jueves, 29 de mayo de 2014
lunes, 26 de mayo de 2014
ACF SE PERSONA JUDICIALMENTE EN EL CASO BLESA
AL JUZGADO DE INSTRUCCIÓN Nº 9 DE MADRID
Diligencias Previas 58/2010 (Caso Blesa)
María José Millán Valero procuradora, en nombre de la Asociación de Clientes Financieros, en adelante (ACF), asociación de ámbito nacional, con sede social en Zaragoza. representación que se acredita mediante el oportuno poder notarial, ante el Juzgado comparezco y, como mejor proceda en Derecho, DIGO:
Que por la siguiente vengo a presentar en nombre de la Asociación de Clientes Financieros (ACF), escrito de PERSONACION a la querella instruida en dicho Juzgado Diligencias Previas 58/2010 conocido popularmente como el caso Blesa.
ACF, celebró el pasado 26 de abril, en la Universidad Carlos III una jornada sobre el sector financiero bajo el título:
LAS CAJAS DE AHORROS,
UN PASADO DESASTROSO....
Y UN FUTURO.... INDISPENSABLE
Contó con diversos ponentes, entre ellos el titular de éste Juzgado, el juez Elpidio Silva, al término de su intervención, el presidente de la Asociación presentó una Propuesta de Resolución in voce, que decía:
Dado que existen claros indicios de criminalidad, en la gestión llevada a cabo por parte del ex Presidente de Caja Madrid Sr. Miguel Blesa, la Asociación de Clientes Financieros, se personará judicialmente en el Caso Blesa, como acusación y pedirá la reapertura del procedimiento.
El Presidente de ACF solicitó el voto favorable a la propuesta y, solicitó a la mesa que dirigía la Jornada, que se sometiera a debate. No habiendo ningún turno de palabra en contra, y celebrada la votación, el resultado fue:
Votos a favor: TODOS
Votos en contra: 0
Abstenciones: 0
No registrándose ningún voto en contra, y con todos los votos a favor, quedó aprobada la Resolución de personarnos Judicialmente por UNANIMIDAD. Y en cumplimiento del mandato recibido por la Asamblea, ACF comparece en este Juzgado y plantea la necesidad de que se reabra el procedimiento, se haga una instrucción exhaustiva, justa, imparcial y hasta el final, con objeto de esclarecer los posibles delitos, y las responsabilidades penales del Sr. Miguel Blesa y de los finalmente actuales o nuevos imputados que resultaren de la instrucción.
Por medio del presente escrito venimos a ADHERIRNOS a la querella instruida y pedimos se nos considere PERSONADOS en el procedimiento,
SUPLICO AL JUZGADO, que habiendo por presentado este escrito, se sirva admitirlo y se tenga por personada a la Asociación de Clientes Financieros (ACF) en el presente procedimiento, como ACUSACION contra el Sr. Miguel Blesa y el/los actuales o nuevos imputados que puedan surgir en el procedimiento.
Por ser de justicia, que pido y espero alcanzar en Madrid a 23 de mayo de 2014.
El Presidente de ACF
J. I. Martín
sábado, 24 de mayo de 2014
La Asociación de Clientes Financieros (ACF) se persona como Acusación contra Blesa
AL JUZGADO DE INSTRUCCIÓN Nº 9 DE MADRID
Diligencias Previas 58/2010 (Caso Blesa)
María José Millán Valero procuradora, en nombre de la Asociación de Clientes Financieros en adelante (ACF), asociación de ámbito nacional, con sede social en Zaragoza. representación que se acredita mediante el oportuno poder notarial, ante el Juzgado comparezco y, como mejor proceda en Derecho, DIGO:
Que por la siguiente vengo a presentar en nombre de la Asociación de Clientes Financieros (ACF), escrito de PERSONACION a la querella instruida en dicho Juzgado Diligencias Previas 58/2010 conocido popularmente como el caso Blesa.
ACF, celebró el pasado 26 de abril, en la Universidad Carlos III una jornada sobre el sector financiero bajo el título
LAS CAJAS DE AHORROS,
UN PASADO DESASTROSO....
Y UN FUTURO.... INDISPENSABLE
Contó con diversos ponentes, entre ellos el titular de éste Juzgado el juez Elpidio Silva, al término de su intervención, el presidente de la Asociación presentó una Propuesta de Resolución in voce, que decía:
Dado que existen claros indicios de criminalidad, en la gestión llevada a cabo por parte del ex Presidente de Caja Madrid Sr. Miguel Blesa, la Asociación de Clientes Financieros, se personará judicialmente en el Caso Blesa, como acusación y pedirá la reapertura del procedimiento.
El Presidente de ACF solicitó el voto favorable a la propuesta y, solicitó a la mesa que dirigía la Jornada, que se sometiera a debate. No habiendo ningún turno de palabra en contra, y celebrada la votación, el resultado fue:
Votos a favor: TODOS
Votos en contra: 0
Abstenciones: 0
No registrándose ningún voto en contra, y con todos los votos a favor, quedó aprobada la Resolución de personarnos Judicialmente por UNANIMIDAD. Y en cumplimiento del mandato recibido por la Asamblea, ACF comparece en este Juzgado y plantea la necesidad de que se reabra el procedimiento, se haga una instrucción exhaustiva, justa, imparcial y hasta el final, con objeto de esclarecer los posibles delitos, y las responsabilidades penales del Sr. Miguel Blesa y de los finalmente actuales o nuevos imputados que resultaren de la instrucción.
Por medio del presente escrito venimos a ADHERIRNOS a la querella instruida y pedimos se nos considere PERSONADOS en el procedimiento,
Por lo expuesto,
SUPLICO AL JUZGADO, que habiendo por presentado este escrito, se sirva admitirlo y se tenga por personada a la Asociación de Clientes Financieros (ACF) en el presente procedimiento, como ACUSACION contra el Sr. Miguel Blesa y el/los actuales o nuevos imputados que puedan surgir en el procedimiento.
Por ser de justicia, que pido y espero alcanzar en Madrid a 23 de mayo de 2014.
El Presidente de ACF
J. I. Martín
lunes, 19 de mayo de 2014
martes, 6 de mayo de 2014
JORNADA SOBRE EL SECTOR FINANCIERO
LAS CAJAS DE AHORROS,
UN PASADO DESASTROSO....
Y UN FUTURO.... INDISPENSABLE
PROPUESTAS DE RESOLUCION
Cuestión previa:
La RESOLUCION de
la crisis financiera debe hacerse de FORMA COHERENTE,
y
por medio de un ACUERDO MARCO con los CLIENTES.
Coherente quiere decir que no puede ser en modo alguno de la
forma actual que es absolutamente incoherente, los clientes que no tienen nada
que ver con la gestión de las entidades son los que asumen las pérdidas, y
aquellos que han provocado las quiebras se llevan los beneficios, esa
incoherencia, que ya llega a límites de injusticia y explotación insoportables
debe acabar. Y ¿cómo debe acabarse?, pues por medio de ese acuerdo Marco que
reclamamos.
Toma de Posiciones y Resoluciones de la
Jornada:
Propuesta 1, sobre una Coordinadora Estatal de Clientes Afectados por Participaciones Preferentes y Obligaciones Subordinadas
Propuesta 2, sobre un Consejo de los Consumidores superado por la crisis.
Propuesta 3, sobre Organización de los Clientes a nivel Internacional.
Propuesta 4, sobre Limitación de sueldos de los ejecutivos de la Banca.
Propuesta 5, y análisis sobre los procesos de fusión y sus consecuencias
en la economía real.
Propuesta 6, sobre la imputación de Directores Generales como
responsables de las quiebras en las Cajas de Ahorros.
Propuesta 7, de rechazo a la privatización actual del Banco de España
tutelado por Goldman Sachs.
Propuesta 8, sobre la Tabla Reivindicativa de los Clientes en la Banca.
Propuesta 9, sobre Derechos Políticos de los Clientes en la Banca.
Propuesta 10, sobre el derecho de los clientes a ser consultados, vetar,
o aprobar el futuro de las Entidades Nacionalizadas y su venta a otras Entidades.
Propuesta 1, sobre
Constitución y Participación en una Coordinadora Estatal de Clientes Afectados
por Participaciones Preferentes y Obligaciones Subordinadas
Introducción.
Resolver la crisis financiera de la llamada Banca
Nacionalizada Bankia, puede hacerse desde diversos puntos de vista o posiciones. Sin
duda la más coherente sería es la de llegar a un Acuerdo.
Bankia, hereda tras la fusión de sus 7 Cajas de Ahorros, múltiples
productos y servicios, que se hicieron más complejos al asociarse. Lo mismo
podemos decir del resto de fusiones.
Las fusiones trataban de hacer evolucionar dichos productos y
servicios en beneficio del grupo resultante. En el caso de Bankia ese beneficio
iba en perjuicio del resto del grupo. En el de las otras Cajas fusionadas
también.
La afirmación que realizamos al principio: Por una Resolución
del sistema financiero de forma coherente, encierra una afirmación: los
clientes pedimos coherencia. En esta jornada tratamos de averiguar y presentar los
fundamentos de esa coherencia.
El mundo en que estamos viviendo, podría inclinarnos por
otros caminos, máxime si nos preguntamos ¿es la competencia la clave de la
supervivencia del sistema financiero?, o ¿es la avaricia de los ejecutivos y su
egoísmo los causantes de esta crisis financiera?.
Nosotros proponemos una respuesta a estas preguntas, basada
en la necesaria cooperación de la Entidad y en un Acuerdo Marco con los
Clientes que den paso a una nueva forma de gestión en la Entidad, no solo en
Bankia sino en el resto de Entidades. Nuestro mensaje a la Banca es que los
ejecutivos, las direcciones no podrán resolver la situación, ni hacer solvente
la Entidades, sin la ayuda y el apoyo de los clientes.
Le mandamos este mensaje ¡No están solos en este empeño!
Si la entidad provoca una lucha mutua entre clientes y
directivos, y se mantiene en esa posición de confrontación, en lugar de buscar la
ayuda y protección a sus clientes, de forma que se pueda reconocer los errores
del pasado y superarse, mediante una evaluación progresiva de los fallos y
negligencias cometidos para superarlos, el final de la Entidad estará cada vez
más próximo.
Debe actuarse y pensar de forma colectiva, no mediante la
supervivencia del más fuerte. ¿Y cómo se combina ésta idea con un sistema
económico dominante, en el que rige la competitividad y la máxima ganancia como
faros que guían su actividad? Esta es unas de las grandes contradicciones que
habrá que resolver.
Propuesta 2, sobre un
Consejo de los Consumidores superado por la crisis.
Análisis.
De sistema financiero Autorregulado a un sistema financiero
Cogestionado con el cliente.
El sistema financiero se ha regido por la máxima de la
autorregulación llevada a cabo por la alta dirección y los ejecutivos de los
Consejos de Administración. Sin embargo las circunstancias han demostrado el
fracaso de esa estrategia que nos ha llevado a un caos financiero, cuyo máximo
exponente ha sido el caso de Bankia. De ahí que Bankia y el resto de antiguas
Cajas, deban refundarse y hacerse a sí mismas, para lo cual es necesario ir a
un sistema de dirección cogestionado con el cliente. De ese proceso nacerán
actividades dinámicas de automantenimiento, salvaguarda y protección de la
Entidad, a partir de procesos simbióticos que incorporen la energía necesaria y
retengan la permanencia y fidelidad de los clientes, en base a la progresiva
recuperación de la confianza y a la aportación de una nueva imagen de las
Entidades recuperadas de sus graves problemas del pasado.
Este impulso producirá unas nuevas prácticas bancarias en la
Banca Nacionalizada, que en lugar de trasladar una imagen negativa de uso y
abuso del cliente, por el contrario, trasladará la idea positiva de una Entidad
moderna, que vela y defiende los intereses de sus clientes y que finalmente es
una Entidad que tiene una utilidad económica y social, real y realista, pues
ninguna Entidad Financiera puede mantenerse con políticas de agresión a sus
clientes.
