miércoles, 29 de agosto de 2012

NOVACAIXAGALICIA POSIBLES ENGAÑOS DE TASACION.


ASUNTO: CAIXA DE AFORROS DE GALICIA, VIGO, OURENSE E PONTEVEDRA, (NOVACAIXAGALICIA).

SITUACION DE RIESGOS. POSIBLES ENGAÑOS DE TASACION, PRESTAMOS PROMOTOR Y DE COMPRA DE SUELO.


A LA ATENCION DEL GOBERNADOR DEL BANCO DE ESPAÑA



Estimado Sr. Gobernador:

En 2010 se aprobó la fusón de Caixa Galicia y Caixanova, tanto por la Junta de Galicia como por el Banco de España, para evitar la intervención de Caixa Galicia en quiebra técnica. Ambas Cajas arrastraban una situación de riesgos evidentes en el sector inmobiliario principalmente Caixa Galicia, con objeto de actualizar nuestras informaciones

Se solicita información sobre:

a) Evolución de los Préstamos a promotor y de compra de suelo en los siguientes municipios:

O Porriño, As Pontes, Cerceda, Arteixo, Bergondo, A Coruña, Santiago, Padrón, Chantada, O Grove, Vigo, Lugo, Betanzos, Pontevedra, Sarria, Cee, Ourense, Silleda, Sada, Vilagarcía, Lalín, Burela, Sanxenxo, Ordes, Carballo, Narón, Ribadeo, Oleiros, Cambre, Noia, Culleredo, Ferrol, Cambados, Ortigueira, Monforte, O Barco, Verín, Carral, Vilalba, Pontedeume, Ponteareas, A Estrada, A Guarda, Xinzo, Viveiro, Cedeira, Ribadavia, A Pobra, Zas, O Carballiño, Boiro, A Laracha, Ribeira, Nigrán, Fene, O Vicedo, Oroso, Redondela, Baiona, Foz, Marín, Ponteceso, Valdoviño, Barreiros, Vilanova de Arousa, Malpica, Mugardos, Miño, Carnota, Celanova, Muros, Corcubión, Moaña, Camariñas, Porto do Son, Bueu, Rianxo, Laxe, Cabana de Bergantiños, Allariz, Ares, Neda, Muxía, Cortegada, A Illa y Fisterra.

Nuestras informaciones nos indican que la TASACIÓN, en valores totales y los residuales no coinciden con el valor real. En este sentido nos gustaría saber que revisión se ha realizado de los citados préstamos. Las dos cajas tenían comprometidos riesgos, en los citados municipios gallegos por 1.750 millones de euros de los que un 30%, parecen irrecuperables, preguntamos es correcto este % de irrecuperabilidad?. Si las tasaciones están realizadas de manera defectuosa, porque las expectativas del mercado inmobiliario eran otras, la imposibilidad de recuperar se elevaría al 50%. Corresponde de esta cantidad el 60% a Caixa Galicia y el 40% restante a Caixanova, si no han errado en las previsiones los analistas.


B.- RIESGOS PROMOTORES EN ZONAS GEOGRAFICAS. Levante español, Andalucía, determinadas zonas de Madrid, etc, etc. Aquí la presencia de las cajas gallegas es importante, tomándose riesgos fuera de la Comunidad gallega.

Operaciones:

MARTINSA-FADESA (Caixa Galicia 325,06 millones de euros y Caixanova 83,8 millones de euros); SANDO (50 millones de euros, cada una); TREMÓN (47 millones Caixa Galicia); EL POCERO (adjudicación de viviendas por parte de Proinnova de Caixanova por un importe aproximado de 16 millones de euros); COLONIAL (86 millones de euros Caixa Galicia y 60 millones Caixanova).

Hay que añadir las siguientes empresas LLANERA, GRUPO LÁBARO, PROMODICO, URAZCA, los riesgos en ASTROC (Afirma y luego Quabit), así como otras empresas significativas.

Están también los riesgos en Portugal.


Sin otro particular, reciba un cordial saludo.



jueves, 23 de agosto de 2012

AVANCE INFORMATIVO DE LA ASAMBLEA ANUAL DE LA ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS (ACF)


En una larga e intensa Asamblea, avanzamos brevemente algo importante se ha dado luz verde a la presentación de la demanda contra Bankia en los ámbitos judiciales de Audiencia Nacional y juzgados que corresponda

También se ha aprobado la constitución de 2 asociaciones nacionales más de clientes financieros. Una especializada en los clientes con especiales dificultades, la otra con la perspectiva de crear una Cooperativa de Crédito para lo cual buscaremos un total de 6 millones de euros necesarios para tener ficha bancaria en España y estar operativos. Además en Madrid constituiremos otra asociación territorial dedicada a los clientes de Bankia. Es decir próximamente contaremos con 3 asociaciones nacionales y una Regional (la de Madrid), total 4 asociaciones. 2 ya están operativas en estos momentos la tercera la lanzaremos la semana que viene (la que tiene como objetivo aglutinar clientes y formar una cooperativa de crédito ciudadana), y la cuarta asociación (de Madrid)  será realidad en pocos días también.

Han sido aprobados todos los puntos del orden del día y se ha elegido Nueva Junta Directiva con la reelección de los actuales miembros.

El resto de temas tratados,al ser de amplio alcance y profundidad serán redactados con arreglo al acta de la asamblea y explicados pedagógicamente pues hay una importante carga de ideas, y de organización que queremos exponer a las autoridades monetarias y al público en general con las debidas condiciones de calidad y reflexión que los temas merecen.

Como nota importante decir, que se ha tratado el tema de la inmigración, y su situación en la actual crisis financiera, y decir que la Asamblea ha estado presidida por un portavoz del Grupo Local Jak de Zaragoza vertiente de la cooperativa ciudadana de crédito JAK de Suecia), vicepresidente un africano y secretario de notas un economista ecuatoriano.

Agradecer la confianza depositada en mi al reelegirme como Presidente y aprobar nuestra gestión en el perioto 2011--2012 y decir que Mónica Pedrayes continua como Vicepresidenta y también continúa como Secretario José Juan Cortes.

