viernes, 14 de septiembre de 2012

AUDITORIA, SECRETO BANCARIO E INDEPENDENCIA. (Banca: Ejecutivos frente a Clientes 3)


En la crisis financiera internacional, pero especialmente en la crisis financiera española, hay una cuestión de gran trascendencia, y es el papel de los auditores

Se les ha llegado a acusar de mentirosos, ha llegado a tal grado de descrédito la confianza en los auditores, que Bruselas impuso que tres auditores independientes, revisaran las cuentas de la banca española. Deloitte, lleva 20 años revisado las cuentas del 90% del sistema financiero español, las otras tres  PwC, E&Y y KPMG llevan el resto.

La pregunta es, ¿pueden los auditores independientes, decir que las 4 grandes firmas de auditoria que certifican las cuentas anuales de la banca española mienten, que no son correctos los datos que firman? Y siguiente pregunta, si los datos que han firmado las auditoras a la banca española, son correctos, ¿cómo es posible que hayan entrado en pérdidas, y en quiebra técnica una parte de nuestro sistema financiero incapaz de sobrevivir sin ayudas del Estado?
La clave como siempre es el valor de los activos, y la manera de gestionar y contabilizar los riesgos contraídos.

¿Por qué no ha habido salvo en el caso de Bankia (y ya al final del proceso), salvedades contables a la hora de firmar las cuentas en las Cajas de Ahorros?, ¿iba implícito en el contrato de auditoría firmar las cuentas y a cambio de ello cobrar la correspondiente minuta, sin hacer salvedades contables? Y si era así, -o al menos así lo parece pues no ha habido contradicciones entre los auditores y los Consejos de Administración, y mucho menos enfrentamientos-, ¿qué autoridad tienen dichas auditorías, que no son capaces de decir NO a aquellos que les pagan, a cambio de su firma cómplice en cuentas que han devenido catastróficas?. ¿No es acaso una compra de su silencio?, ¿no es entrar en lo que los suizos durante años, han llamado la política del “secreto bancario”?. Secreto bancario, que ha devenido finalmente, en un paraíso fiscal durante décadas, que solo los norteamericanos han roto, al investigar y perseguir a multimillonarios y empresas estadounidenses, que evadían capitales, y se refugiaban en el búnker del impenetrable secreto bancario suizo.

De otra parte, si dicen que son correctos los datos de las 4 grandes auditoras, para qué habrá servido el trabajo de los auditores independientes? ¿Nos vamos a encontrar ahora con que los auditores independientes, NO van a tumbar los criterios que han certificado durante décadas, las 4 grandes firmas de auditoría?, ¿les va a temblar la mano y van a caer en el corporativismo, que todo lo justifica por ser colegas de profesión?.

¿Va a quedar en entredicho su profesionalidad, por que técnicamente aprueban la contabilidad ficticia que les han entregado para revisar?. 
Y si se nos dice que no hay nada de contabilidad ficticia, entonces ¿por qué con unas cuentas inmaculadas, de la noche a la mañana, ha desaparecido y se ha tenido que reconvertir el 50 % del sistema financiero español?. Si sus cuentas eran tan saneadas, como decían los auditores cada año al firmar su consentimiento, y aprobaban los beneficios de las entidades, ¿cómo es posible, que en escasos meses se hayan convertido en pérdidas?.

De la profesionalidad y realismo a la hora de valorar las cuentas, depende la solvencia o la insolvencia de las Entidades Financieras, y por ende el futuro de sus ejecutivos. El problema fundamental será la pugna por resolver los conflictos de interés, que colisionan a la hora de las valoraciones.

El gran reto al que los auditores se enfrentan, es a ser lo que realmente dicen ser, independientes. Por ello han sido contratados, pero además no deben olvidar que todo auditor, no puede ser otra cosa que independiente, porque si no es independiente deja de ser auditor, para formar parte de la empresa a la que audita, su independencia está en juego y con ella la independencia del país. 

No puede haber un país independiente, si no cuenta con unas cuentas reales de su sistema financiero. Cuentas hechas desde la independencia y profesionalidad de una firma externa, que avala la veracidad de las cuentas. 

En definitiva no tiene futuro un país si se construye en base a mentiras sobre su sistema financiero, porque al final la realidad acaba imponiendo de forma trágica y rotunda su poder de convicción. Como se suele decir en estos casos, a la fuerza ahorcan.

lunes, 10 de septiembre de 2012

EJECUTIVOS CON MENTE DE HIERRO ANTE PROBLEMAS DE CARNE Y HUESO. (BANCA: EJECUTIVOS FRENTE A CLIENTES 2).