Al aparecer ante la sociedad como una Entidad viva,
comprometida con el desarrollo económico y necesaria y beneficiosa para el
desarrollo e intermediación de la actividad financiera, ganará incluso cuotas
de mercado entre los clientes, una vez demostrada su voluntad y vocación de
cambio estratégico en la dirección compartida con los clientes.
La exclusión de los clientes de los órganos de dirección se
ha demostrado nefasta, y no habrá mejor antídoto ni auditor interno de la
Entidad que los propios clientes, los más interesados en la solvencia y
viabilidad de la Entidad, evitando operaciones de riesgo, o tráficos de
influencias. Los clientes impulsarán acciones que permitan la limpieza de los
activos tóxicos, que a modo de parásitos han impulsado una verdadera plaga de
operaciones de déficits económicos en créditos fallidos o de dudoso cobro.
Propuesta 3, sobre
Organización de los Clientes a nivel Internacional.
Análisis.
MUNDO COMPLEJO DE LAS RELACIONES FINANCIERAS.
Las decisiones, en el nuevo marco financiero.
En este nuevo marco de relaciones entre la dirección y los
clientes, habrá que tomar decisiones, en las que por definición alguien pierde.
De tal forma que la expansión de unos llevará a la extinción de otros, lo mismo
ocurrirá con determinados productos o servicios.
La fijación de estos productos y servicios, y la
transferencia de operaciones y servicios complejos, deberá hacerse en base a la
cooperación de una parte del Estado como accionista de Bankia, de la dirección
y de los clientes. De la buena comunicación entre ellos y de su cooperación,
saldrá una entidad habitable, dentro de unas relaciones financieras cada vez
más complejas, de mayor tamaño, y con una supraorganización cada vez más
internacional. Esto significará que en un mundo financiero cada vez más
verticalizado y jerarquizado por arriba, los clientes aportarán una mayor
horizontalidad y equilibrio a las decisiones y también una mayor seguridad en
la posterior ejecución de las mismas. Este factor de equilibrio supone una reestructuración
ordenada de las deudas y de los productos contratados complejos a los cuales
hay que darles solución de forma triangular entre el Estado, la dirección y los
clientes de la Entidad., de forma que se mantenga la cadena financiera para que
no se pare la entidad, pero al mismo tiempo habrá que destruir los
desequilibrios internos que se hayan producido como consecuencia de excesos
anteriores.
Habrá productos o servicios que no se podrán sintetizar, pero
otros si podrán sintetizarse, habrá que elegir rompiendo alianzas y creando
otras nuevas.
Incluso habrá que realizar permutas, o crear servicios nuevos
especializados en introducir los cambios en productos que se hayan quedado
anquilosados en la entidad, mediante procesos de simbiosis o combinación de
productos distintos entre si. Estas introducciones, serán precisamente los
verdaderos motores del cambio evolutivo de la Entidad, de ahí que la simbiosis
de productos o su sintetización será la más importante fuerza de cambio,
EL MERCADO (hay que recordar
que el mercado es internacional)
Entendemos que una gran parte de los productos financieros
modernos descienden de productos anteriores comunes, que y en base a su
interactuación entre sí, ha ido produciendo nuevas necesidades de capital,
inversión y adaptación al mercado, produciendo innovaciones que en algunos
casos han degenerado en productos complejos de difícil asimilación. Este
conjunto de operaciones financieras de conjuntos interrelacionados, nos han
dado un mercado que a su vez está conectado a otro y a otro y así,
sucesivamente. Este macroecosistema, constituye un sistema autorregulado con
capacidad para mantener, o destruir la salud de nuestro sistema financiero,
mediante el control del entorno financiero que lo hace óptimo para la especulación.
Por ello podemos decir que “el sistema financiero no está rodeada por un medio esencialmente
pasivo al cual se ha adaptado, sino que se va construyendo una y otra vez su
propio ambiente”.
Las bases para sostener el mercado financiero se basan en la
estabilidad de una temperatura media, y el mantenimiento dinámico del capital.
Pero uno de los factores esenciales del mercado es la confianza de los clientes
en sus entidades financieras, si ésta se pierde la desconfianza de los clientes
acaba trasladándose y deteriorando el mercado financiero.
EL CLIENTE EN EL SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL. (recordemos
la situación en mayo de 2011, fecha de las movilizaciones del 15 M)
Análisis.
En primer lugar cabe dar una explicación, de por qué se
presenta un documento dirigido a un grupo social tan específico (los clientes),
a la vez que tan amplio (del sistema financiero internacional), que hasta ahora
no habían sido nunca objeto de reflexión.
Estamos hablando de un grupo heterógeneo (clientes los hay de
todas las clases e ideologías) e invisible socialmente, pues no tiene una
representación u organización, que lo haga aparecer como interlocutor social.
Sin embargo este grupo es el que soporta realmente la crisis
financiera, con la particularidad de que es un grupo que no funciona como tal
sino únicamente como suma de individuos dispersos.
Por todas estas circunstancias, los destinatarios de este
documento son los clientes, a los que se les llama como protagonistas
principales en la crisis, a dejar de ser espectadores de la crisis, a que
abandonen su tradicional papel de Agente Pasivo del sistema financiero.
El documento pide unos clientes que resuelvan la
contradicción de que siendo ellos los que mantienen el sistema (ahorran,
consumen los productos financieros…) son un Agente Pasivo y marginal a la hora
de gestionar las entidades y defender sus derechos (no tienen unos portavoces
que los represente ni negocie por ellos).
Pasar de agente pasivo a Agente Activo, supone que aparece un
Sujeto nuevo en la realidad económica, política y social, “el cliente
financiero”, además “a nivel internacional”, como tal Sujeto Activo debe ser
estudiado, y reconocido.
El cliente financiero, va a desencadenar la salida de la
crisis, y va a marcar también la dirección de cómo, por dónde y hacia donde se
va a transformar el sistema financiero internacional.
Los clientes, en la situación actual, además de pagar la
crisis, deben tener conciencia de su propia fuerza al ser los que detentan el
poder último de decisión (mantener o no sus ahorros en una entidad).
El documento, surge a partir del insoportable sufrimiento que
está produciendo en la sociedad, la actual crisis financiera y sobre todo la
enorme desconfianza y creciente hostilidad, que la banca en general, está
despertando en los ciudadanos en su conjunto, que se ven absolutamente
abandonados a un futuro incierto, y a merced de grupos que han demostrado
despreciar el interés general.
La llamada crisis del estado, carente de contenidos y de
respuestas, ante esta crisis internacional, reprochada desde los ámbitos
intelectuales, que le acusan de ser un peso muerto y residual, merece una
respuesta de los ciudadanos, que demuestre, no solo que conocemos de primera
mano la realidad que vivimos, es decir somos absolutamente realistas y pisamos
el suelo, sino que y además de conocer la realidad, la analizamos y proponemos
soluciones solventes para el presente y para el futuro.
En esta crisis, y en estos días estamos viendo ya algunas
demostraciones, están apareciendo fenómenos nuevos y de carácter espontáneo.
Las movilizaciones y acampadas en la calle, de gente joven organizada al margen
de las organizaciones formales (partidos, sindicatos asociaciones etc…), ponen
de manifiesto que ha calado en la sociedad una sensación de abandono,
indirectamente están diciendo:
Sí han fallado los banqueros (han provocado una crisis
financiera sin precedentes, y siguen con sueldos millonarios),
Sí nos ha fallado el Estado (pues o bien ha desregularizado,
o ha hecho la vista gorda),
Sí nos han fallado los políticos (pues la corrupción sigue
subiendo y premiada con el mantenimiento en sus cargos),
Si en definitiva se están cargando la Democracia, de la que
tan orgullosos estábamos los españoles, pues se está alimentando a nivel
internacional la aparición de inversores privados que someten a los Estados a
su propio beneficio, entonces ¿que nos queda? se pregunta la gente. Y la
respuesta cada vez mayor en todo el mundo es la movilización de los ciudadanos
de forma espontánea, al caer en el descrédito todo aquello que se supone eran
los fundamentos del Estado de Derecho, una movilización que también lo es en
defensa de la democracia, pero de una democracia real, y no una democracia para
unos pocos.
El sistema financiero sigue colapsado y amenazando el presente
y el futuro de inmensas capas de la población en todo el mundo. De ahí, surge
la necesidad de que esos clientes del sistema financiero internacional, que hoy
están desorganizados, tomen conciencia de su situación, y obliguen a una
Reforma del Sistema Financiero.
Para ello, ha de surgir una nueva Organización, una
Asociación de ámbito Internacional que permita que sean reconocidos los
clientes a nivel internacional, y llamados a participar en la gestión de las
entidades financieras.
Esta Asociación debe ser instrumento para que se reconozcan
los derechos de los clientes, y no se mantenga su actual marginación en la toma
de decisiones, obligando a los gestores a responder allí donde se produzcan
actos delictivos y se acabe con la impunidad de sobresueldos y de élites
privadas.
Es pues una demostración de una ciudadanía viva y capaz de
presentar ante la sociedad propuestas que realmente resuelvan los problemas,
obligando a grupos oligopolísticos como es la banca, a tener en cuenta nuestras
propuestas, por la carga de razón intelectual que conllevan, y por tanto por la
asunción de una derrota de las posiciones clásicas del neoliberalismo
económico, que está siendo incapaz de ofrecer un sistema financiero seguro.
"Quiero creer que
la gente tiene un instinto por la libertad, que quieren controlar sus vidas de
verdad. No quieren que les presionen, que les manden, que les opriman, etc., y
quieren una oportunidad para hacer cosas que tengan sentido. No sé cómo probar
esto. En realidad es más una esperanza de que las personas son así, de que si
las estructuras sociales cambian lo suficiente, esos aspectos de la naturaleza
humana saldrán a la luz."
Noam Chomsky
Propuesta 4, sobre
Limitación de sueldos de los ejecutivos de la Banca.
LIMITACION DE SUELDOS
EN LOS EJECUTIVOS DE LA BANCA ESPAÑOLA.
Estas medidas serían de aplicación con carácter retroactivo
año 2012 y 2013.
1º) Todos los contratos firmados serán explicitados y
razonados los motivos de la cantidad a cobrar.
En el caso de que hayan desaparecido las razones o motivos
originales que motivaron dichas cantidades a la firma del contrato, en la misma
medida desaparecerán o disminuirán las remuneraciones. (Esto hace referencia a
los resultados finales de la Entidad).
2º) El debate sobre la cantidad que deben cobrar los altos
directivos no puede ser discrecional.
Partiendo de esta base y para evitar abusos, debe haber una
especie de “tasación”.
El Banco de España “tasará”, mediante una escala, los topes a
alcanzar en dichas remuneraciones. Para confeccionar esa escala, los clientes
participarán con sus aportaciones razonadas en la elaboración de los criterios.
No olvidemos que dichas remuneraciones, producen unos gastos de personal, que
disminuyen precisamente los beneficios, y en consecuencia las Cajas de Ahorros,
que no tienen reparto de dividendos, pero sí tienen un reparto de beneficios en
su Obra Social, son los perjudicados finales por estas remuneraciones. Es de
justicia por tanto que al ser los perjudicados, sean participantes de los criterios.
En cualquier caso, la cantidad total, que cobre la Alta dirección, NO podrá
exceder de un tanto % de los beneficios de la Entidad, a determinar.
3º) Rescisiones de contrato.
La ley, así como las prácticas bancarias, deben proteger a
los clientes. Estamos viendo como las indemnizaciones están blindadas y
protegiendo a los directivos. Por tanto a nivel legal, debería de buscarse
fórmulas que permitan rescisiones rápidas y sin coste para las Entidades (hay
demandas presentadas por Directores Generales como en CAI, por rescisión de
contrato), porque la demora, produce además intereses a pagar, a dichos
directivos. En estas circunstancias, toda vez que se llegue a la conclusión de
que NO se han obtenido, los resultados (beneficios, ratios de morosidad, etc.),
que inicialmente dieron lugar a los contratos blindados y multimillonarios, se
darán 2 opciones a la dirección:
Rescisión voluntaria de contrato rápido y sin coste abusivo,
para la Entidad, con arreglo a un baremo pactado.