José Ignacio Martín en Zaragoza a 23 de agosto de 2012.

sábado, 18 de agosto de 2012

¿QUE CONFIANZA TIENEN LOS CLIENTES EN BANKIA? (2)


Continuando con la publicación de algunos comentarios de ayer, añadimos otros que tambíén nos han hecho llegar clientes de los más variados puntos de la geografía nacional, no hemos puesto ni quitado nada, están tal cual los han expresado.

MAS COMENTARIOS:

Tengo la la complacencia de ponerme en contacto con ustedes, para hacer de su conocimiento lo siguiente: les pido su ayuda, ya que al no tener medios económicos, al no tener abogado, Juez y Fiscal, han vulnerado mis derechos y, estoy pagando Hipoteca a Caja Madrid, sin tener vivienda ni el dinero de los cheques nominativos. Por favor, les ruegos ustedes me hagan caso y no sean como el PP y PSOE, creo que por tener una minusvalía también tengo derechos, (Artículo 14 CE), los cuales en los Juzgados me han vulnerado. Sigo pagando una Hipotecas de 200 € y tengo de pensión 580 €. Director de Caja Madrid de Córdoba. ESTAFA a una persona con Minusvalía, y sigue pagando hipoteca sin tener la vivienda ni los cheques nominativos, que fueron entregados a este mismo director por los compradores de la misma.

Soy una afectada de las preferentes, me engañaron y me siguen engañando.

xk no me gustan las injusticias...

Porque me niego a que la corrupción se generalize, se instale y forme parte de nuestras vidas, llegando a ser tan normal que pase desapercibida ¡¡¡basta ya!!!

para impedir el saqueo al que nos llevan estos individuos y pedir responsabilidades a todos los que han causado este expólio.

Por que el dinero ha de ser Telemático para abolir su anonimato http://bit.ly/m5Xe1F

PORQUE ANTE ACTUACIONES IRRESPONSABLES, SE TIENEN QUE DEPURAR RESPONSABILIDADES Y EL QUE NO CUMPLE TIENE QUE PAGAR, COMO CUALQUIER TRABAJADOR

Tengo derecho a saber que hace mi gobierno con el dinero de todos.

Para pedir responsabilidades sobre la gestión de Bankia

Por la JUSTICIA , porque tenemos derecho a SABER

Para que pagen todos los culpables

Porque ya estoy harto de tanto chorizo de guante blanco y que luego pague los males de los poderosos el pueblo llano y sencillo.

Para que alguna vez los inutiles sean juzgados y declarados culpables

cuando robas, cometes un delito, se te juzga, se te garantiza un procedimiento legal, se te juzga y despues de ello si eres culpable se te condena, lo mismo exijo para los gestores de bankoa, ademas de devolver hasta el ultimo EURO, y de mis impuestos ni un puto euro a la banka

ante los recortes sociales por salvar a la banca la cual queria hacer el dinero facil con el ladrillo y la arena a traves de la expeculacion no tenemos porque salvar al capitalismo y matar al pueblo
por dignidad

Es yá insoportable comprobar como los robos a gran escala son premiados y los coches de los que no pueden pagar el impuesto de circulación, embargados, las familias desahuciadas por aquellos a los que se les dá nuestro dinero, en parte salido de nóminas de 840€ por 140hrs de trabjo mensual muy duro. BASTA YA .

quiero simplemente justicia

Para que quienes hunden a nuestro País lo paguen

el dinero de la minertia,educacion,sanidad etcetc se lo quieren dar a un banco ME NIEGO, ME NIEGO

Ya está bien de que los putos políticos nos jodan, EXPEDIENTE JUDICIAL Y A LA CARCEL DE VERDAD, con el debido perdón, que solicito a sus madres, SON UNOS HIJOS DE PUTA. DELINCUENTES, PENA DE MUERTE !!!!!

Ya és hora de ponerle el cascabel al GATO.

QUE PAGUEN LO QUE NOS HAN NO SOLO ROBADO NUESTRO DINERO, SINO POR QUERER ROBARNOS NUESTRO FUTUTO Y EL DE NUESTROS HIJ@S

(Recogido de la petición de firmas apoyando nuestra demanda contra Bankia presentada ante el Banco de España, Fiscalía Anticorrupción y Fiscalía General del Estado, https://www.change.org/es/peticiones/denuncia-a-bankia-ante-la-fiscalia).


viernes, 17 de agosto de 2012

¿QUE CONFIANZA TIENEN LOS CLIENTES EN BANKIA?


En esta entrada nos centramos en el aspecto emocional, las sensaciones que embargan a los clientes hemos querido publicarlas para que se conozca al menos una pequeña parte de la enorme amargura que invade al conjunto de los clientes, y como reflexión necesaria que deben hacer los ejecutivos de en que estado de ansiedad viven debido a sus decisiones, aquellos a los que en teoría deben prestar servicio,  a los cuales deben su remuneración, los Clientes.

Les hacemos llegar lo que la muralla burocrática del Servicio de Atención al Cliente impide que llegue a sus oídos, parapetando y restringiendo el acceso a los ejecutivos a los que se reclama se pongan al teléfono y den explicaciones una y otra vez, y una y otra vez no se ponen ¿por cuanto tiempo habrá que esperar que den la cara y hablen con los clientes?


Bankia debe hacer una profunda reflexión y también el FROB (es decir el Estado), sobre la imagen de la Entidad y la política que lleva a cabo con sus clientes. 

¿Se puede mantener una Entidad Financiera en guerra con sus clientes?. Sinceramente pensamos que NO, por eso hacemos un llamamiento a la cordura de ejecutivos privados y públicos, para que pongan orden, investiguen, depuren y resuelvan la catástrofe financiera que supone para sus clientes, tener un muro infranqueable de silencios cómplices y de adhesiones inquebrantables a políticas y errores de gestión en el pasado. 

Se deben depurar responsabilidades, y cuanto antes aprenda la lección el ejecutivo (Gobierno), y la Dirección del Consejo de Administración, así como el FROB, antes saldremos del agujero.