(continuación del documento: Ejecutivos frente a clientes 1).

A lo largo de esta crisis económica, las Escuelas de Negocios han pasado prácticamente desapercibidas. Sin embargo en este punto, consideramos que deben ser responsabilizadas, como centros de formación de los ejecutivos, de allí salen las promociones, que a nivel mundial, conforman élites de violencia económico-financiera.


La Historia de las Escuelas de Negocios, es la historia de una traición, la traición al ciudadano. Con gran entusiasmo, durante años, han enseñado y enseñan, como NO integrar los deseos y necesidades del interés colectivo. Trabajan para satisfacer los deseos y necesidades de las élites ricas del planeta, para las que trabajan.



El silencio cómplice en toda la crisis financiera, demuestra que el largo cautiverio al que han sometido a la población del planeta, sigue vigente.



Verdaderas hordas de ejecutivos agresivos han salido de las Escuelas de Negocios, de todo el mundo, y han logrado arrasar y degradar paulatinamente el sistema financiero internacional. Han hecho desaparecer o trasvasar, miles de millones de $ por vía de paraísos fiscales, su gran invento y laboratorio de "negocios internacionales", o bien por la vía de sacar al mercado productos de inversión complejos, que bajo el señuelo del interés, ha inmovilizado y capturado miles de millones a ciudadanos indefensos, que se ven engañados y estafados por sus ejecutivos de Alta Dirección en las Entidades Financieras.



Así hemos llegado a la masacre actual, que significa una crisis económíca internacional, de una gravedad sin precedentes, y que incuba un fermento de violencia económica, crsis social, crisis política y crisis institucional, que puede ser caldo de cultivo de una III Guerra Mundial, al distorsionar las economías incluso de la zona euro.



Su silencio, pretende hacer caer en el olvido la saña, con la que han enseñado durante décadas, como hacer más ricos a los ricos, y como empobrecer a la población mundial de forma ladina y paulatina.



- La principal acusación que hay contra las Escuelas de Negocios, es la de enseñar como crear burbujas económicas permanentemente, unas tienen carácter coyuntural,  otras son de largo plazo y afectan a la estructura económica incluso internacional.



Fundamentalmente son especialistas, en crear una cultura financiera de carácter "desestabilizador". Son especialistas en crear ejecutivos de "desequilibrio". Sus decisiones desequilibran desde los puestos ejecutivos, de forma determinante, innumerables políticas económicas. Lo peor es que no hace falta que se coordinen, están clonados y por tanto funcionan con un pensamiento único, homogéneo y militarizado, son ejecutivos estándar, promoción tras promoción.



Mentes de hierro, frente a problemas nundiales de carne y hueso, y que no hacen ninguna mella en sus decisiones, solo los números y el beneficio son importantes. Al final se justifican diciendo, ¿"qué voy a hacer yo, si mueren de hambre millones de personas, soy un ejecutivo, un hombre de negocios, no un político". Pero mientras tanto sus decisiones, matan a más y más gente de hambre en todo el mundo.



- Otra de las principales enseñanzas de las Escuelas de Negocios es la de la inmunidad. Nunca las burbujas económicas que ellos generan con el talento de sus másteres, diplomados y ejecutivos son investigadas, por eso nunca prosperan las responsabilidades. En economía, ellos achacan a "accidentes, fallos de mercado, o hechos fortuitos o impredecibles", cualquier catástrofe económica. Probablemente siempre haya un culpable, pero nunca son ellos, seguramente al final el problema ha sido de la regulación del Estado, bien por exceso o por defecto, o por culpa de las tensiones internacionales, pero nunca será responsabilidad de los ejecutivos financieros.



El derecho al beneficio es la ley máxima de las Escuelas de Negocios no importa que los ejecutivos que pasen por sus aulas, caigan en el bandolerismo económico. Para ellos es lógico, que haya ejecutivos, que actúan a modo de guerrilleros liberales por todo el mundo, reivindicando el derecho al Beneficio Privado a toda costa, incluso aunque caigan países enteros.