Rescisión obligada (despido) con consecuencias legales por
los resultados obtenidos.
En esta opción (por despido) se hará ver a los directivos que
podrían llegarse a realizar deducciones salariales, si se hacen valoraciones de
mercado, sobre el parque inmobiliario y sus stocks en los balances de la
Entidad. Si los resultados fuesen negativos, debería de abonar el directivo la
diferencia por daños y perjuicios a la imagen de la entidad y a su propia
solvencia (pues habría fraude legal y contable). Y en el caso de NO pagar
dichas diferencias, se produciría la puesta en marcha de los mecanismos
legales, con embargo y subasta de sus bienes patrimoniales personales. Y en
segundo lugar se abriría por la Fiscalía diligencias Penales, con las
acusaciones pertinentes por traición al Estado, lo cual lleva como consecuencia
penas de cárcel.
4º) Ruptura del mito de la “profesionalización”.
Se ha tenido a gala por parte de los Consejos de
Administración la llamada despolitización de los Órganos de Gobierno. Tenemos
constancia desde 1987 que se celebran las primeras elecciones a las Asambleas
Generales, de consejeros generales en el sector de clientes, de que ha habido
un “veto”, a aquellos que por ser clientes del sector progresista, se les
impedía mediante mil argucias, tanto la llegada a las Asambleas, como la
llegada sobre todo a los Consejos de Administración. Se acusaba de politización
a esos clientes y se decía que debían ocupar el cargo en los Consejos, clientes
independientes, de hecho se ponía encima de la mesa la dicotomía “profesionalización”,
contra “politización”.
Han pasado 27 años desde entonces, recordemos que se hicieron
tras 10 años (1987) de democracia en España. La cuestión de la democracia en
los Órganos de Gobierno de las Cajas, es una cuestión pendiente. Y no es solo
pendiente, sino que es más grave, porque dicho veto a los clientes progresistas
(se decía que ya estaban representados por los partidos políticos de izquierda,
cosa absolutamente falsa, pues no tiene nada que ver, la representación
institucional, con la de los clientes) ha originado, que los Consejos de
Administración “profesionales”, “independientes” y por tanto “despolitizados”
teóricamente, son los que han contratado a los Directores Generales y al
personal de Alta Dirección, blindando contratos y asumiendo indemnizaciones
millonarias.
Estas prácticas no habrían ocurrido, si los consejeros de
clientes de corte progresista, hubieran llegado a los Consejos de
Administración. Porque dichos sectores de clientes, no tienen los lazos e
intereses empresariales y comerciales, que tienen los consejeros de clientes
“independientes” en los Consejos de Administración. Cabe recordar, que
Consejeros de Clientes, han votado a favor de dichas remuneraciones (en contra
de los beneficios de la Entidad, y por tanto, de aquellos a quienes dicen
representar), a su vez, el Consejo en su conjunto ha contratado al personal
directivo y lo han remunerado muy bien (hay Cajas con un coste de 12 personas
en la Alta Dirección que supone el 16 % de los beneficios), y el círculo se
cierra, cuando a su vez el Director General autoriza, los créditos a los
miembros del Consejo de Administración (su jefe y el que le contrata), con
evidentes privilegios sobre cualquier cliente de la entidad.
Contratante y contratado repartiéndose privilegios en el más
absoluto secreto, y con la colaboración de los Consejeros de Clientes, que en
toda la crisis, no ha habido ni uno en toda España, que haya sido capaz, ni de
dimitir, ni de al menos salir un dia en la prensa, diciendo NO estoy de acuerdo
con estos salarios, al menos por dignidad, una vez que ellos mismos han votado
y se han equivocado al provocar este desastre de inmoralidad, pues todo esto se
ha hecho realidad, en el llamado proceso de profesionalización.
Es decir la profesionalización, no puede ser el coto de unos
privilegiados, sino una verdadera gestión transparente, y con vocación de
interés público, y social sobre el interés individual. Esos son los
profesionales que se necesitan, que tengan carácter y personalidad para
imponerse, y capaces de llevar la entidad por la senda de la gestión real y no
de una gestión artificial de amiguismo corporativo.
Hay que reclamar Profesionales SI, pero con gestión de
carácter democrático. ¿O son profesionales aquellos que atentan contra la
democracia, que hunden las entidades, que viven en el mundo de la élite de una
casta social reducida a los grandes negocios, de los lobbies? Esa es la
profesionalización, que ha hundido las Cajas de Ahorros, y esa escala de
valores, es la que hay que extirpar del sector financiero
EN CONCLUSION:
Pedimos la SUSPENSION cautelar y posterior derogación de los
contratos firmados con la Alta Dirección en las antiguas Cajas de Ahorros,
mediante el inicio de una Auditoría sobre las remuneraciones.
En el plazo de un mes:
Se darán salidas voluntarias, y negociadas a dicho personal.
Dichas salidas tendrán en cuenta la sostenibilidad de la Entidad.
Los directivos, que se considere oportuno mantener, firmarán
un nuevo contrato, previa renuncia voluntaria del anterior.
En el caso de que NO acepten las nuevas condiciones, se
pondrán en marcha los mecanismos legales enumerados más arriba (punto 3
rescisiones de contrato).
Propuesta 5, análisis sobre los procesos de
fusión y sus consecuencias en la economía real.
Las fusiones regionales. El caso de la FUSION IBERCAJA CAJA 3.
Basilea III,
pretende reducir la asunción de riesgos en el sector bancario, y considera que
el aumento de los requisitos de capital no elevarán los costes de financiación
para el mismo, el reto sin embargo consiste en que estas exigencias no tengan
consecuencias desfavorables para la economía real.
En este
sentido cabe recordar el impacto en el sector financiero español y aragonés,
donde para hacer frente a estos requisitos además de la bancarización de las
Cajas de Ahorros, hemos visto como se ha redimensionado el sector, por la vía
de las fusiones, dentro de este proceso, asistimos ahora a la fusión de las dos
Cajas de Ahorros tradicionales de Aragón Ibercaja y CAI.
Los retos que
se abren para el sector financiero aragonés son importantes y consideramos que
deben tenerse en cuenta algunas cuestiones, o incógnitas por responder, entre
otras las siguientes:
1) Además de
cumplir con los requisitos de capital, habrá que entrar en cuestiones
igualmente importantes como los colchones contracíclicos de capital, los
requisitos de liquidez o los aspectos macroprudenciales.
2) La fusión
debe responder a las exigencias de más capital, para aquellas actividades
bancarias que conllevan mayor riesgo, con el doble objetivo de:
- Que la
entidad disponga de mayores recursos propios para hacer frente a pérdidas potenciales y
- Que la
entidad opere con un menor nivel de riesgo. Es decir, se exige que se
desincentive la toma de riesgos excesivos, incluyendo la regulación y
limitación de los salarios de los altos directivos.
3) De otra
parte hay que tener en cuenta que la fusión abarca a diversas entidades de
fuera Aragón, y bien pudiera ser que bancos con diferentes perfiles de riesgo
hubieran escogido estructuras de financiación diferentes, y en consecuencia
haya que reestructurar esas financiaciones.
4) No cabe
olvidar que el riesgo soportado por el capital, no depende solo del riesgo de
los activos y del apalancamiento, sino y también del riesgo que pueda soportar
la deuda. Si existen diferencias entre las entidades en cuanto al riesgo
soportado por la deuda, habrá que tener en cuenta este hecho relevante, porque puede
afectar a la calidad del capital y del apalancamiento.
En definitiva,
para tratar de conseguir los objetivos de Basilea, hay que reducir los niveles
de riesgo asumidos por el sistema al menor coste posible, y lograr de esta
forma que el crédito fluya a los sectores productivos con el objetivo de crear
empleo y reactivar la economía.
Quedan
pendientes de resolver los agujeros inmobiliarios, recordar que está en
tramitación judicial nuestra denuncia:
CAJA DE
AHORROS DE LA INMACULADA (CAI). MANIPULACION DE CREDITOS-TRATOS DE FAVOR-TRAMA
INMOBILIARIA. (julio 2012)
Estimado Sr.
Gobernador del Banco de España:
La asociacion
de clientes financieros, pone a disposición del Banco de España, documentación,
sobre la Caja de Ahorros de la Inmaculada (CAI) y ciertas concesiones de
créditos inmobiliarios, para que a la vista de la misma, se abra un expediente
informativo en averiguación de los hechos, y a la vista del mismo, se
esclarezca si dichas concesiones, son ajustadas a la práctica legal financiera,
o si por el contrario son punibles y susceptibles de sanción.
En principio
se nos hace difícl de entender por qué el anterior Director General de CAI, Sr.
Tomás García Montes autorizó estás prácticas, puesto que se observa una
relación continuada entre el Grupo Inmobiliario …... (Sr. ….. y diversos
familiares que actúan como testaferros del grupo) y CAI, y dado el monto de las
operaciones en que actuaban por medio de la empresa participada, las relaciones
entre el Sr. …..... y García Montes se hacen visibles. La cuestión a dilucidar
entre otras, es si la Central de Riesgos (interna) conocía y autorizaba estas
operaciones (en cuyo caso habría una red interna de directores de agencia
implicados que actuarían como facilitadores del crédito, red que de otra parte podría
haber sido heredada de la anterior Dirección General del Sr. Calvera), o si por
el contrario era el propio Director General Sr. García Montes, el que daba vía
libre a las operaciones, sin conocimiento previo o sin supervisión de dicha
Central de Riesgos, en cuyo caso hablaríamos ya de otro tipo de relaciones, de
carácter comisionista y de lazos económicos y personales estrechos entre el Sr.
…........ (Grupo …...) y el Sr. García Montes. Es decir si los lazos
económico-personales, son entre …......... y la Entidad (via empleados
facilitadores internos) en cuyo caso serían lazos de estructura, o si son lazos
vinculados al anterior Director General en exclusiva o con ayuda de algún
empleado, o directivo más.
De otra parte
cabe recordar la indemnización multimillonaria que obtuvo el Sr. García Montes,
cuando cesó en la Dirección General, hecho relevante que habría de ser tenido
en cuenta, caso de que de éste expediente se deriven hechos punibles, en cuyo
caso se debería solicitar la devolución de la indemnización por mala e
interesada práctica bancaria, en favor de intereses personales y de círculos
inmobiliarios amigos, además de los tipos penales que se puedan derivar, en la
elevación a definitivas de las conclusiones o indicios expuestos, que apuntan a
concesiones interesadas al influir para obtención de ganancias de parte, en
cuyo caso estaríamos ante una trama financiero inmobiliaria.
HECHOS:
1) Condiciones
especiales de financiación:
SEVILLA
GESTION DE SUELO
La mercantil
Sevilla Gestión de Suelo estaba participada en un 51% por la CAI y en un 49%
por Iberlatre Sur. Debe aclararse si ha
tenido condiciones especiales de financiación en cuanto a tipo de interés y
porcentaje de disposición durante muchos años.
En noviembre
del 2.011 salió a subasta el 49% que compró Antonio Olmeda finalizando la
vinculación del Grupo Atlanta.
Condiciones
especiales indicadas en las siguientes operaciones:
Esto supone
una exposición total de 68 millones en Sevilla Gestión Suelo (practicamente
todo su balance) con reducido respaldo al tratarse de solares y por otra parte
7 millones en Yareta y Carya que son sociedades solventes que han recibido
traspasos de activos libres de cargas de otras sociedades del grupo. Además
existen deudas con otras sociedades quebradas del grupo y solares y obras
adquiridas por más de 30 millones de euros.
Además Sevilla
Gestión de suelo recibió en el 17 de enero del 2.007 descuentos sin
afianzamiento por 1,5 millones y 5,7 millones
2) Hay otra
serie de operaciones de CAI, donde se observa demasiada financiación a solares.
3) Operaciones
dudosas de CAI, aquí presentamos otro tipo de operaciones detalladamente.
En líneas
generales, nos preguntamos por qué las fusiones, no han puesto los agujeros inmobiliarios y sus
responsabilidades encima de la mesa?