Pero para ello es necesaria fuerza, convicción y voluntad para ayudar a aquellos a los que realmente hay que ayudar a sus clientes. Recuperar la confianza de los mismos, dependerá de la libre decisión de elegir con quien se está.

Si se quiere realmente ayudar a los Clientes, hay que llegar a un Acuerdo y Negociación con esos clientes que se sienten maltratados y engañados. Ese Acuerdo permitiría resolver la crisis de confianza que actualmente padece la Entidad.

Estos son algunos comentarios que han ido haciendo en estos meses los clientes al firmar nuestra petición de investigación en Bankia, los reproducimos aquí porque entendemos que conviene darles voz a los silenciados y angustiados clientes de Bankia. Aquí dejamos esos comentarios son solo unos pocos, hay muchos más, pero dan mucho que pensar sobre la situación emocional en la que viven, ¿no van a hacer nada por resolver esta situación?. ¿Realmente creen que podrán dormir tranquilos, llevar la cara en alto por la calle, y tener la conciencia tranquila?. Hagan algo y háganlo pronto, y no se olviden de hacerlo contando, dialogando y negociando con sus clientes, en ello va el futuro de Bankia, y por cierto también el suyo como ejecutivos, porque si no atienden a sus clientes, den por seguro que los Clientes barrerán y con pocas contemplaciones a la Alta Dirección.

COMENTARIOS:

Ultimamente hay mucho LADRÓN en el mundo de la BANCA....

Porque creo que los que han llevado bankia ultimamente no han hecho sino engordar sus bolsillos sin pensar en los clientes y ahora todos los españoles tenemos que pagar con nuestros impuestos los defalcos que ellos han hecho ....pienso firmemente que Rato debe de pagar o a la carcel como el resto de los mortales .

Solidaridad!!!!

para que no nos roben mas !!

porque...es de justicia...

No a la impunidad

Para que todos los banqueros, devuelvan el dinero, que no les pertenece,,,,

¿Por que si un arquitecto comete un error va a la cárcel y un banquero no? !JUSTICIA YA!

porque simplemente es inaceptable que los responsables de quebrar bancos se vayan de rositas con indemnizaciones millonarias. YA ESTA BIEN

Una Economia Basada en Recursos. El Proyecto Venus. INFORMATE
http://www.youtube.com/watch?v=KphWsnhZ4Ag

Para combatir el riesgo moral y que no se cree la sensación de "barra libre, que al final el estado, con el dinero de la ciudadanía española, nos sacará de los barrizales donde alegremente nos metamos".

Para que no sigan pensando que somos idiotas...entre otras razones.

Porque esta estafa debe de ser investigada y los culpables condenados.

porque no me gusta que me roben

¡¡¡ NOI ESTOY DE ACUERDO CON LO QUE ESTA HACIENDO ESTE GOBIERNO , HUNDIR LA SANIDAD Y EDUCACION NUESTROS PILARES BASICOS , PARA LEVANTAR UNOS BANCOS QUE SE HAN FORRADO DE DINERO Y LO HAN DILAPIDADO Y ENCIMA ESTANDO EN QUIEBRA SIGEN HACIENDO REPARTOS DE LO QUE NO TIENEN !!!

La mentira del mundo financiero, puede engañarnos durante un tiempo, pero no para siempre. Los responsables tienen que pagar. Hay que cambiar el sistema y controlar el mundo de las finanzas.

La banca en general arrastra esta crisis capitalista con el afan de especular y estafar a los obreros.

firmo por que estoy indignado con tanto abuso a la inteligencia de los españoles y estoy harto de tanto ladron consentido por este sistema podrido que tenemos....... .salud

x es injusto k recorten en sanidad y educación y estos ladrones ademas de robar se les da indemnizaciones y seguro k no van a la cárcel.

por robarle al pueblo

porque hay cosas mas importantes en que invertir como en lo que nos recortan sanidad ,mineria educacion ...........

Por que la dirección de Bankia a sabiendas manejó las cuentas a su antojo, incluso jugando con los inversores, pasando de tener 300 millones de beneficios a unos días más tarde hablar de más de 3. 000 millones en pérdidas. Se ha creado una crisis de autoridad institucional, como lo demuestra que bruselas nos envíe 2 auditores extranjeros, a la vista del engaño que se está haciendo de forma continuada con los clientes de la Entidad.

Porque la dirección de Bankia a sabiendas de las cuentas de la entidad, pues no estaban firmadas, puso en riesgo a los inversores de la entidad. Además han dejado en el mayor descrédito al sistema financiero español, como lo demuestra que de unos beneficios de 300 millones en unos días pasara a más de 3.000 millones de pérdidas, lo cual quiere decir que ya en 2011 terminó en quiebra. Este engaño a la sociedad en general, ha sido cuestionado por Bruselas, que ya ha adelantado que envia 2 auditores extranjeros para aclarar el agujero de la entidad. Además de los inasumibles sueldos blindados multimillonarios que premian a personas que lo que han hecho es provocar la ruina de la Entidad y en consecuencia debe impedirse el cobro de esos sueldos, para que se instaure la autoridad del Estado, de lo contrario entraremos en una espiral creciente de crisis de autoridad institucional, al cuestionarse desde la calle, la absoluta inmoralidad que estas prácticas bancarias suponen.

(Recogido de la petición de firmas apoyando nuestra demanda contra Bankia presentada ante el Banco de España, Fiscalía Anticorrupción y Fiscalía General del Estado).

jueves, 16 de agosto de 2012

CONVOCATORIA DE ASAMBLEA ANUAL DE LA ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS (ACF)


Zaragoza a 16 de Agosto de 2012


Estimadas Compañeras y Compañeros:

Se convoca la Asamblea Anual de la Asociación de Clientes Financieros (ACF) a celebrar:

el próximo día 23 de agosto (jueves)

a las 18 horas en primera convocatoria, y a las 18 h 30 min en 2ª y definitiva.

Lugar: Librería La Pantera Rosa (sala de reuniones) c/ San Vicente de Paúl nº 28 Zaragoza.