El origen de estos guerrilleros es eminentemente urbano, o al menos el espacio en el que se mueven, y por lo tanto lógico que libren una guera contra el medio rural, su sometimiento y expolio, son una preocupación permanente, su aversión al campo es congénita y su ADN el beneficio privado. Para ello su estrategia inicial consiste en eliminar al campo, por eso crecen más y más las ciudades y las grandes urbes en todo el mundo, los conflictos que se generan en las ciudades, son controlados con una estrategia posterior, la eliminación de protestas urbanas, por conquista y sometimiento financiero de los centros de decisión de las ciudades.

sábado, 8 de septiembre de 2012

¿Por qué una cooperativa de Crédito?


FEDERACION BANCA SIN INTERES DE ACF ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS

Justificación. ¿Por qué una cooperativa de Crédito?

El objetivo, es mostrar el cambio que se ha ido produciendo en el escenario financiero nacional, que ha perjudicado claramente a los clientes, en consecuencia estos clientes, responden con una iniciativa propia, que les permita el acceso a la financiación.

Queremos que quede constancia, de como una cooperativa de crédito, no se quedan al margen de la ampliación de los mercados, de la concepción de estrategias más globales y de la lucha por mantenerse, tras el consecuente incremento de la competencia entre entidades.

Concretamente, somos resultado y demostración, de las consecuencias que tienen, las erróneas políticas de gestión de la banca española en general, y de los negativos cambios que los ejecutivos financieros, han introducido para los clientes, a los cuales han llevado al hartazgo con ese tipo de políticas.

Han llevado a cabo inexplicables medidas, y nula asunción de responsabilidades, han motivado el cambio en su objeto social, de la mitad del sistema financiero con la privatización de las cajas de ahorros, excluyendo por activa o por pasiva a amplios sectores de la población del acceso al sistema financiero, y lo que es peor a una gran parte del tejido productivo, colocando en el paro masivo al 25 % de los españoles, y produciendo el default del sistema financiero y del propio país, que está una y otra vez a las puertas de rescates internacionales parciales o totales.

ALGUNAS RAZONES.

1) Una de las razones, que han contribuido a esta iniciativa, ha sido el cambio “forzoso” y “tendencioso” en la estructura del ahorro de las familias españolas.

Cada vez más influenciadas y empujadas de forma interesada por los ejecutivos del sistema financiero, hacia los productos financieros novedosos, de mayor rentabilidad que una imposición a plazo fijo tradicional, han derivado en fraudes masivos, y captaciones de capital, ahora no recuperables, o al menos no recuperables, sin una asunción de pérdidas que provocan la quiebra y el sentido de la contratación inicial de los llamados productos complejos o de inversión, bien en participaciones preferentes, o en obligaciones subordinadas.

No se puede obviar que la banca -bancos, y antiguas cajas-, han cambiado las cuotas de mercado en prácticamente todas las Comunidades Autónomas, interviniendo el mercado en inversión o depósitos y su dimensión, medida por el activo total medio y el número de oficinas.

Todo ello, con la percepción de la población de un creciente agotamiento del modelo financiero en España, así como el tradicional desarraigo del campo, y el ahora novedoso desarraigo del tejido industrial y de servicios, que han visto como su acceso a la financiación se ha visto absolutamente truncado en los últimos años.

2) Otro factor que nos ha decidido, ha sido constatar, el cambio que se ha producido respecto al entorno en el que han operado.

Se ha comprobado la creciente operativa en la especulación inmobiliaria, y el beneficio especulativo inmediato, incluso jugando con la deuda española, que la han disparado y distorsionado, colocando al país en situaciones críticas de crisis fiscales, y de emisiones constantes de deuda soberana para inyectar dinero a una banca renuente a trasladar el dinero a aquellos a quienes a los que teóricamente decía que iba a financiar, nada más lejos de la realidad en estos largo 4 años de restricción del crédito a ciudadanos y empresas en general.

Así como la operativa inhumana y aberrante del embargo masivo de viviendas, y lanzamiento a la calle de sus clientes.

Políticas de agravio comparativo, dignas de una dictadura, con política de daciones en pago, a créditos incobrables de los grandes morosos del sistema financiero las inmobiliarias, y la más absoluta cerrazón siquiera, por motivos humanitarios, a la dación en pago de clientes parados o en situaciones de riesgo de exclusión social, como consecuencia del advenimiento de la crisis económica.

3) La política del privilegio es la única política que hemos visto los clientes que sustenta el otrora poderoso sistema bancario español, calificado (que inconsciencia) como uno de los mejores del mundo hace bien poco tiempo, por todo tipo de ejecutivos y gobernantes.