Creemos que
deben formarse Comisiones de Investigación en las Entidades Financieras, donde
los Clientes participen de forma directa, y también en las Comisiones de
carácter institucional que investiguen estos hechos.
Propuesta 6, sobre la imputación de Directores
Generales como responsables de las quiebras en las Cajas de Ahorros.
Recordamos nuestra denuncia actualmente en
trámite.
CAJA DE
AHORROS DE LA INMACULADA (CAI). INCUMPLIMIENTO DE BUENAS PRACTICAS BANCARIAS.
(julio 2012)
Estimado Sr.
Gobernador del Banco de España: Continuando con nuestro anterior escrito de
fecha 24 de julio, sobre Caja de Ahorros de la Inmaculada y con asunto:
MANIPULACION DE CREDITOS-TRATOS DE FAVOR-TRAMA INMOBILIARIA, realizamos nueva
comparecencia, en los siguientes términos: A instancias de la Asociación de
Clientes Financieros (ACF), representada por su Presidente José Ignacio Martín,
se SOLICITA apertura de expediente informativo en averiguación de los hechos
relatados en este escrito, contra el ex-Director General de Caja de Ahorros de
la Inmaculada Sr. Tomás García Montes, y el Grupo Inmobiliario …....
representado por Sr. …..................., e indemnización de daños y
perjuicios, a Caja de Ahorros de la Inmaculada, en cuantía a determinar a la
finalización del presente expediente.
Se SOLICITA
así mismo una prueba pericial, sobre la autenticidad de las operaciones
relatadas en el anexo presentado por esta parte, mediante Acta de Inspección
levantada al efecto por un Inspector del Banco de España, designado al efecto,
con objeto de demostrar la veracidad de los hechos presentados, y la operativa
financiera detectada.
Se propone así
mismo, interrogatorio a: 1) Sr. Tomás García Montes. Director General de CAI
desde 2005 a 31 de diciembre de 2009. 2) Sr. …................ Grupo …........
3) Al Director/es de la Central de Riesgos de Caja Inmaculada en las fechas de
las operaciones mencionadas. 4) Sr. Luis Calvera Serrano Director General de
CAI desde 2001-2005 5) Sr. Juan Calvera hijo del ex-Director General de CAI Sr.
Luis Calvera. El Sr. Juan Calvera ha trabajado en …................... empresa
matriz del Grupo.
INCUMPLIMIENTOS
DE LAS BUENAS PRACTICAS BANCARIAS DETECTADOS INICIALMENTE: 1) Negligencia o
Errores en la valoración de los activos y/o tasaciones por los cuales se
conceden los créditos. En este sentido procede la declaración de nulidad de
dichos créditos, debiéndose cancelar, y volver a valorar en los términos y
condiciones de las fechas en que originalmente se contrataron, emitiéndose por
tanto una nueva concesión acorde con la práctica financiera habitual de Caja de
Ahorros de la Inmaculada, que estuviera vigente en esas fechas, eliminando las
sobretasaciones o sobrevaloraciones en los créditos concedidos.
2) El Grupo Inmobiliario
….........., en sus peticiones de crédito no ofreció completa información del
Grupo en su totalidad. Solicitó créditos parciales que en realidad se
insertaban en una estrategia de financiación global al Grupo, para la obtención
de beneficios posteriores, como lo demuestran tanto las acciones de alzado
inmobiliario, como las transmisiones intergrupo de propiedades, pero no de
créditos, realizando novaciones constantes entre empresas intermediarias o
pantalla pertenecientes al mismo Grupo. A pesar del evidente conocimiento que
la Entidad Caja de Ahorros de la Inmaculada, tenía sobre el grupo, no se
rechazaron dichas operaciones, sino por el contrario se facilitaron créditos
abundantes y crecientes en operaciones sucesivas, lo que ha originado una sucesiva
suerte de créditos impagados o fallidos. Concesiones de otra parte insólitas a
la vista del entramado societario y las crecientes solicitudes de crédito, que
transmitían el activo entre si, pero no subrogaban los créditos, incurriendo en
evidentes fraudes de ley, y con evidente voluntariedad de CAI, de mantener
dichas prácticas.
3) En la
práctica estamos ante una política de adhesión de CAI, a la actuación y los
modus operandi del Grupo Inmobiliario, como lo demuestra el hecho de que
incluso hubiera una empresa participada al 51 por ciento por CAI un 49 por
ciento por ….......
Dicha política
de adhesión provine del contacto económico y relación fluida entre el Grupo
Inmobiliario …....... y CAI por medio de su participada Sevilla Gestión, donde
tanto el ex-Director General Sr. Calvera, como su relevo en la Dirección
General Sr. García Montes eran los representantes de la Entidad, viéndose
fácilmente los lazos amistosos en la contratación de un familiar del
ex-Director General Sr. Luis Calvera dentro del Grupo, al trabajar su hijo Sr.
Juan Calvera en dicha inmobiliaria. A la finalización de este expediente habrá
que determinar si los hubiere, los delitos que se imputan al Ex-Director
General de CAI Sr. Tomás García Montes, y al Sr. …................, y/u otros
incluidos empleados de la entidad, o ex-empleados. Se envía copia así mismo
copia de los escritos por la siguiente a la Fiscalía Anticorrupción, y a
Fiscalía General del Estado para su conocimiento, y deliberación.
Propuesta 7, de rechazo a la privatización actual
del Banco de España tutelado por Goldman Sachs.
COMISION DE
INVESTIGACION EN BANKIA RESPONSABILIDADES. (Mayo de 2012)
A LA COMISION
EJECUTIVA FEDERAL DEL PSOE.
Consideramos
que falta una política clara del PSOE en el sector de las Cajas de Ahorros y
contradictoria en el sector financiero en general. Es inédito que en la
práctica el Gobierno del PP haya nacionalizado Bankia, y que ésta palabra fuera
repudiada en el PSOE. Como es igualmente digno de recordar que la limitación de
remuneración de altos directivos en Cajas de Ahorros se produce desde la
Generalitat de Catalunya, tras el relevo del Gobierno del PSOE en Cataluña,
curiosamente con un decreto del Gobierno de CIU en el otoño de 2011, y
posteriormente a nivel nacional, por el Gobierno de Rajoy ya en 2012, algo
incomprensible que no se hubiera hecho desde el Gobierno del PSOE, hubo que
esperar a gobiernos de centro derecha para limitar sueldos en las entidades
financieras.
Este
recordatorio nos trae a la actualidad en el caso de Bankia, que la alta
dirección tiene un blindaje en sus contratos de 15 millones de euros. Rato ganó
2,34 millones de euros en 2011 y tiene un blindaje de 2,8 millones en caso de
abandonar el cargo, para su consejero delegado Francisco Verdú el blindaje está
en 4,4 millones, con una remuneración en 2011 de 1,57 millones.
Estos niveles
retributivos son insostenibles en entidades que han recibido dinero del Estado,
máxime si tenemos en cuenta que esté modelo retributivo, debe ser cuestionado
por la excesiva asunción de riesgos como prueba que haya tenido que intervenir
el Gobierno.
En
consecuencia dichas remuneraciones deben cuestionarse y rechazarse de plano.
Estas
remuneraciones de la Alta Dirección en el sector financiero, ponen al Banco de
España, también en cuestión en su papel a lo largo de toda la crisis de Bankia,
y del resto de Cajas de Ahorros.
Como figura
indiscutible, que juega un papel decisivo, es el primer organismo al que
invitamos a tomar cartas en el asunto, no solo en los aspectos de prohibir el
pago de éstas remuneraciones, sino que debiera darse un paso más allá, deberían
pedirse responsabilidades no tanto políticas, sino técnicas. La Alta Dirección,
que es quien gestiona realmente el día a día, de la Entidad, no la forman
políticos, sino profesionales de alto nivel del sector financiero, y por ello
debería de formarse una Auditoría que acabe en una Comisión de Investigación
Parlamentaria en el Congreso de los Diputados si fuera necesario, como se hizo
en EEUU donde los ciudadanos perciban, que el llamado patriotismo, pasa por
hacer justicia y depurar incluso las Responsabilidades Penales que el caso
pueda tener.
Las
Rescisiones de contrato, que deban hacerse debido al incumplimiento de las
buenas prácticas bancarias, y la rápida sustitución por profesionales
cualificados que velen por el interés general y no por su propio beneficio, son
medidas urgentes.
Deben hacerse precisamente por ser la mejor
garantía para proteger a los clientes, para demostrar que el Estado tiene
verdadera autoridad, y sobre todo para que la seriedad de esta investigación ,
califique a España, como un país serio y a tener en cuenta, en los organismos
internacionales, fundamentalmente en Europa, y devolverían la Confianza y el
prestigio como país en los mercados financieros internacionales, al demostrar
que han sido relevados de sus cargos, y penalizados aquellos que han demostrado
incompetencia o mala fe.
ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS DEMANDA A
BANKIA (mayo 2012)
A LA ATENCION DEL GOBERNADOR DEL BANCO DE ESPAÑA,
FISCALIA ANTICORRUPCION Y FISCALIA GENERAL DEL ESTADO.
ZARAGOZA, 1
Jun. (EUROPA PRESS) - El presidente de la Asociación de Clientes Financieros
(ACF), José Ignacio Martín, ha denunciado ante el Banco de España la actuación
de los gestores de Bankia, entidad bancaria intervenida por el Gobierno de
España, y le ha solicitado que denuncie el caso ante la Fiscalía y abra a los
miembros del Consejo de Administración de Bankia un expediente sancionador.
Martín ha registrado la demanda en la Delegación del Gobierno de Aragón este
viernes. En su escrito solicita al organismo regulador que abra una
investigación y que se proceda a inhabilitar "de modo permamente" a
los gestores de Bankia y al embargo de todos sus bienes.
ACF entiende
que la entidad bancaria ha cometido una infracción de la legislación sobre
disciplina de las entidades de crédito. Según Martín, "la actuación
presuntamente irregular" en los últimos años de los directivos de Bankia y
el Banco Financiero de Ahorros (BFA), al igual que la de los directivos de las
entidades de ahorro que dieron lugar a la creación de las dos primeras
corporaciones han causado a los impositores, los accionistas y los empleados un
perjuicio económico "de proporciones gigantescas".
La demanda
formulada ante el Banco España indica que el expresidente de Bankia, Rodrigo
Rato, y el resto de directivos cometieron infracciones de carácter muy grave al
vulnerar el deber de veracidad y por no poner en marcha los mecanismos internos
de control. José Ignacio Martín también ha formulado la demanda ante la
Fiscalía Anticorrupción y la Fiscalía General del Estado. En ella, el
presidente de ACF ha puesto en cuestión el principio de autorregulación de las
entidades bancarias y ha señalado al respecto que todos los movimientos
realizados por la banca española en este sentido no han conseguido los
objetivos de regenerar el crédito y la capacidad de atraer inversiones fuertes.
SUPUESTOS
DELITOS.
La Asociación
de Clientes Financieros menciona en su escrito varios tipos delictivos, el
primero de ellos el delito societario, cuyos sujetos activos son los
administradores de hecho o de derecho y los socios de una sociedad constituida,
sin que les eximan de su presunta responsabilidad las instrucciones recibidas.
También recoge el delito de administración desleal o fraudulenta, es decir, el
abuso de las funciones propias del cargo.
Igual que en
el anterior caso son responsables los administradores y los supuestos en que se
aplica son la concesión de créditos a sociedades insolventes y en las que los
administradores tienen una importante participación, así como el trato de
privilegio con los créditos vencidos y no pagados, gestionar una empresa filial
de otra sociedad causando a la primera perjuicios irreparables y la percepción
de retribuciones o beneficios no autorizados.
Otro caso es
la utilización de fondos de una empresa para atender gastos personales y la
adquisición de bienes a precios revalorizados para beneficiar al vendedor o
pagar por supuestos servicios profesionales que no han sido prestados. El
delito de administración desleal o fraudulenta conlleva una responsabilidad
civil, lo que supone que exista un daño atribuible a un responsable. La
responsabilidad civil comprende la restitución, la reparación del daño y la
indemnización de perjuicios materiales y morales.