Orden del día:

  1. Constitución de la Mesa
  2. Aprobación o modificación del Orden del dia.
  3. Informe de Gestión de la Junta Directiva, y debate sobre la misma.
  4. Aprobación o Rechazo de la gestión (votación secreta).
  5. Elección de Junta Directiva en lista abierta y votación secreta.
  6. Propuesta de los clientes de un Acuerdo Marco con Bankia.
  7. Aprobación de presentación de demanda judicial contra Bankia en Audiencia Nacional.
  8. Aprobación de actuaciones judiciales contra Bankia en juzgados.
  9. Situación de denuncia a ex-Director General de Caja de Ahorros de la Inmaculada.
  10. Actuaciones presentadas ante Banco de España, Fiscalía General del Estado y Fiscalía Anticorrupción.
  11. Plan de Actividades.
  12. Aprobación de creación de la Federación de Ahorro de ACF Asociación de Clientes Financieros.
  13. Aprobación de creación de la Federación Banca Sin Interés de ACF Asociación de Clientes Financieros.
  14. Aprobación de creación de la Federación de Afectados por Productos Tóxicos de Bankia en Madrid de ACF Asociación de Clientes Financieros.

Ruegos y Preguntas.






Firmado José Ignacio Martín
Presidente de la Asociación

puedes enviar opiniones, propuestas, quejas, sugerencias o documentos al correo de la asociación, o llamando por teléfono al 976445916      email:  asociacionacf@gmail.com

La entrada es libre, por lo que cualquier ciudadano puede asistir y participar.

sábado, 4 de agosto de 2012

FEDERACION DE AHORRO DE ACF, ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS


Atendiendo a las nuevas necesidades de especialización en la defensa de los clientes, la Asociación de Clientes Financieros (ACF), constituye una nueva asociación que será una rama especializada en el tratamiento y apoyo a los clientes principalmente afectados de los llamados productos tóxicos (participaciones prefeerentes y productos complejos). Empieza a andar por tanto la Federación de Ahorro de ACF.

Tiene ámbito nacional y sede social en Zaragoza.

De esta forma son ya 2 las asociaciones que trabajaremos de forma coordinada y diversificada en el tratamiento de la crisis financiera que afecta a España.

Con la denominación de FEDERACION DE AHORRO DE ACF, ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS, se constituye una entidad al amparo de la Ley Orgánica 1/2002, de 22 de marzo, y normas complementarias, con capacidad jurídica y plena capacidad de obrar, careciendo de ánimo de lucro. La Federación forma parte del ideario y asume y comparte la actividad que realiza la Asociación de Clientes Financieros (ACF).

Artículo 3. La existencia de esta asociación tiene como fines:

Finalidad general, la promoción de una nueva cultura financiera, basada en el ahorro, la información, formación y participación de los clientes en las decisiones de las Entidades Financieras, tendente a prevenir abusos en las prácticas bancarias, y situaciones de insolvencia financiera de los ciudadanos.

Finalidades específicas entre otras, la promoción y mejora de la calidad formativa de los propios clientes, tales como:

Aprendizaje y adiestramiento en el manejo de productos y servicios de las entidades.
Negociación de créditos, compra de productos complejos.
Negociación de situaciones de atrapamiento financiero, caso de clientes de participaciones preferentes o similares.

Artículo 4. Para el cumplimiento de estos fines se realizarán las siguientes actividades:

Conferencias de difusión sobre la cultura del ahorro, del crédito y la inversión.

Campañas de concienciación sobre la necesidad de promover la organización y coordinación de los clientes, para el desarrollo y promoción de prácticas bancarias éticas y socialmente responsables.

Artículo 5. La Asociación establece su domicilio social en Zaragoza y su ámbito territorial en el que va a realizar principalmente sus actividades es todo el territorio del Estado.

CASO CAI-ex Director General García Montes.

En relación al agujero determinadas operaciones estudiadas y remitidas al Banco de España, que valoramos en 100 millones de euros, remitimos a Fiscalía el asunto y documentación para su valoración.

viernes, 3 de agosto de 2012

INFORMACION SOBRE LA DEMANDA A PRESENTAR EN BANKIA.

ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS (ACF)

INFORMACION SOBRE LA DEMANDA A PRESENTAR EN BANKIA.

Con objeto de informar a los clientes afectados principalmente de preferentes y de otros productos tóxicos en la Entidad Bankia, emitimos la siguiente NOTA INFORMATIVA:

La Asociación manifiesta que tal y como indicamos presentaremos el escrito de acusación contra la Entidad Bankia. Durante el mes de agosto vamos a redactar dicho escrito, por lo que hacemos pública esta nota para tranquilidad de los clientes que sabemos están viviendo situaciones de gran angustia por la incertidumbre de no recibir contestación ni solución a sus problemas, para su tranquilidad decirles que no duden que la vamos a presentar en su nombre.


1º) Fecha de Presentación. Es intención de la Asociación presentar el escrito ante la Audiencia Nacional en los primeros días de septiembre.

2º) Gastos: A nivel jurídico, la abogada de la Asociación que está redactando el escrito, nos indica que no va a cobrar nada por la presentación, ni tramitación de la misma, de forma que no habrá que pagar gastos de abogado.

A nivel de procurador, nos indica que si tendrá algún gasto porque el volumen de trabajo será importante en el dia a dia vía notificaciones, desplazamientos, etc, pero que siguiendo el criterio de la abogada, cobrará una cantidad meramente simbólica de unos 600 euros. Por lo que el total de gastos para el cliente serán los 600 euros a repartir entre el total de clientes que se adhieran a la demanda, que obviamente será una cantidad pequeña, más pequeña cuantos más clientes haya.

3º) Sobre pago de fianza: tal y como lo vamos a presentar no tiene gastos de fianza.