Privilegios reglamentarios y privilegios de lobbys político-económicos son los que han sustentado y sustentan a una gran parte de nuestro sistema financiero.

De hecho, tanto la legislación siempre favorable a la banca, como la sistemática cultura de incumplir la ley, y controlarlo todo (incluso los medios de comunicación), es otro factor de desencanto, que hemos detectado en gran parte de los clientes, que piden una respuesta clara y nítida que desemboque en una nueva operativa bancaria, tanto por parte de las autoridades estatales, como de los agentes privados.

4) La comprobación de que no hay ningún interés en cambiar realmente las cosas, es otro factor determinante que nos ha llevado a la conclusión de utilizar esta herramienta de construir desde abajo, y por parte de los clientes su propio sistema financiero de carácter financiero.

En ese sentido cabe recordar que ni siquiera en estos momentos, ha cambiado la mentalidad de los años anteriores, de formular críticas interesadas, y que relegan a las entidades cooperativas a un mercado marginal, caracterizado por la financiación de pequeños proyectos empresariales y una leve captación de ahorro, es decir, un intento por mantener a estas entidades en una actividad microscópica dentro del sector financiero nacional.


ALGUNAS CONCLUSIONES.


- Se nos ha querido durante esta crisis, demostrar que la eficiencia, estaba relacionada con la dimensión de las entidades, y de ahí las políticas de concentración bancaria, y fusiones masivas, pues bien la conclusión ha sido la que todos conocemos, donde Bankia recoge los frutos de esa política de unir eficiencia y tamaño, vías fusiones irracionales, el resultado su quiebra técnica y la intervención del Estado.

- A pesar de los intentos de la banca española, por limitar legalmente la aparición de Cooperativas de Crédito y forzar a los clientes a mantener su fidelidad en el sistema financiero actual -aún en contra de sus propios intereses-, no sólo no consiguen hacerlo, sino que el malestar de los clientes va increscendo conforme pasan los años, a la vista de todo lo anterior.

- Queremos presentar el modelo de cooperativa, como organizaciones capaces de sostener la competencia con el resto de entidades bancarias, teniendo como horizonte más próximo razones bien distintas a la mera maximización del beneficio del propietario del capital. Se trata de demostrar la eficiencia en el sector de cooperativas como fuente principal de supervivencia futura de puestos de trabajo, de hecho ya lo están demostrando aguantando la crisis económica actual.

- Trataremos de orientar el debate sobre la eficiencia, hacia aquellas variables que provocan un mejor aprovechamiento de los recursos productivos. Así pues, el objetivo principal nuestro, no se va a centrar en la mayor o menor dimensión de las entidades cooperativas que sean socios, sino más bien en el análisis de ciertas capacidades de las entidades cooperativas para aumentar su productividad y eficiencia en relación al resto de empresas del sector, es decir la capacidad para aumentar su competitividad.

- Finalmente, creemos que la importancia de esta Cooperativa de Crédito, en gran parte dependerá, de la capacidad entre otras cosas, de crear sociedades comunes de prestación de servicios para el conjunto de las entidades cooperativas, independientemente de su ubicación geográfica.

Anticipándonos al desarrollo futuro, consideramos que en Aragón donde radica su domicilio social, será donde más se desarrollará, pero tiene vocación nacional, por lo que articularemos esa necesaria coordinación territorial, conscientes de la necesidad que hay en otros territorios de experiencias de este tipo.

- El modelo, estará menos basado en el cliente individual, y más en un cliente colectivo, las empresas cooperativas que sean socios.

Dentro de este concepto empresarial cooperativo, el cliente individual, queda incorporado como trabajador que tiene nómina y empleo en esas empresas, y además de estos socios empresariales cooperativos, que serán la base de la cooperativa de crédito, estarán los clientes individuales que deseen apoyar el proyecto, y que por supuesto también serán parte integrante de la Cooperativa de Crédito.

En definitiva un modelo mixto, donde clientes individuales y colectivos, puedan llevar a cabo su aspiración de trabajar por un sistema financiero de utilidad social.

jueves, 6 de septiembre de 2012

FEDERACION BANCA SIN INTERES DE ACF, ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS


En cumplimiento de la Resolución de nuestra última Asamblea, la Asociación de Clientes Financieros, en el día de hoy ha inscrito en el Registro Nacional de Asociaciones una nueva Asociación, que tendrá carácter autónomo de la matriz ACF, es decir tomará sus propias decisiones, se regirá por sus propios estatutos y tendrá ejecutiva propia, se llama “FEDERACION BANCA SIN INTERES DE ACF, ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS”.