Se está
produciendo un proceso de saneamiento de las entidades bancarias que, salvo en
España, consiste en trasladar las pérdidas a los Gobiernos, lo que repercute en
los contribuyentes, expresa el texto de la demanda. En España se está llevando
a cabo un proceso de fusión de cajas de ahorro que incluye la intervención del
Banco de España en entidades infracapitalizadas o en situaciones de insolvencia
no detectadas, aunque en el caso de Bankia y BFA es el Gobierno de España el
que "ha asumido el timón".
"SITUACIONES
PROBLEMÁTICAS".
José Ignacio
Martín señala que para ocultar "situaciones problemáticas" se han
utilizado instrumentos como las refinanciaciones de operaciones inviables o la
sobrevaloración de los bienes recibidos en pago de deuda de las acciones
canjeadas por créditos, de tal forma que los créditos impagados no se
contabilizan como morosos. Se debe tener en cuenta el
"infraprovisionamiento" a la hora de evaluar la solvencia real de las
entidades, porque podría darse el caso de una "ocultación contable de una
descapitalización real", de tal forma que "el papel ético de los
gestores es fundamental".
Tanto las
entidades como el Estado han puesto en marcha mecanismos de liquidez y ahora el
debate se centra en activar mecanismos de capitalización y cambiar la gestión
de las entidades, "para lo que debe existir voluntad política". José
Ignacio Martín señala en la demanda que "se ha visto clara la resistencia
a abandonar el cargo" por parte de los directivos de entidades
infracapitalizadas.
Martín exige
una investigación profunda de la situación real de las entidades. El presidente
de ACF prevé que suba la prima de riesgo suba. El crédito no fluye todavía en
el sistema financiero porque las antiguas cajas de ahorros necesitan
inyecciones de capital fijo, ha apuntado en su escrito.
Para valorar
los activos de las cajas e identificar la necesidad de provisiones específicas
de las entidades será necesaria una supervisión "in situ" de la salud
de las mismas, indica el texto. Dar un poder mayor a los inspectores del Banco
de España "permitiría acometer los cambios desde la profesionalidad que
les caracteriza".
PREOCUPACIÓN.
ACF resalta la "preocupación" de los clientes de los bancos y en su
nombre, "ante el evidente descalabro financiero que surge a partir de una
errónea gestión en la mayoría de los casos", se suma a las voces que
reclaman una actuación decidida de los poderes públicos.
Exigen que se
aplique el Código Penal "y depurar responsabilidades". Martín reclama
una enérgica posición de los poderes públicos "en defensa de la
restauración de la legalidad vigente", que ha sido "conculcada y
manifiestamente vulnerada" por varias entidades financieras, lo que ha
provocado "una auténtica alarma social". La asociación lamenta en su
escrito que "no hay ningún ejecutivo financiero ni de bancos, ni de cajas
de ahorros, o de otras entidades de intermediación, que hayan sido sentados
ante un Tribunal de Justicia, durante todos estos años, hasta fechas muy
recientes".
"La sensación
de estafa a los clientes cada día es mayor" a causa de "una actividad
delictiva llevada a cabo por diversas entidades, que han provocado la falta de
crédito a familias y empresas, y sin embargo se mantienen cuantiosos contratos
blindados, y remuneraciones multimillonarias, a parte de una innumerable lista
de privilegios concedidos a amigos y círculos de clientes preferentes. Toda esa
remuneración debe ser inmediatamente suspendida".
A fecha de hoy
el Banco de España no ve indicios de delito en ninguna de éstas actuaciones.
Toda ésta inactividad en la época del Gobernador del Banco puesto por el PSOE
yt ahora con el actual puesto por el Partido Popular, que sigue manteniendo la
misma posición que el anterior, nos obliga a pensar que estamos ante una privatización
y tutela que rechazamos por impropia y por ser tráfico de influencias por parte
de Goldman Sachs dentro del Banco de España.
El
posicionamiento de parte hacia la banca por parte del Banco Central de España
está claro, cuando el presidente de la Asociación de la Banca AEB, ha acabado
siendo un Director General del
supervisor.
Propuesta 8, sobre la Tabla Reivindicativa de los
Clientes en la Banca.
Recordemos
nuestra trayectoria al respecto.
LA ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS EN ORGANOS
DE GOBIERNO (CAI). (julio de 2011)
AL PRESIDENTE
Y A LA ASAMBLEA GENERAL.
Estimado Sr.
Presidente, y Consejeros Generales:
Tras más de 3
años de crisis económico financiera, la actualidad viene marcada por los test
de stress a la banca europea, y la evolución de la Deuda Soberana española,
atacada sistemáticamente por la presión alcista especulativa. En este período
los clientes hemos seguido siendo relegados al papel de meros espectadores.
Para resolver
ésta situación, desde la candidatura progresista de clientes, hemos optado por
cambiar las cosas, ofreciendo un instrumento que sirva para visibilizar a los
clientes y convertirlos en interlocutores activos y organizados del sistema
financiero. En este sentido acabamos de poner en funcionamiento hace unas
semanas, una nueva Asociación de Clientes, que a partir de ahora, intervendrá
en defensa de los derechos del clientes, tanto para salvaguardar sus intereses
en el sector privado, como en el sector público toda vez que parece que el
Estado parece actuar en labores de acompañamiento de los intereses privados.
Desde esta
nueva perspectiva asociativa queríamos indicar:
A) CRITERIOS
SOBRE LOS DERECHOS DEL CLIENTE.
1º) Deberían
reconocerse unos derechos a una negociación anticrisis, entre los clientes y la
entidad, fundamentalmente en los casos más extremos como los casos por
desahucios.
2º) La
adaptación al mercado de las Cajas, debe hacerse en unas condiciones de apoyo a
la territorialidad.
3º) Sobre los
activos inmobiliarios, debe acotarse y diferenciarse el trato a los morosos de
grandes operaciones inmobiliarias de los que son los pequeños propietarios de
vivienda. Quizá haya que articular fórmulas de hacer un banco malo que sanee
esos activos inmobiliarios tóxicos, afectados por las grandes inmobiliarias.
4º) La red de
oficinas, debería ajustarse siguiendo una planificación capaz de cumplir el
objetivo de reducir costos, al mismo tiempo que se cubre eficazmente el
territorio.
5º) Nos
gustaría saber también si tras la fusión de Caja3, las comisiones a los
clientes, entre entidades del miso grupo, se verán afectadas y en que sentido.
6º) La
calificación hace unos meses de algunos activos de Caja Burgos, fue de bonus
basura, deberían identificarse esos activos.
7º) Respecto a
la tendencia del mercado, de preparar operaciones encubiertas, que faciliten la
venta de Cajas, a bancos privados, nos parece un riesgo de exclusión
financiera, por la dificultad posterior de acceso a medios financieros por
parte de la población desempleada y con menores ingresos.
B) CRITERIOS
EN LAS RELACIONES CON EL ESTADO.
Creemos que en
el caso de que se obtuvieran ahora o en el futuro, ayudas de rescate por parte
del Estado, fondos del FROB, u otros estaríamos en una nacionalización parcial
y temporal.
Los clientes
deberían estar presentes en ese proceso con garantías de defender sus derechos,
entrando a formar parte de la gestión de esos fondos, de tal forma que se
apostara prioritariamente por rescatar a los pequeños capitales y clientes
minoristas, garantizando evitar tanto la opacidad como el desvío a operaciones
de reflotamiento de grandes deudas.
LA DENUNCIA
PRESENTADA CONTRA LA CAJA DE AHORROS DEL MEDITERRANEO
CAM FISCALIA ANTICORRUPCION y BANCO DE ESPAÑA.
ASOCIACION DE
CLIENTES FINANCIEROS (ACF), DEMANDA CONTRA CAJA DE AHORROS DEL MEDITERRANEO
(CAM).
La actualidad
financiera, viene marcada por los recientes test de stress a la banca europea,
la evolución de la Deuda Soberana española, atacada sistemáticamente por la
presión alcista especulativa, y en lo que se refiere al Banco de España, por
las recientes nacionalizaciones temporales entre otras de la Caja de Ahorros
del Mediterráneo, por medio del FROB.
Nuestra
Asociación, radicada en Zaragoza, es de reciente creación y de ámbito nacional,
tiene como finalidad principal reaccionar ante este estado de cosas, dada
nuestra preocupación porque el cliente ha seguido siendo relegado al papel de
meros espectadores.
Para resolver
ésta situación, y ante el evidente descalabro financiero que surge a partir de
una errónea gestión en la mayoría de los casos, venimos a sumarnos, a las voces
que desde el ámbito social y ciudadano reclama una actuación decidida de los
poderes públicos en defensa de los derechos de los clientes y en este sentido
SOLICITAMOS:
La apertura de
un expediente por parte de la FISCALIA ANTICORRUPCION, tendente a depurar las
posibles responsabilidades que se detecten a partir de una instrucción
especial, de CAJA DE AHORROS DEL MEDITERRANEO (CAM).
Así mismo
solicitamos, ser informados de las actuaciones que se lleven a cabo dentro del
citado expediente, con objeto de perfilar la acusación particular, que nuestra
Asociación está estudiando emprender, contra la citada entidad CAJA DE AHORROS
DEL MEDITERRANEO (CAM).
Desde la
Asociación reclamamos fundamentalmente, una enérgica posición de los poderes
públicos, en defensa de la restauración de la legalidad vigente, que ha sido
conculcada y manifiestamente vulnerada desde muy diversas entidades
financieras, y que ha devenido en una auténtica alarma social, al pensar y con
razón, en qué manos están los ahorros de los españoles, cuando llegamos a
situaciones críticas de colapso, y sin embargo, no hay ningún ejecutivo
financiero ni de bancos, ni de cajas de ahorros, o de otras entidades de
intermediación, que hayan sido sentados ante un Tribunal de Justicia.
Si recordamos
en la quiebra de Enron, la auditora Arthur Andersen vulneró la legalidad
vigente, y mintió al pueblo norteamericano, pero al día de hoy, esta auditora
una de las más famosas del mundo, ha desaparecido, y se han depurado
responsabilidades. En España todavía no ha entrado nadie en la cárcel, a pesar
de llevar a la ruina a miles de empresas, y al desempleo a millones de
trabajadores, derivado de una actividad delictiva llevada a cabo por diversas entidades,
que han provocado la falta de crédito a familias y empresas, y sin embargo se
mantienen cuantiosos contratos blindados, y remuneraciones multimillonarias, a
parte de una innumerable lista de privilegios, que sería necesario hacer un
dossier aparte para recoger tan voluminoso y escandaloso rating, de malas
prácticas bancarias, vinculadas a negocios particulares y contrarios al bien
común, como lo demuestran la situación de nuestro PIB, y de recesión
continuada.
Por motivos de
moral, de higiene pública, de incentivo de la confianza de los ciudadanos en
sus instituciones y en el Estado de Derecho, tan maltrecho por los casos de
corrupción continuada y galopante, que ha quebrado la fe en la democracia y en
sus representantes, como lo demuestran, la crisis social que ha venido a
reflejar el movimiento ciudadano de las acampadas en la calle, y del 15 M, algo
insólito en una democracia occidental avanzada, crremos que hay razones más que
suficientes para que la causa e instrucción a ésta Entidad Financiera se abra,
y también a otras que pudieran ser objeto de querella, en las próximas semanas.
Nosotros hemos
optado por cambiar las cosas, ofreciendo un instrumento que sirva para
visibilizar a los clientes y convertirlos en interlocutores activos y organizados
del sistema financiero, pues son el auténtico pilar del sistema financiero, ya
que de sus ahorros y trabajo se nutren las entidades. A partir de ahora, se
debe intervenir en defensa de los derechos del clientes, tanto para
salvaguardar sus intereses en el sector privado, como en el sector público, y
el Estado, no puede aparecer ante la opinión pública, en labores de
acompañamiento de los intereses privados de una élite.
Propuesta 9, sobre Derechos Políticos de los
Clientes en la Banca.