Finalmente decir que no es obligatorio ser afiliado/a de la asociación para participar de la demanda, ni pagar cuota alguna a la asociación, puesto que nuestra asociación participa en este proceso como servicio público, y no como grupo que defiende a sus socios, defendemos al conjunto de los afectados clientes de la Entidad, y por extensión al conjunto de ciudadanos españoles, que se han visto afectados por la situación de Bankia. En cualquier caso se puede participar de las actividades de la Asociación en este caso de Bankia, como en otros casos de otras entidades o productos:

a) Tanto como socio de la Asociación, si se desea afiliarse es gratuito (no cobramos cuotas pues hacemos trabajos de colaboración voluntarias en lugar de cobrar en metálico, evitando así problemas o abusos con el dinero, o malos entendidos).

b) Como cliente de una entidad, o como ciudadano.

Pueden colaborar enviándonos información, documentación, denunciando prácticas bancarias abusivas, emitiendo opiniones, informes, remitiendo artículos de opinión o participando en campañas, conferencias, asambleas etc, o sugiriendo líneas de actuación en los casos de actualidad financiera. Pueden participar personas individuales, o grupos colectivos de carácter informal (grupos en redes sociales), o grupos colectivos representativos (organizaciones sociales).
OTRA VIA:

No cerramos la puerta a realizar acuerdos de carácter extra-judicial, por lo que independientemente de la vía judicial que vamos a emprender, y al mismo tiempo, se abrirá un marco de negociación con Bankia, y con las autoridades del Estado tendente a mejorar y resolver lo antes posible el conflicto planteado. Quedará en manos de los clientes que serán informados puntualmente de los avances y retrocesos el aprobar o desaprobar dichos acuerdos, por lo que la asociación no firmará nada que no sea aprobado por los clientes afectados, o que no cuente con su voto a favor.

Sin otro particular, quedamos a disposición de los/as clientes y de la ciudadanía en general.

Email de la asociación: asociacionacf@gmail.com

Teléfonos de contacto: 976445916 /646199955 (movistar).


En Zaragoza a 3 de agosto de 2012

BANKIA DOCUMENTO DE POSICIONES.


ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS (ACF).

BANKIA DOCUMENTO DE POSICIONES.

RESOLUCION DE FORMA COHERENTE.

POR UN ACUERDO MARCO CON LOS CLIENTES.


José Ignacio Martín (Presidente de la Asociación de Clientes Financieros (ACF).

Zaragoza a 30 de julio de 2012


Introducción.


Resolver la crisis financiera de Bankia, puede hacerse desde bien diversos puntos de vista o actitudes. Pero sin duda la que más coherente sería es la de llegar a un Acuerdo.

Bankia, hereda tras la fusión de sus 7 Cajas de Ahorros, multiples productos y servicios, que se hicieron más complejos al asociarse.

La fusión trataba de hacer evolucionar dichos productos y servicios en beneficio del grupo (Bankia).

La afirmación que realizamos al principio: Caso Bankia por una Resolución de forma coherente, encierra una afirmación: los clientes pedimos coherencia. Aquí tratamos de averiguar y presentar los fundamentos de esa coherencia.

El mundo en que estamos viviendo, podría inclinarnos por otros caminos, máxime si nos preguntamos ¿es la competencia la clave de la supervivencia del sistema financiero?, o ¿es la avaricia de los ejecutivos y su egoísmo los causantes de esta crisis financiera?.

Nosotros proponemos una respuesta a estas preguntas, basada en la necesaria cooperación de la Entidad y en un Acuerdo Marco con los Clientes que den paso a una nueva forma de gestión en la Entidad,. Nuestro mensaje a la Entidad es que los ejecutivos, la dirección no podrá resolver la situación, ni hacer solvente la Entidad, sin la ayuda y el apoyo de los clientes.

Le mandamos este mensaje ¡No están solos en este empeño!

Si la entidad provoca una lucha mútua entre clientes y directivos, en lugar de buscar una ayuda, y protección a sus clientes, de forma que se pueda reconocer los errores del pasado y superarse, mediante una evaluación progresiva de los fallos, y negligencias cometidos, para superarlos, el final de la Entidad estará cada vez más próximo.

Debe actuarse y pensar de forma colectiva, no mediante la supervivencia del más fuerte. ¿Y cómo se combina con un sistema económico dominante, en el que rige la competitividad y la máxima ganancia como faros que guían su actividad?. Esta es unas de las grandes contradicciones que habrá que resolver.

1) De sistema financiero Autorregulado a un sistema financiero Cogestionado con el cliente.

El sistema financiero se ha regido por la máxima de la autorregulación llevada a cabo por la alta dirección y los ejecutivos de los Consejos de Administración. Sin embargo las circunstancias, han demostrado el fracaso de esa estretegia que nos ha llevado a un caos financiero en el caso de Bankia absoluto. De ahí que Bankia deba refundarse y hacerse a sí misma, para lo cual es necesario ir a un sistema de dirección cogestionado con el cliente. De ese proceso nacerán actividades dinámicas de automantenimiento, salvaguarda y protección de la Entidad, a partir de procesos simbióticos que incorporen la energia necesaria y retengan la permanencia y fidelidad de los clientes, en base a la progresiva recuperación de la confianza y a la aportación de una nueva imagen de la Entidad recuperada de sus graves problemas del pasado.

Este impulso producirá unas nuevas prácticas bancarias, que en lugar de trasladar una imagen negativa de uso y abuso del cliente, por el contrario, trasladará la idea positiva de una Entidad moderna, que vela y defiende los intereses de sus clientes y que finalmente es una Entidad que tiene una utilidad económica y social, real y realista, pues ninguna Entidad Financiera puede mantenerse con políticas de agresión a sus clientes.

Al aparecer ante la sociedad como una Entidad viva, comprometida con el desarrollo económico y necesaria y beneficiosa para el desarrollo e intermediación de la actividad financiera, ganará incluso cuotas de mercado entre los clientes, una vez demostrada su voluntad y vocación de cambio estratégico en la dirección compartida con los clientes.

La exclusión de los clientes de los órganos de dirección se ha demostrado nefasta, y no habrá mejor antídoto ni auditor interno de la Entidad que los propios clientes, los más interesados en la solvencia y viabilidad de la Entidad, evitando operaciones de riesgo, o tráficos de influencias. Los clientes impulsarán acciones que permitan la limpieza de los activos tóxicos, que a modo de parásitos han impulsado una verdadera plaga de operaciones de déficits económicos en créditos fallidos o de dudoso cobro.