Nace con el objetivo de atender la creciente demanda social de crear un banco propio, gestionado por los propios clientes, que salga del actual contexto de creciente confrontación entre entidades y clientes.

Es una medida más que ésta Asociación toma en el contexto de la crisis financiera, y su objetivo será crear una Cooperativa de Crédito a nivel nacional, con sede social en Zaragoza, se inserta pues dentro del movimiento cooperativista español, y es una vía a formar una cooperativa de crédito ciudadana, democrática, insertada y coordinada con la denominada “banca sin interés”.

De esta forma son ya 3 las asociaciones nacionales, que trabajaremos de forma coordinada y diversificada en apoyo a los clientes dentro de la crisis financiera que afecta a España.

De sus estatutos:

Artículo 1. Con la denominación de FEDERACION BANCA SIN INTERES DE ACF ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS, se constituye una entidad al amparo de la Ley Orgánica 1/2002, de 22 de marzo, y normas complementarias, con capacidad jurídica y plena capacidad de obrar, careciendo de ánimo de lucro. La Federación forma parte del ideario y asume y comparte la actividad que realiza la Asociación de Clientes Financieros (ACF).

Artículo 2. Esta asociación se constituye por tiempo indefinido.

Artículo 3. La existencia de esta asociación tiene como fines:

Finalidad general, la promoción de una nueva cultura financiera, basada en la banca sin interés, que promueva la creación de una cooperativa de crédito ciudadana, democrática y participativa.

Finalidades específicas entre otras, la promoción y mejora de la calidad formativa tanto de ejecutivos, como trabajadores y técnicos en general del sector financiero, como de los propios clientes, tales como aprendizaje y adiestramiento en el manejo de cooperativas de crédito de carácter social, y mejora de rendimientos en las instituciones financieras, de forma que los beneficios y las prácticas bancarias sean de utilidad social.

Artículo 4. Para el cumplimiento de estos fines se realizarán las siguientes actividades:

Conferencias de difusión del mundo de la banca sin interés.

Campañas de concienciación sobre la necesidad de promover la investigación, y el desarrollo en técnicas de seguridad financiera en la adquisición de productos, y servicios financieros.

El Presidente elegido en Asamblea de Constitución es Antonio Jesús Gorría Ipas. La Asociación es de ámbito nacional y con sede social en Zaragoza.

La Cooperativa de Crédito fundamentalmente, se constituirá con socios provenientes de el tejido productivo, formando parte de la misma, aquellas cooperativas industriales, agrarias, ganaderas, de vivienda, culturales o de otros servicios, creadas, así como las que nuestra Asociación promueva o impulse, constituyendo nuevas cooperativas de producción, o consumo y por tanto de nueva creación, podrán formar parte también socios individuales.

El siguiente paso será la constitución en Madrid de una Asociación Regional como ya anunciamos hace unos días, y que próximamente legalizaremos.

Zaragoza a 6 de septiembre de 2012

lunes, 3 de septiembre de 2012

BANCA: EJECUTIVOS FRENTE A CLIENTES (1)


1) CONSUMIR LO QUE PRODUCES, PRODUCIR LO QUE CONSUMES.


El sector productivo, ha visto como su acceso al crédito ha ido progresivamente deteriorándose, hasta tal punto que empresas que tienen un nivel de endeudamiento bajo, y que en teoría podrían acceder a los créditos fácilmente, han llegado a quedar excluidas en el acceso a la financiación.

Así nos encontramos que las empresas han tenido que crear una estructura financiera, basada en la autofinanciación.

Paradójicamente las empresas fuertemente autofinanciadas, y por tanto con mayor capacidad de crédito, tampoco han logrado su objetivo de obtener créditos con lo que su potencial crecimiento queda ralentizado cuando no estrangulado.
Los ritmos de crecimiento de las empresas se deben en gran parte al crédito. El crédito actúa como mecanismo de creación anticipada de dinero, sin él las empresas no pueden progresar.

Tipos de crédito.

En España las entidades financieras, no distinguen entre créditos a corto, medio y largo plazo, sino que lo hacen únicamente en créditos a corto o a largo plazo, incluyendo el medio plazo en el largo sin embargo, tienen contextos, justificaciones y características diferenciadas.

a) Créditos a corto plazo.