EL
ANTROPOCENTRISMO DE LOS EJECUTIVOS FINANCIEROS.
Los ejecutivos
en esta crisis financiera, han fracasado y han sido barridos en Bankia, porque
creían ser el centro de la Entidad. Lejos de desilusionarse deberían
regocijarse de su relativa escasa importancia y de su completa dependencia de
un entorno financiero que ha tenido siempre una vida enteramente propia.
Resulta de
nuevo incómodo que los altos ejecutivos, convencidos de ser elegidos como
nuevos mitos sociales pasen a ser una especie prescindible para el gran
concierto de la vida financiera, entre otras cosas porque son unos recién
llegados. No existen pruebas de que los ejecutivos han sido el supremo
administrador de la vida sobre los clientes, administraciones y empresas, pero
existen, en cambio pruebas para demostrar que han sido la recombinación de
poderosas comunidades de intereses personales.
EL PROBLEMA DE LA SEQUIA DE CLIENTES
Bankia fue
posible en un momento de sequía de capitales, se consideró que el tamaño daría
solvencia y liquidez a la entidad, de ahí vino su fusión. Es un claro ejemplo
ni más ni menos que de una adaptación de unas cajas de ahorros a la sequía
financiera, lo que demuestra el papel esencial del contexto en la emergencia de
la entidad. Es evidente también su pertenencia al mundo de las cajas de ahorros
y su parentesco con las fusionadas, siendo la parentela más cercana la de
Bancaja, y dado que ésta es eminentemente inmobiliaria, Bankia es de origen
inmobiliairo. Las posibilidades de supervivencia fuera del grupo, merced a
predadores y vecinos hostiles, parecen ínfimas, se decía para convencer a Caja
Madrid, de la bondad de la fusión, ésta pedía lealtad y cooperación gregaria
para aplicar con sabiduría una domesticación de Bancaja, que hiciera digerible
su volumen inmobiliario.
Aristóteles
veía que “el hombre que no tiene capacidad de ser miembro de una comunidad, o
que no experimenta en absoluto la necesidad de ello porque se basta a sí mismo,
no forma parte de la ciudad, y en consecuencia es o un bruto o un dios”.
“Una actitud
cooperativa y solidaria es moralmente preferible a su contrario y, por otra
parte, la autonomía de cada individuo es un valor; pero la sociabilidad humana,
simplemente no tiene contrario (…) la sociedad misma vive en el tiempo y todos
sus equilibrios son precarios: no hay que esperar que los conflictos
desaparezcan, sino simplemente que se arreglen sin violencia (…por eso) la vida
en común solo garantiza, y en el mejor de los casos, una endeble felicidad”
“En cuanto a
la atención a la dependencia de los clientes que compraron determinados
productos complejos, la economía financiera no niega esto, pero hay que ir
mucho más allá. No queremos que se considere ésta atención de forma
paternalista o unilateral, dividiendo la entidad entre los “dependientes” y
los/as “autónomos” porque considera que lo que somos es interdependientes.
No se trata de
generosidad, o de incapacidad, sino de la visión de que todos/as nos
necesitamos y de que todos/as somos clientes frágiles y contingentes y por
tanto lo que queremos que se practique es una fórmula de reciprocidad, es el
“hoy por ti y mañana por mí” que lo voy a necesitar, casi seguro que en
distinto grado y consideración. Pero aún más, no hay que esperar a mi mañana
necesitado, dependiente”, porque hoy mismo, ahora mismo, todos necesitamos
recibir ayuda, por tanto también debemos darla. Evidentemente, las situaciones
especiales, exigen atenciones apropiadas. Somos seres sociales y debemos ser
más hombres recíprocos que hombres económicos.
Esta
interdependencia no es solo material es, sobretodo, reconocimiento del otro y
hacia el otro. Es la confianza en uno mismo, tan indispensable para la vida
moral como el aire que respiramos, que es esencialmente una imagen positiva que
los otros tienen de uno mismo y que yo he interiorizado. De aquí que la sanción
social sea indispensable para reforzar los vínculos de la comunidad y que la
impunidad sea tan mal vista por los afectados de Bankia.
El pacto
La agresividad
humana no es un impulso irreprimible es una opción. La brutalidad que está
caracterizando esta crisis financiera contrasta con la docilidad de los
clientes y de los ciudadanos en general.
Estamos
asistiendo a un verdadero comportamiento jerárquico y violento donde el afán de
poder parece abrirse paso en las entidades financieras. De ahí la necesidad de
poderosos mecanismos de control.
Hay conflictos
pero la supervivencia y la armonía dependen de la capacidad para superarlos.
ANEXO:
Con objeto de
acercarnos a Bankia, desde el contexto financiero más reciente, y para analizar
sus posibles perspectivas, presentamos informes que se han ido sucediendo a lo
largo de estos últimos años, y posiciones elaboradas desde distintos agentes, y
contextos previos a la situación actual.
A continuación
damos a conocer algunos de nuestros informes internos, y actuaciones que por el
relato fáctico de hechos relevantes, del pasado reciente y de lo ocurrido en
otras Entidades Financieras permiten comprender mejor como hemos llegado a la
situación de Bankia actualmente, pues hay numerosos hechos que son comunes en
distintas Entidades.
1. LA
CONFIANZA EN LAS CAJAS DE AHORROS. (año 2010)
La brusca
irrupción de la crisis financiera estadounidense, en el escenario
internacional, provocó medidas de corte internacional, y de alcance mundial, al
quedar en entredicho la base del sistema, “la confianza”, y credibilidad de las
cuentas de las entidades privadas.
Los gestores
de entidades internacionales que tenían problemas, utilizaron la ocultación,
para no declarar su insolvencia, y solo se identificó cuando llegó la iliquidez
de las entidades. Las “escasas pérdidas”, declaradas por los banqueros se
multiplicaron exponencialmente, cuando intervinieron los inspectores.
Centrándonos
en España, todos los movimientos autoregulatorios llevados a cabo por las
propias Cajas, han buscado la pronta regeneración del crédito, y la capacidad
de atraer inversiones fuertes, que aseguren un futuro sostenible. Estos dos
objetivos no acaban de materializarse en el corto plazo.
Al final, en
España estamos entrando en un proceso de saneamiento, las pérdidas inicialmente
identificadas por los rigurosos estudios de los interventores, se multiplican
al hacer la radiografía completa y el final de algunas entidades, será ponerse
en venta.
Los procesos
de saneamiento, a partir de la crisis financiera internacional, supuso
“aceptar” las pérdidas, siendo los Gobiernos los que han tenido que asumir
dichas pérdidas, incurriendo así en una crisis fiscal, al repercutir a los
contribuyentes dicha asunción de pérdidas, tanto de forma directa como
indirecta.
Las fusiones.
Actualmente aparece una línea de actuación en las Cajas de Ahorros, que aboga
por acometer nuevas fusiones, pero muy diferentes a las realizadas hasta ahora,
y que incluya intervenciones del Banco de España en entidades
“infracapitalizadas”, o en situaciones de insolvencia “no detectadas”.
El papel de
los gestores. Hay instrumentos ya utilizados en otras ocasiones, para ocultar
situaciones problemáticas. Por ejemplo, refinanciaciones de operaciones
inviables, o la sobrevaloración de los bienes recibidos en pago de deuda de las
acciones canjeadas por créditos, de tal forma que los peores créditos, los
ruinosos no se contabilizan como morosos.
Los recursos
propios –capital mas reservas menos insuficiencia de provisiones-, debe tener
en cuenta ese infraprovisionamiento, a la hora de evaluar la solvencia real, de
lo contrario nos encontraríamos en situaciones de ocultación contable de una
descapitalización real. Así pues el papel ético de los gestores en este punto
es fundamental.
La liquidez.
La línea
oficial mantenida tanto por las Entidades, como por el Estado, ha sido basarse
en poner en marcha mecanismos de liquidez. Ahora el debate se está centrando en
la puesta en funcionamiento, de mecanismos de capitalización, y cambios en el
sistema de gestión de las entidades, para lo que debe existir voluntad
política. Esta línea trataría de resolver los problemas de las Cajas,
centrándose en ajustar su dimensión y eficiencia, y trata de demostrar que la solvencia
está asegurada.
La subida
extraordinaria del cuore capital a las Cajas, podría interpretarse como una
medida intencionada de identificar entidades infracapitalizadas. Esto supondrá
cambios inmediatos de consejeros y directivos, y una investigación profunda de
la situación real de las entidades, a las cuales después habría que inyectar
capital, se compraría los activos malos, según el valor que poseen en los
libros y complementariamente, se estudiaría un préstamo o aval.
El crédito.
El crédito no
fluye todavía en el sistema financiero, porque las Cajas de Ahorros, necesitan
inyecciones de capital fijo, de ahí que las entidades no hayan recurrido
masivamente al FROB, puesto que esas ayudas hay que devolverlas en cinco años a
precio caro. Hay analistas que abogan por recurrir al Fondo de Garantía de
Depósitos, de esta forma lo sufragarían las entidades privadas, tendrían
entonces que aumentar su aportación al Fondo, en un 1 por mil las cajas, y un
0,6 los bancos, pudiendo recibir el propio Fondo de Garantías, préstamos del
FROB, a través de emisiones de crédito.
En cualquier
caso, valorar los activos e identificar la necesidad de provisiones específicas
de las entidades, va a requerir de una supervisión, llevada a cabo, por
comprobación directa e in-situ de la salud de las entidades, para devolver la
confianza y credibilidad de las cuentas de las entidades, a la opinión pública
en primer lugar y a los agentes económicos en general.
2. GESTION DE
LAS CAJAS DE AHORROS: AUSENCIA DE CLIENTES. (febrero de 2010).
Los clientes
consideramos que la actual situación de incertidumbre en las Cajas de Ahorros,
debe acabar reconociendo el papel fundamental de los clientes en las entidades,
y reconociendo sus derechos “políticos”, es decir emitir el voto en los Organos
de Gobierno de una forma consciente, responsable e informada, para lo cual los
cambios regulatorios que apruebe el Gobierno, deben apostar por una nueva
Cultura Financiera, no ya y no solo en los gestores, sino también en los
clientes de las Entidades.
En la
situación actual, debiera abrirse un proceso de negociaciones entre la CECA y
los representantes de los clientes a nivel bilateral, que acabe en un Acuerdo
Nacional, y posteriormente con el Gobierno, para llegar a un acuerdo tripartito
que permita salir a las Cajas y a los clientes juntos en un nuevo proyecto, con
el aval del Gobierno, lo cual daría una mayor calidad e imagen tanto nacional
como internacional, al sistema financiero que representan las Cajas de Ahorros,
Respecto a la
Obra Social. Los más de 2.000 millones destinados a la Obra Social, deben ser
respetados en la nueva regulación sobre Cajas. De no ser así, la exclusión
social será aún más profunda. La obtención de lucro, por parte de los nuevos
accionistas, no debe ser incompatible con la finalidad social histórica de las
Cajas de Ahorros .
La obtención
de dividendos para los accionistas, y de dividendos sociales, debe venir, del
pago de la deuda por parte de los grandes morosos, es decir de las
inmobiliarias, y de los promotores, y otros agentes relacionados con el mundo
del ladrillo, cuyas insolvencias, han provocado la actual situación de
debilidad. De ahí que el pago de dichas deudas, deba acometerse sin dilación, y
además debe conllevar acciones legales depurando responsabilidades ante los
tribunales de justicia, no solo de las empresas morosas, sino persiguiendo
también los capitales privados de los consejeros que aprobaron las operaciones
que conlleven la resolución de ilícitas, depuración extensible también a los
capitales privados de consejeros de Consejos de Administración, que hicieron la
labor de “facilitadores” de los créditos, ahora reclamados.