2) MUNDO COMPLEJO DE LAS RELACIONES FINANCIERAS.

Las decisiones, en el nuevo marco financiero.

En este nuevo marco de relaciones entre la dirección y los clientes, habrá que tomar decisiones, en las que por definición alguien pierde. De tal forma que la expansión de unos llevará a la extinción de otros, lo mismo ocurrrirá con determinados productos o servicios.

La fijación de estos productos y servicios, y la transferencia de operaciones y servicios complejos, deberá hacerse en base a la cooperación de una parte de el Estado como accionista de Bankia, de la dirección y de los clients. De la buena comunicación entre ellos y de su cooperación, saldrá una entidad habitable, dentro de unas relaciones financieras cada vez más complejas, de mayor tañaño, y con una supraorganización cada vez más internacional. Esto significará que en un mundo financiero cada vez más verticalizado y jerarquizado por arriba, los clientes aportarán una mayor horizontalidad y equilibrio a las decisiones y también una mayor seguridad en la posterior ejecución de las mismas. Este factor de equilibrio supone una reestructuración ordenada de las deudas y de los productos contratados complejos a los cuales hay que darles solución de forma triangular entre el Estado, la dirección y los clientes de la Entidad., de forma que se mantenga la cadena financiera para que no se pare la entidad, pero al mismo tiempo habrá que destruir los desequilibrios internos que se hayan producido como consecuencia de excesos anteriores.

Habrá productos o servicios que no se podrán sintetizar, pero otros si podrán sintetizarse, habrá que elegir rompiendo alianzas y creando otras nuevas.

Incluso habrá que realizar permutas, o crear servicios nuevos especializados en introducir los cambios en productos que se hayan quedado anquilosados en la entidad, mediante procesos de simbiosis o combinación de productos distintos entre si. Estas introducciones, serán precisamente los verdaderos motores del cambio evolutivo de la Entidad, de ahí que la simbiosis de productos o su sintetización será la más importante fuerza de cambio,

3) EL MERCADO.

Entendemos que una gran parte de los productos financieros modernos descienden de productos anteriores comunes, que y en base a su interactuación entre si, ha ido produciendo nuevas necesidades de capital, inversión y adaptación al mercado, produciendo innovaciones que en algunos casos han degenerado en productos complejos de difícil asimilación. Este conjunto de operaciones financieras de conjuntos interrelacionados, nos han dado un mercado que a su
vez está conectado a otro y a otro y así, sucesivamente. Este macroecosistema, constituye un sistema autorregulado con capacidad para mantener, o destruir la salud de nuestro sistema financiero, mediante el control del entorno financiero que lo hace óptimo para la especulación.

Por ello podemos decir que “el sistema financiero no está rodeada por un medio esencialmente pasivo al cual se ha adaptado, sino que se va construyendo una y otra vez su propio ambiente”.

Las bases para sostener el mercado financiero se basan en la estabilidad de una temperatura
media, y el mantenimiento dinámico del capital. Pero uno de los factores esenciales del mercado es la confianza de los clientes en sus entidades financieras, si ésta se pierde la desconfianza de los clientes acaba trasladándose y deteriorando el mercado financiero.

4) EL ANTROPOCENTRISMO DE LOS EJECUTIVOS FINANCIEROS.

Los ejecutivos en esta crisis financiera, han fracasado y han sido barridos en Bankia, porque creían ser el centro de la Entidad. Lejos de desilusionarse deberían regocijarse de su relativa escasa importancia y de su completa dependencia de un entorno financiero que ha tenido siempre una vida enteramente propia.

Resulta de nuevo incómodo que los altos ejecutivos, convencidos de ser elegidos como nuevos mitos sociales pasen a ser una especie prescindible para el gran concierto de la vida financiera, entre otras cosas porque son unos recién llegados. No existen pruebas de que los ejecutivos han sido el supremo administrador de la vida sobre los clientes, administraciones y empresas, pero existen, en cambio pruebas para demostrar que han sido la recombinación de poderosas comunidades de intereses personales.


5) EL PROBLEMA DE LA SEQUIA DE CLIENTES

Bankia fue posible en un momento de sequía de capitales, se consideró que el tamaño daría solvencia y liquidez a la entidad, de ahí vino su fusión. Es un claro ejemplo ni más ni menos que de una adaptación de unas cajas de ahorros a la sequía financiera, lo que demuestra el papel esencial del contexto en la emergencia de la entidad. Es evidente también su pertenencia al mundo de las cajas de ahorros y su parentesco con las fusionadas, siendo la parentela más cercana la de Bancaja, y dado que ésta es eminentemente inmobiliaria, Bankia es de origen inmobiliairo. Las posibilidades de supervivencia fuera del grupo, merced a predadores y vecinos hostiles, parecen ínfimas, se decía para convencer a Caja Madrid, de la bondad de la fusión, ésta pedía lealtad y cooperación gregaria para aplicar con sabiduría una domesticación de Bancaja, que hiciera digerible su volumen inmobiliario.

Aristóteles veía que “el hombre que no tiene capacidad de ser miembro de una
comunidad, o que no experimenta en absoluto la necesidad de ello porque se basta a sí
mismo, no forma parte de la ciudad, y en consecuencia es o un bruto o un dios”.
Una actitud cooperativa y solidaria es moralmente preferible a su contrario y, por otra
parte, la autonomía de cada individuo es un valor; pero la sociabilidad humana,
simplemente no tiene contrario (…) la sociedad misma vive en el tiempo y todos sus
equilibrios son precarios: no hay que esperar que los conflictos desaparezcan, sino
simplemente que se arreglen sin violencia (…por eso) la vida en común solo garantiza,
y en el mejor de los casos, una endeble felicidad”

En cuanto a la atención a la dependencia de los clientes que compraron determinados productos complejos, la economía financiera no niega esto, pero hay que ir mucho más allá. No queremos que se considere ésta atención de forma paternalista o unilateral, dividiendo la entidad entre los “dependientes” y los/as “autónomos” porque considera que lo que somos es interdependientes.