A corto plazo un crédito es un “anticipo de cobro”, se obtiene liquidez de dinero, proporcional al dinero que se nos adeuda por los clientes, o que se necesita para financiar stocks a la espera de movilizarlos o vender en plazo relativamente corto. Obtenemos dinero de unos bienes físicos que hemos producido y que en breve plazo se convertirán en dinero tan pronto sean cobrados.

Estos créditos no deben utilizarse para financiar activos fijos o inversiones, porque un plazo rápido de devolución es incompatible con la naturaleza de su aplicación permanente.

b) Créditos a largo plazo.

El crédito a largo plazo es un “anticipo de beneficios”. La devolución de estos créditos se hace con los futuros beneficios, esperables como consecuencia de la positiva influencia que la inyección crediticia produce en la estructura productiva de la empresa, bien porque mejora el dispositivo operativo, bien porque permite acometer ciclos productivos de larga duración cuyos beneficios se dan de una sola vez y sin coincidir con ejercicios naturales típicos.

Sobre las garantías:

El obstáculo más frecuente en la concesión de créditos, suele ser la aportación de garantías. Obtener un crédito a largo plazo exige prestar garantías suficientes. Se reducen a dos : aval bancario o garantía hipotecaria. Y normalmente un aval bancaria implica, al final una hipoteca.

En el caso de sociedades, se obtiene suficiente cobertura para garantizar el crédito, con la firma o el aval personal de algunos de los accionistas o el Consejo de Administración quienes aportan garantías personales adecuadas.

El proceso correcto para pedir un crédito es el siguiente:

Definir el proyecto y cuantificación del mismo, determinar los capitales ajenos necesarios para llevar a cabo la financiación, sondeo e identificación de las fuentes financieras más adecuadas, incluyendo análisis de los diversos costos, obtención de un acuerdo de principio con términos y condiciones claros, y tramitación del expediente concreto del crédito.


Respecto a los créditos puente, hasta que no haya una plena garantía de que el crédito principal ha sido concedido no hay que acudir a ellos. La naturaleza a corto de los créditos puente combinada, con el riesgo de ver rechazada la operación principal aconsejan extremar la prudencia.

sábado, 1 de septiembre de 2012

BANCA: EJECUTIVOS FRENTE A CLIENTES.



LA ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS (ACF)


PRESENTA



EJECUTIVOS FRENTE A CLIENTES.




Informe de Gestión de la Junta Directiva año 2011-12


Punto de vista de los Clientes Financieros ante la Crisis. Los clientes del sistema financiero, de espectadores y sujeto pasivo de la crisis, a sujeto activo de carácter internacional.

Este documento recoge algunas de las aportaciones realizadas durante el debate de la Asamblea Anual de la Asociación de Clientes Financieros, celebrada en Zaragoza el pasado mes de agosto. Dada la abundancia de temas tratados y la evidente falta de tiempo característico, de una asamblea de estas características, hemos querido presentar de forma más elaborada y pausada, gran parte de lo tratado o introducir aquellas cuestiones que hubieran podido quedar pendientes de tratar.


Nota.- Este documento es de exclusiva responsabilidad de la Asociación. Para su elaboración se ha contado con la inestimable colaboración de un grupo de consejeros generales en Cajas de Ahorros, de abogados y economistas unos adscritos, otros no a la asociación y por supuesto de las siempre interesantes aportaciones de los propios clientes afectados por uno u otro servicio. También se ha contado con el archivo documental y los informes que la propia asociación, ha realizado a nivel interno durante todo un año, así como con la aportación desinteresada de documentos por parte de profesionales afectados de una u otra forma por gestiones erróneas de diversas entidades. Agradecemos también las aportaciones que vía difusión han realizado los medios de comunicación, y la compresión de aquellas entidades públicas, que han facilitado nuestro trabajo, bien de presentación de demandas, como de escritos de instrucción propia que hemos redactado en estos meses. Agradecemos especialmente al Banco de España, su contestación a nuestros requerimientos, y también a las Fiscalías Anticorrupción y Fiscalía General del Estado, así como a los Registros Públicos, por su eficiente trabajo de traslado rápido de nuestros escritos. Agradecemos el apoyo de las organizaciones sociales que nos han facilitado su espacio para reunirnos, sin ellos no habríamos podido llegar aquí.

Documento de elaboración propia.