De otra parte,
la cuestión territorial, es de capital importancia, las cajas debieran operar
en la comunidad autónoma en la que tengan su sede social, y funcionar dentro de
los límites territoriales de su Comunidad, de tal forma que actualmente debiera
haber un repliegue a sus regiones de origen, cerrándose, o vendiéndose las
redes de oficinas que sobraren, a aquellas entidades o empresas que lo
soliciten. Este ajuste tanto de oficinas, como de personal, evitaría
sobrecostes, y problemas de competencia entre Cajas, y ayudaría de manera
definitiva a su solvencia tanto en el corto plazo, como en el resto.
Finalmente,
existe la posibilidad, de que todas las Cajas de Ahorros, funcionen como una
gran Caja Nacional, realizando una fusión real entre todas, donde tanto la
iniciativa privada, como el Estado, ambos dos como accionistas, utilizando
diversos instrumentos, creen una verdadera Caja de Ahorros, grande, viable,
solvente y recapitalizada, que contaría con el aval privado y público, en un
modelo mixto, que sería un revulsivo de seguridad para los clientes de toda
España, manteniendo e incrementando su cuota de mercado.
Todo ello
requeriría de una reformulación de la gestión, que conllevaría cambios en los
Organos de Gobierno, donde los clientes, hasta ahora los grandes olvidados en
todo este proceso, negociarían sus intereses, en base a grupos que los
representasen, desde el punto de vista de los consumidores, y también desde
agentes representativos en general de la pluralidad de clientes de las Cajas.
Todo ello dentro de un proceso de verdadera democratización, de las Cajas, gran
déficit, que ha impedido, instaurar pautas de transparencia y buen gobierno,
que habrían evitado la actual situación de debilidad de las Cajas, y que además
habría beneficiado, por extensión, a una democratización del sistema financiero
en general, por el efecto contagio que habría provocado en la propia banca.
Banca donde
vemos como en realidad los accionistas minoritarios, también son silenciados,
como ha ocurrido históricamente en las Cajas de Ahorros, donde la
representación de los clientes, en los Organos de Gobierno, simplemente se ha
cumplido, “por imperativo legal”, pero con la convicción de que los clientes no
debían participar, y mucho menos decidir, nada de importancia, tendencia que
hay que invertir organizando la representación de los clientes, e influyendo de
forma real, en las decisiones estratégicas, pues son la verdadera base
financiera, de las Cajas de Ahorros, y ellos como depositantes, han sido y son
los auténticos y más fieles inversionistas a corto, medio y largo plazo, no
pueden ser por tanto unos meros espectadores, mientras se juega con su dinero,
y su futuro.
3 CECA Y CAJAS
DE AHORROS. (enero de 2011)
En el actual
proceso de debate sobre ¿cómo quedarán las Cajas de Ahorros?, conviene recordar
algunas cuestiones.
La CECA,
durante el año 2009 y 2010, ha intentado una especie de autorregulación,
marcada por las llamadas “fusiones frías” los conocidos como SIP. Esta ha sido
la línea seguida por algunas Cajas españolas, sin embargo “el mercado”,
considera insuficiente esa reestructuración alegando distintas consideraciones:
1º) No
garantizan la solvencia. El Informe Nomura, indica que las Cajas necesitarán
miles de millones, para elevar su solvencia. Cifra entre 43.000 y 80.000
millones de euros la cantidad adicional necesaria en las Cajas españolas, muy
superior a los 20.000 millones que cifra Elena Salgado, e incluso hay analistas
que elevan a casi 100.000 millones de euros la cantidad adicional de capital a
inyectar a las Cajas de Ahorros.
2º) Tampoco
cubren las exigencias de Basilea III. Basilea III se centra en tres cuestiones:
más cantidad y
calidad del capital, más liquidez y menos endeudamiento de las entidades
financieras.
Se exigen
mayores ratios de capital, amén de otros cambios legislativos y fiscales que
van a ver la luz.
a) Se varían
los cómputos del Tier I y del Tier Total (no computan las
emisiones
actuales de Deuda Subordinada).
b) Se
establece un período transitorio entre 2013-2015 para la Renta
Mínima y de
2015-2019 para el Cojín de conservación.
3º) Las
fusiones vía SIP son un traje a medida. Amparadas por el Decreto 11/2010
publicado en el BOE de 13 de julio de 2010, se han acelerado los procesos de
fusión fría. Lo que no se dice, es que con la modificación legislativa, y
aprovechando los efectos de la crisis, se ha cerrado el círculo, alrededor de
unas entidades, que entre otras cosas por la singularidad de su modelo de
propiedad molestan.
4º) No se ha
realizado el ajuste de plantillas. Actualmente se baraja entre 18.000 y 20.000
el número de trabajadores a despedir. La CECA indica que en el plazo de tres
meses, ve difícil hacer ese ajuste como se le reclama. Se alega, que las
relaciones laborales se resienten, por la incertidumbre de si patronal y
Gobierno, acabarán con la prórroga automática de los Convenios. Lo que
denominan ultraactividad del Convenio Colectivo, significa la extensión como
regla general, de la aplicación de sus cláusulas normativas, más allá de la
fecha prevista para la vigencia del mismo. La pretensión es acabar con esa
prórroga, de tal forma que al finalizar el Convenio, habría que volver a
negociarlo todo partiendo de cero. Esta cuestión inserta en la actual discusión
del futuro de la Negociación Colectiva, dificulta también el proceso negociador
del ajuste de plantillas.
5º) No hay
generación orgánica de capital (Resultados). Los resultados son hasta ahora la
única fuente de generar capital que tienen las Cajas de Ahorros. La fusión no
resuelve el problema que radica en que la cuenta de resultados ha disminuido
tanto por la
morosidad
(dotaciones), como por la caída del margen de intereses.
6º) No hay
previsión de resultados extraordinarios (ventas). Se considera que no hay
suficiente planificación, de oficinas, de negocio asegurador, de
participaciones industriales....
Lo que la CECA
pedía, al comenzar la reestructuración del sector, que las Cajas fuesen a su
paso, reestructurando sin intervención directa del Estado, ahora está en
entredicho por la previsible intervención del Consejo de Ministros. Se abre así
un escenario totalmente nuevo que habrá que diseñar y todo ello con gran
agilidad e inteligencia, donde la CECA debe dar señales de capacidad para
dirigir el proceso, y de fijar una posición conjunta de las Cajas de Ahorros
Españolas.
4.CAJAS DE
AHORROS, POSICIONES PREVIAS. (marzo de 2011).
INTRODUCCION.
La actual
crisis económica mundial, está afectando a España de una forma especialmente
virulenta, en lo que se refiere a destrucción de empleo, siendo el paro sin
duda el problema más grave que afrontamos en estos momentos los españoles,
tanto como ciudadanos, como desde el punto de vista del país.
Siendo éste
problema el principal que tiene España, conviene tener en cuenta, que el paro
situado en un 20%, es la causa de una crisis económica mundial y nacional, que
ha llevado a nuestro país, a una situación de estancamiento económico, y nos ha
insertado en una verdadera depresión económica.
El
mantenimiento de esta situación de crisis económica, con un ciclo temporal tan
alargado como es el caso español, persiste por la falta de resolución de 2 ejes
de la política económica fundamentales:
1º) El sistema
financiero español, se mantiene sine die, en una situación de crisis de
confianza.
2º) La
economía real ha entrado en crisis, desde el punto de vista productivo.
MEDIDAS
PROPUESTAS.
1º) DEPURAR
RESPONSABILIDADES.
El debate
ficticio sobre ¿cómo salir de ésta crisis en España?, está girando en torno al
Gobierno y las medidas que ha ido tomando, y de otra parte a la oposición
encarnada por el Partido Polular, que ha trasladado la idea de que el PSOE es
incapaz de sacar a España de la crisis. El debate sobre la crisis económica a
su vez, se ha reducido en torno a la figura del Presidente del Gobierno, y en
los dos extremos se han situado los que confían ciegamente en José Luis
Rodríguez Zapatero, cerrando el PSOE en torno a su líder, y al otro lado, los
que abominan absolutamente de Zapatero y consideran que sólo saldremos de la
crisis con un desalojo y cambio de Gobierno en el país. Es decir el debate
sobre la crisis económica al final se ha reducido a si se agota la legislatura,
posición del PSOE porque considera que las medidas son acertadas, y en muy poco
tiempo “nos recuperaremos”, y la posición del PP que considera que sólo
saldremos de la crisis si se desaloja a Zapatero de la Moncloa y con él al PSOE
y se convocan elecciones generales anticipadas, por considerar que saldremos de
la crisis solo a partir de una victoria del Partido Popular, y de Rajoy
Presidente del Gobierno.
Todo este
debate nominalista, ha contado con una izquierda en el país que ante el debate
sobre el sistema financiero español, ha quedado al margen de las grandes
decisiones, tomando en ocasiones posición de una forma auxiliar a las grandes
líneas oficiales, del PSOE y del PP, y actuando en posiciones de carácter
defensivo. La izquierda traslada de esta forma una imagen de carencia de ideas,
ante la reforma del sistema financiero, parece como si no hubiera una
alternativa teórica desde la izquierda, capaz de ser defendida públicamente, y
menos aún de ser ejecutada prácticamente. No hay por tanto, desde la izquierda
española, una posición ofensiva, una campaña pública de denuncia de ciertos
gestores de nuestro sistema financiero, capaz de ofrecer una posición
alternativa a la posición de PSOE y PP que unidos y pactados, mantienen una
connivencia evidente con los actuales gestores del sistema financiero, que ha
terminado en un pacto de silencio, que permite el mantenimiento de aquellos que
han fracasado desde sus puestos directivos, y nos han llevado al caos actual.
Fundamentalmente
debería ya de haberse tomado la posición, de que la 1ª medida es exigir la
depuración de responsabilidades. Responsabilidades ético-morales, que pasan por
la remoción, dimisiones o despidos en los Consejos de Administración, y
personal directivo de Bancos y Cajas “afectadas”.
También
responsabilidades civiles y penales, el Estado ya debería de haber actuado de
oficio instando las correspondientes investigaciones judiciales, que acaben por
llevar a la cárcel a todos aquellos que como Madoff, han estafado a la sociedad
española, y socavado la imagen de España como país, tanto en el interior como
en el exterior.
Es
contraproducente, hablar de búsqueda de saneamiento técnico a las Cajas de
Ahorros, si no se ha hecho un saneamiento previo del capital humano. Todo
saneamiento que mantenga las actuales estructuras, no serán si no actos de
despilfarro e inútiles, como ya hemos comprobado en estos años, por tanto esta
es una prioridad urgentísima.
2º) NEGATIVA
AL CONTROL DE LAS CAJAS DE AHORROS, POR LOS BANCOS.
El propietario
del capital (los ahorros), no son los Fondos de Inversión, ni los bancos, son
los clientes. En definitiva los ciudadanos de a pie, que fruto de su esfuerzo
han depositado su confianza y fidelidad, durante generaciones en las Cajas de
Ahorros. Su apuesta ha venido determinada tanto por su manteniento en la esfera
regional y local, como por su reversión de beneficios en una cierta Obra
Social, que devuelve a la sociedad, en forma de dividendo social los beneficios
obtenidos.
Son pues los
clientes, quienes tienen la obligación de decidir qué se hace con la Entidad.
En este sentido, la Sociedad Civil, donde Sindicatos y Asociaciones de
Consumidores, deben tener un papel destacado, aunque también deben unirse,
colectivos que forman el tejido social, debe formalizar un Protocolo que
permita organizar, una consulta a los clientes de toda España. A partir de una
información, consulta y deliberación, iniciar una Plataforma Negociadora de los
Derechos de los Clientes, que debe tener a la CECA como interlocutor
indispensable, y también al Banco de España, o al Ministerio de Economía como
parte del Estado. De ahí tiene que salir un Acuerdo Nacional de las Cajas de
Ahorros, firmado entre CECA, Clientes y Estado, que afronte no solo los
problemas del sector de las Cajas de Ahorros, sino que proponga un Plan de
Actuación de las Cajas de Ahorros, teniendo en cuenta al menos los siguientes
puntos:
a)
Endeudamiento exterior de las Cajas de Ahorros.
b) Volumen de
daños y grado de afectación inmobiliaria por promoción y suelo, y alternativa
al mismo.
c) Grado de
afectación, por la crisis de las empresas.
d) Cambios en
los Organos de Gobierno.