No se trata de generosidad, o de incapacidad, sino de la visión de que todos/as nos necesitamos y de que todos/as somos clientes frágiles y contingentes y por tanto lo que queremos que se practique es una fórmula de reciprocidad, es el “hoy por ti y mañana por mí” que lo voy a necesitar, casi seguro que en distinto grado y consideración. Pero aún más, no hay que esperar a mi mañana necesitado, dependiente”, porque hoy mismo, ahora mismo, todos necesitamos recibir ayuda, por tanto también debemos darla. Evidentemente, las situaciones especiales, exigen atenciones apropiadas. Somos seres sociales y debemos ser más hombres recíprocos que hombres económicos.

Esta interdependencia no es solo material es, sobretodo, reconocimiento del otro y hacia
el otro. Es la confianza en uno mismo, tan indispensable para la vida moral como el aire
que respiramos, que es esencialmente una imagen positiva que los otros tienen de uno
mismo y que yo he interiorizado. De aquí que la sanción social sea indispensable para
reforzar los vínculos de la comunidad y que la impunidad sea tan mal vista por los
afectados de Bankia.

El pacto

La agresividad humana no es un impulso irreprimible es una opción. La brutalidad que está caracterizando esta crisis financiera contrasta con la docilidad de los clientes y de los ciudadanos en general. Estamos asistiendo a un verdadero comportamiento jerárquico y violento donde el afán de poder parece abrirse paso en las entidades financieras. De ahí la necesidad de poderosos mecanismos de control.

Hay conflictos pero la supervivencia y la armonía dependen de la capacidad para superarlos.


ANEXO: Con objeto de acercarnos a Bankia, desde el contexto financiero más reciente, y para analizar sus posibles perspectivas, presentamos informes que se han ido sucediendo a lo largo de estos últimos años, y posiciones elaboradas desde distintos agentes, y contextos previos a la situación actual. A continuación damos a conocer algunos de nuestros informes internos, y actuaciones que por el relato fáctico de hechos relevantes, del pasado reciente y de lo ocurrido en otras Entidades Financieras permiten comprender mejor como hemos llegado a la situación de Bankia actualmente, pues hay numerosos hechos que son comunes en distintas Entidades.

1. LA CONFIANZA EN LAS CAJAS DE AHORROS. (año 2010)

La brusca irrupción de la crisis financiera estadounidense, en el escenario internacional, provocó medidas de corte internacional, y de alcance mundial, al quedar en entredicho la base del sistema, “la confianza”, y credibilidad de las cuentas de las entidades privadas.

Los gestores de entidades internacionales que tenían problemas, utilizaron la ocultación, para no declarar su insolvencia, y solo se identificó cuando llegó la iliquidez de las entidades. Las “escasas pérdidas”, declaradas por los banqueros se multiplicaron exponencialmente, cuando intervinieron los inspectores.

Centrándonos en España, todos los movimientos autoregulatorios llevados a cabo por las propias Cajas, han buscado la pronta regeneración del crédito, y la capacidad de atraer inversiones fuertes, que aseguren un futuro sostenible. Estos dos objetivos no acaban de materializarse en el corto plazo.

Al final, en España estamos entrando en un proceso de saneamiento, las pérdidas inicialmente identificadas por los rigurosos estudios de los interventores, se multiplican al hacer la radiografía completa y el final de algunas entidades, será ponerse en venta.

Los procesos de saneamiento, a partir de la crisis financiera internacional, supuso “aceptar” las pérdidas, siendo los Gobiernos los que han tenido que asumir dichas pérdidas, incurriendo así en una crisis fiscal, al repercutir a los contribuyentes dicha asunción de pérdidas, tanto de forma directa como indirecta.

Las fusiones. Actualmente aparece una línea de actuación en las Cajas de Ahorros, que aboga por acometer nuevas fusiones, pero muy diferentes a las realizadas hasta ahora, y que incluya intervenciones del Banco de España en entidades “infracapitalizadas”, o en situaciones de insolvencia “no detectadas”. 
El papel de los gestores. Hay instrumentos ya utilizados en otras ocasiones, para ocultar situaciones problemáticas. Por ejemplo, refinanciaciones de operaciones inviables, o la sobrevaloración de los bienes recibidos en pago de deuda de las acciones canjeadas por créditos, de tal forma que los peores créditos, los ruinosos no se contabilizan como morosos.
Los recursos propios –capital mas reservas menos insuficiencia de provisiones-, debe tener en cuenta ese infraprovisionamiento, a la hora de evaluar la solvencia real, de lo contrario nos encontraríamos en situaciones de ocultación contable de una descapitalización real. Así pues el papel ético de los gestores en este punto es fundamental.
La liquidez. La línea oficial mantenida tanto por las Entidades, como por el Estado, ha sido basarse en poner en marcha mecanismos de liquidez. Ahora el debate se está centrando en la puesta en funcionamiento, de mecanismos de capitalización, y cambios en el sistema de gestión de las entidades, para lo que debe existir voluntad política. Esta línea trataría de resolver los problemas de las Cajas, centrándose en ajustar su dimensión y eficiencia, y trata de demostrar que la solvencia está asegurada.
La subida extraordinaria del cuore capital a las Cajas, podría interpretarse como una medida intencionada de identificar entidades infracapitalizadas. Esto supondrá cambios inmediatos de consejeros y directivos, y una investigación profunda de la situación real de las entidades, a las cuales después habría que inyectar capital, se compraría los activos malos, según el valor que poseen en los libros y complementariamente, se estudiaría un préstamo o aval.
El crédito. El crédito no fluye todavía en el sistema financiero, porque las Cajas de Ahorros, necesitan inyecciones de capital fijo, de ahí que las entidades no hayan recurrido masivamente al FROB, puesto que esas ayudas hay que devolverlas en cinco años a precio caro. Hay analistas que abogan por recurrir al Fondo de Garantía de Depósitos, de esta forma lo sufragarían las entidades privadas, tendrían entonces que aumentar su aportación al Fondo, en un 1 por mil las cajas, y un 0,6 los bancos, pudiendo recibir el propio Fondo de Garantías, préstamos del FROB, a través de emisiones de crédito.