Zaragoza a 1 de septiembre de 2012

INTRODUCCION.

Los temas que vamos a tratar en este documento son muy variados, y en esta introducción vamos a referirnos a ellos en forma de titulares, son las preocupaciones de los clientes, que hemos ido detectando, y que pasamos a relatar.

La seguridad de los depósitos, ha sido y es una constante preocupación que no habían tenido los clientes de las instituciones financieras en nuestro país y en el mundo en general. Esta inseguridad ha ido creciendo a lo largo de los últimos años con arreglo al devenir de la crisis.

Otra importante preocupación más de carácter macroeconómico, pero de indudable afectación en los productos contratados por los clientes son los tipos de interés. La manipulación del LIBOR, ha sido un mazazo para la credibilidad de la industria financiera fundamentalmente inglesa, pero también para las relaciones comerciales internacionales que se rigen por dicho índice.

Las tarifas pagadas por comisiones y otros gastos repercutibles a clientes, se han aumentado de forma exponencial en estos últimos años, siendo necesario recordar que los clientes reivindican que se acabe con este incremento sin fin por dichos conceptos.

Observamos también que el inacabado proceso de reestructuración financiera, está provocando sine die situaciones de impasse, donde diferentes estrategias de entidades muy dispares entre sí, han acabado incluso en procesos de liquidación, cuando no de intervención estatal. Probablemente el diseño de estas operaciones, en ocasiones con una cierta imagen de improvisación, debería revisarse.

Naturalmente preocupan los créditos al consumo, donde detectamos dificultades de acceso, y una exigencia de intereses muy por encima de lo aconsejable.

Respecto a los tipos de interés soportados por muchas familias, en créditos hipotecarios son muy superiores a lo ofertado en la publicidad inicial, siendo ofertas vinculadas a claúsulas como los swaps, que acaban asfixiando a los hipotecados.

Por lo que se refiere a los temas específicos, sin duda los embargos de vivienda y los afectados por las participaciones preferentes, merecen mención especial.
Y finalmente que no en último lugar los créditos y las políticas de riesgo con el sector inmobiliario, permanecen en la preocupación colectiva.

Desde el punto de vista institucional público, naturalmente el llamado rescate europeo a la banca española, así como las reformas financieras, y las auditorías en los procesos de transparencia han marcado la impronta de los últimos meses. La prima de riesgo y el riesgo de default del Estado español se mantienen en niveles de preocupación permanente.

Y desde el punto de vista institucional corporativo del sistema financiero español, el modelo de gestión, la política de retribuciones al personal de alta dirección y la participación de los clientes en Juntas de Accionistas y Organos de Gobierno, siguen siendo asuntos pendientes, así como la asunción de responsabilidades, que sigue sin aclararse, salvo la utilización de medios coercitivos utilizando la “via judicial”. El intento de integrar el modelo de resolución de conflictos por la vía de acuerdos marcos, vía negociación con los clientes ni siquiera se ha tocado.

El proceso de confrontación entre entidades y clientes, quizá sea para terminar el asunto más de fondo de esta crisis, pues se ha instalado en el imaginario colectivo la imagen de una banca que lucha por su propio interés, pero abandona el interés de sus clientes y el interés colectivo. 

En este sentido como novedad, decir que nuestra Asociación asume como asunto central de su gestión, el compromiso de decir basta a esta situación de irracionalidad, para lo cual aportamos la propuesta de crear una banca propia de los clientes, por la vía de alumbrar una Cooperativa de Crédito a nivel nacional. Debe ser un instrumento que dé salida a aquellos clientes que han decidido abandonar a las actuales corporaciones financieras de carácter privado, y puedan integrarse en un proyecto propio, que permita incluir y facilitar el acceso a la financiación de los sectores productivos, hoy marginados de la actual política de créditos de la banca española. 

El trasvase de clientes de entidades bancarias privadas que les han engañado, a una entidad propia dedicada al sector productivo cobra especial relevancia, y una entrada en el tablero de la competencia bancaria, de los propios clientes coordinados a nivel internacional. 

En ese proceso estamos, hacer del cliente un Sujeto Activo de salida de la crisis, con la fundación de su propio banco, a imitación de los procesos llevados a cabo, por agricultores y ganaderos excluidos de financiación en Dinamarca y luego en Suecia en los años 60, y que dió origen a la vía de cooperativas de crédito ciudadanas democráticas, conocidas por su política de “banca sin interés”.