Ante la
bancarización y privatización de las Cajas de Ahorros
EN DEFENSA DE
LOS CLIENTES, DEL PATRIMONIO SOCIAL Y POR UNA ACTUACIÓN DEMOCRÁTICA Y
TERRITORIAL DE LAS CAJAS DE AHORROS (Aragón).
PRIMERO.-
Seguimiento del proceso de reforma en las cajas de ahorros.
Este colectivo
formado por distintas organizaciones sociales celebrará reuniones para analizar
la evolución y cambios del sector de las cajas de ahorros y, en particular, de
aquellas de su ámbito territorial. Las conclusiones se trasladarán a la opinión
pública, cargos políticos, responsables de las entidades así como a aquellos
representantes actuales de impositores, trabajadores, entidades sociales, etc.,
presentes en las Asambleas de cada Caja de Ahorros para informar de las vías
perspectivas para la defensa de su patrimonio financiero y social.
SEGUNDO.-
Impulsar los mecanismos adecuados para exigir responsabilidades a los
ejecutivos y directivos profesionales de aquellas cajas que hayan incurrido en
una gestión que aboque a la entidad a solicitar ayuda pública.
Es un fraude a
la ciudadanía que el saneamiento de algunas cajas de ahorros se limite a ser
una “limpieza financiera” de sus cuentas con dinero público para posteriormente
ser revendidas a precio de saldo al mejor postor. Toda intervención pública en
una caja de ahorros debe suponer una exigencia de responsabilidades a sus
gestores profesionales.
TERCERO.-
Cambios en el proceso electoral de las cajas de ahorros
En particular,
para evitar todo tipo de fraudes electorales, se adoptarán los principios
democráticos de representación proporcional establecidos en la Ley Orgánica
sobre Electoral General y aplicarlo en los procesos electorales de cada caja,
con las particularidades que procedan.
CUARTO.-
Formar un frente unitario para la presentación de candidaturas en los procesos
electorales de las cajas de ahorros
En todos
aquellos procesos electorales de cajas de ahorros que tengan lugar, se
establecerá por los miembros integrantes de este colectivo un programa propio
para participar de forma organizada atendiendo a los principios y criterios
comunes.
QUINTO.-
Impulsar compromisos de transparencia y responsabilidad en el trato a la
clientela
La oferta y
comercialización de productos y servicios debe tener en cuenta el buen trato a
los clientes, evitando prácticas fraudulentas o la inclusión de cláusulas
perjudiciales en los contratos. En particular, la renovación de los falsos
“servicios de atención al cliente” y el “Defensor del Cliente”, es una
exigencia de futuro y un verdadero sello de distinción de los bancos.
SEXTO.-
Fomentar un modelo de actuación financiera social, democrática y sostenible,
como motor económico vinculado al territorio.
Las cajas de
ahorros obtienen todos sus beneficios de sus zonas de actuación y por tanto les
corresponde ser un motor de desarrollo económico regional. En una economía
globalizada no pueden perder su contacto con lo “local”. Por eso tienen que
centrar su esfuerzo en impulsar apoyo financiero a sectores y proyectos que
modernicen nuestra economía y se alejen de modelos especulativos ruinosos.
Asimismo deben atenderse aquellos sectores sociales que, en su ámbito, puedan
estar en riesgo de exclusión financiera.
SÉPTIMO.- Una obra
social amplia, moderna y con renovada función social y mayor compromiso con los
problemas reales
Las medidas
aprobadas en febrero de 2010 comprometen seriamente los recursos a aportar a la
Obra Social. Frente a ello es preciso que se establezcan medidas que garanticen
unas cuantías mínimas que no mermen la función social que desarrollan. En
primer lugar, es necesario proponer mecanismos que compensen en su caso una
posible merma, bien sea con cargo a reservas, o por otros medios. En segundo
lugar, a través de las normas autonómicas, debemos impulsar cambios que
obliguen a las cajas a dotar un porcentaje mayor de sus beneficios a obra
social, para alcanzar por lo menos el 45% de los mismos, porcentaje muy alejado
del promedio del 25% actual. Por último, es necesario que la obra social se
adapte a las nuevas demandas sociales.
5. ORGANOS DE
GOBIERNO CAJA DE AHORROS DE LA INMACULADA. (abril del 2011)
(Leído en la
Asamblea General) A la atención del Sr. Presidente de Caja Inmaculada.
Estimado Sr.
Presidente:
Deseo
referirme al actual proceso de reestructuración de las Cajas de Ahorros en
España, que en el caso de Caja Inmaculada, ha desembocado en la creación de
Caja 3, y lo haré refiriéndome a 3 cuestiones diferentes, pero que me parece
oportuno señalar:
La
estabilidad, la unidad y la confianza.
1º) Respecto a
la Estabilidad. En éstos 2 últimos años y medio, desde mayo de 2008 hasta la
fecha, Caja Inmaculada ha tenido 3 presidentes y 2 directores generales.
El actual
ciclo en que nos encontramos, todavía sin completar la reestructuración de las
Cajas a nivel nacional, supone desenvolvernos desde el punto de vista de la
competencia con otras entidades, en un marco de variabilidad. Hay incógnitas
tanto en el tamaño final de las entidades que resulten de las fusiones en
marcha, como también del llamado proceso de capitalización. Capitalización que
puede venir vía Estado (el FROB), por compra de Cajas de Ahorros desde la
llamada Gran Banca, o por los propios accionistas, que marcarán un nuevo tiempo
en el sector, con la entrada de fondos de inversión procedentes en gran parte
como apuntan las fuentes oficiales de China, de fondos árabes, norteamericanos
y también de corte europeo.
En cualquier
caso apostamos por la estabilidad en el nivel directivo, y nos parece acertado
tanto la elección del Director General, como del Presidente actuales.
2º) Sobre la
Unidad. La estabilidad, favorecerá la
unidad dentro de la Caja, apostando por un proyecto común. Ahora bien dicha
unidad se conseguirá mejor, en base a inculcar una Nueva Cultura Financiera,
que recorra transversalmente a toda la Entidad. Tanto en lo que se refiere a
directivos profesionales, como a sus Organos de Gobierno (Consejo de
Administración y Asamblea General).
3º) Sobre la
Confianza. Si generamos estabilidad en
la Entidad, que permita sentar las bases de la unidad interna, superando viejas
o recientes luchas por el poder, estaremos en condiciones de ofrecer confianza
en la entidad.
Una buena
fórmula de generar confianza ha sido la pasada Jornada de Debate, que organizó
la Entidad Fundadora. Allí se puso de manifiesto que debate y exposición de
diferentes opiniones, provoca desde la pluralidad un mayor conocimiento, y
enriquecimiento que permite abordar salidas imaginativas, y diferentes, que de
otra manera no habríamos conocido. Al mismo tiempo en esta crisis estamos
aprendiendo, que no hay una única posición tanto a la hora de abordar las
causas, como tampoco hay una única solución que resuelva de antemano los
problemas actuales.
La época de
las teorías unilaterales, de los gurús y de los manuales económicos, que
parecían dar una confianza ilimitada tanto en el mercado, como en economistas
de prestigio, se ha demostrado una experiencia fallida, pues nadie de forma
convincente ha sabido explicar todavía, cómo ha sido posible un fallo tan
general y universal, pues la crisis ha devenido sin que nadie se haya dado
cuenta.
Para superar
todo ese clima de desconfianza y de confusión general que se ha provocado, y
que todavía hoy siembre el desconcierto de expertos y legos en la materia,
hemos de ir a profundizar, tanto en el debate como en la participación.
Si primordial
es la capitalización y solvencia de la Caja, principal es la inversión en su
capital humano. Si por capital humano, se entiende profesionalizar la Caja, por
la que sin duda apostamos sin reservas y sabemos que se está en ello. En este
caso la principal capitalización, proviene de sus clientes de captar sus
ahorros, guardarlos de forma segura y devolverlos a la sociedad, haciendo
circular el dinero vía créditos y otros productos financieros, tales como
inversiones solventes etc.
La
capitalización atendiendo al factor humano, a sus clientes, manteniendo y
captando más cuota de mercado, es decir aumentando el número de clientes, debe
provenir de restablecer la credibilidad perdida por las Entidades Financieras,
recuperar su imagen de instituciones seguras y solventes, en definitiva
instituciones que generan confianza en la sociedad, en las que se puede volver
a confiar.
Finalmente
consideramos, que hay que vincular los derechos de los clientes a la gestión de
la Caja, ¿cómo?...
Mediante una
negociación entre la dirección y los representantes de los clientes en los
Organos de Gobierno, es la principal capitalización, porque fruto de esa
negociación, será posible ofrecer a la sociedad un Acuerdo Marco, que vincule
gestión profesional, con reconocimiento de las legítimas reivindicaciones de
los clientes, y cuyo texto, puntos y diferentes aspectos que reclama la
clientela, obviamente no puede ser presentados en el día de hoy, pues exige de
una parte de un texto confeccionado por todos los clientes, de otra elegir unos
portavoces que los represente en la mesa de negociación, y finalmente y lo más
importante de una decisión que tiene que tomar la Entidad, que es abrir ese
marco de participación y diálogo con los clientes que transmita una imagen de
una Caja moderna, pionera en España, que es capaz de generar beneficios
precisamente a partir de incorporar a los clientes a la gestión de la caja, y
presentar a esos clientes precisamente como el principal activo de la Caja.
Propuesta 10, sobre el derecho de los clientes a
ser consultados, vetar, o aprobar el futuro de las Entidades Nacionalizadas y
su venta a otras Entidades.
FUSION IBERCAJA CAJA 3 (marzo 2012).
Basilea III,
pretende reducir la asunción de riesgos en el sector bancario, y considera que
el aumento de los requisitos de capital no elevarán los costes de financiación
para el mismo, el reto sin embargo consiste en que estas exigencias no tengan
consecuencias desfavorables para la economía real.
En este
sentido cabe recordar el impacto en el sector financiero español y aragonés,
donde para hacer frente a estos requisitos además de la bancarización de las
Cajas de Ahorros, hemos visto como se ha redimensionado el sector, por la vía
de las fusiones, dentro de este proceso, asistimos ahora a la fusión de las dos
Cajas de Ahorros tradicionales de Aragón Ibercaja y CAI.
Los retos que
se abren para el sector financiero aragonés son importantes y consideramos que
deben tenerse en cuenta algunas cuestiones, o incógnitas por responder, entre
otras las siguientes:
1) Además de
cumplir con los requisitos de capital, habrá que entrar en cuestiones
igualmente importantes como los colchones contracíclicos de capital, los
requisitos de liquidez o los aspectos macroprudenciales.
2) La fusión
debe responder a las exigencias de más capital, para aquellas actividades
bancarias que conllevan mayor riesgo, con el doble objetivo de:
- Que la
entidad disponga de mayores recursos propios para hacer frente a pérdidas
potenciales y
- Que la
entidad opere con un menor nivel de riesgo. Es decir, se exige que se
desincentive la toma de riesgos excesivos, incluyendo la regulación y
limitación de los salarios de los altos directivos.
3) De otra
parte hay que tener en cuenta que la fusión abarca a diversas entidades de
fuera Aragón, y bien pudiera ser que bancos con diferentes perfiles de riesgo
hubieran escogido estructuras de financiación diferentes, y en consecuencia
haya que reestructurar esas financiaciones.
4) No cabe
olvidar que el riesgo soportado por el capital, no depende solo del riesgo de
los activos y del apalancamiento, sino y también del riesgo que pueda soportar
la deuda. Si existen diferencias entre las entidades en cuanto al riesgo
soportado por la deuda, habrá que tener en cuenta este hecho relevante, porque
puede afectar a la calidad del capital y del apalancamiento.
En definitiva,
para tratar de conseguir los objetivos de Basilea, hay que reducir los niveles
de riesgo asumidos por el sistema al menor coste posible, y lograr de esta
forma que el crédito fluya a los sectores productivos con el objetivo de crear
empleo y reactivar la economía.
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