En cualquier caso, valorar los activos e identificar la necesidad de provisiones específicas de las entidades, va a requerir de una supervisión, llevada a cabo, por comprobación directa e in-situ de la salud de las entidades, para devolver la confianza y credibilidad de las cuentas de las entidades, a la opinión pública en primer lugar y a los agentes económicos en general.

2. GESTION DE LAS CAJAS DE AHORROS: AUSENCIA DE CLIENTES. (febrero de 2010).

Los clientes consideramos que la actual situación de incertidumbre en las Cajas de Ahorros, debe acabar reconociendo el papel fundamental de los clientes en las entidades, y reconociendo sus derechos “políticos”, es decir emitir el voto en los Organos de Gobierno de una forma consciente, responsable e informada, para lo cual los cambios regulatorios que apruebe el Gobierno, deben apostar por una nueva Cultura Financiera, no ya y no solo en los gestores, sino también en los clientes de las Entidades.

En la situación actual, debiera abrirse un proceso de negociaciones entre la CECA y los representantes de los clientes a nivel bilateral, que acabe en un Acuerdo Nacional, y posteriormente con el Gobierno, para llegar a un acuerdo tripartito que permita salir a las Cajas y a los clientes juntos en un nuevo proyecto, con el aval del Gobierno, lo cual daría una mayor calidad e imagen tanto nacional como internacional, al sistema financiero que representan las Cajas de Ahorros,

Respecto a la Obra Social. Los más de 2.000 millones destinados a la Obra Social, deben ser respetados en la nueva regulación sobre Cajas. De no ser así, la exclusión social será aún más profunda. La obtención de lucro, por parte de los nuevos accionistas, no debe ser incompatible con la finalidad social histórica de las Cajas de Ahorros .

La obtención de dividendos para los accionistas, y de dividendos sociales, debe venir, del pago de la deuda por parte de los grandes morosos, es decir de las inmobiliarias, y de los promotores, y otros agentes relacionados con el mundo del ladrillo, cuyas insolvencias, han provocado la actual situación de debilidad. De ahí que el pago de dichas deudas, deba acometerse sin dilación, y además debe conllevar acciones legales depurando responsabilidades ante los tribunales de justicia, no solo de las empresas morosas, sino persiguiendo también los capitales privados de los consejeros que aprobaron las operaciones que conlleven la resolución de ilícitas, depuración extensible también a los capitales privados de consejeros de Consejos de Administración, que hicieron la labor de “facilitadores” de los créditos, ahora reclamados.

De otra parte, la cuestión territorial, es de capital importancia, las cajas debieran operar en la comunidad autónoma en la que tengan su sede social, y funcionar dentro de los límites territoriales de su Comunidad, de tal forma que actualmente debiera haber un repliegue a sus regiones de origen, cerrándose, o vendiéndose las redes de oficinas que sobraren, a aquellas entidades o empresas que lo soliciten. Este ajuste tanto de oficinas, como de personal, evitaría sobrecostes, y problemas de competencia entre Cajas, y ayudaría de manera definitiva a su solvencia tanto en el corto plazo, como en el resto.

Finalmente, existe la posibilidad, de que todas las Cajas de Ahorros, funcionen como una gran Caja Nacional, realizando una fusión real entre todas, donde tanto la iniciativa privada, como el Estado, ambos dos como accionistas, utilizando diversos instrumentos, creen una verdadera Caja de Ahorros, grande, viable, solvente y recapitalizada, que contaría con el aval privado y público, en un modelo mixto, que sería un revulsivo de seguridad para los clientes de toda España, manteniendo e incrementando su cuota de mercado.

Todo ello requeriría de una reformulación de la gestión, que conllevaría cambios en los Organos de Gobierno, donde los clientes, hasta ahora los grandes olvidados en todo este proceso, negociarían sus intereses, en base a grupos que los representasen, desde el punto de vista de los consumidores, y también desde agentes representativos en general de la pluralidad de clientes de las Cajas. Todo ello dentro de un proceso de verdadera democratización, de las Cajas, gran déficit, que ha impedido, instaurar pautas de transparencia y buen gobierno, que habrían evitado la actual situación de debilidad de las Cajas, y que además habría beneficiado, por extensión, a una democratización del sistema financiero en general, por el efecto contagio que habría provocado en la propia banca.

Banca donde vemos como en realidad los accionistas minoritarios, también son silenciados, como ha ocurrido históricamente en las Cajas de Ahorros, donde la representación de los clientes, en los Organos de Gobierno, simplemente se ha cumplido, “por imperativo legal”, pero con la convicción de que los clientes no debían participar, y mucho menos decidir, nada de importancia, tendencia que hay que invertir organizando la representación de los clientes, e influyendo de forma real, en las decisiones estratégicas, pues son la verdadera base financiera, de las Cajas de Ahorros, y ellos como depositantes, han sido y son los auténticos y más fieles inversionistas a corto, medio y largo plazo, no pueden ser por tanto unos meros espectadores, mientras se juega con su dinero, y su futuro.

3 CECA Y CAJAS DE AHORROS. (enero de 2011)

En el actual proceso de debate sobre ¿cómo quedarán las Cajas de Ahorros?, conviene recordar algunas cuestiones.
La CECA, durante el año 2009 y 2010, ha intentado una especie de autorregulación, marcada por las llamadas “fusiones frías” los conocidos como SIP. Esta ha sido la línea seguida por algunas Cajas españolas, sin embargo “el mercado”, considera insuficiente esa reestructuración alegando distintas consideraciones:
1º) No garantizan la solvencia. El Informe Nomura, indica que las Cajas necesitarán miles de millones, para elevar su solvencia. Cifra entre 43.000 y 80.000 millones de euros la cantidad adicional necesaria en las Cajas españolas, muy superior a los 20.000 millones que cifra Elena Salgado, e incluso hay analistas que elevan a casi 100.000 millones de euros la cantidad adicional de capital a inyectar a las Cajas de Ahorros.
2º) Tampoco cubren las exigencias de Basilea III. Basilea III se centra en tres cuestiones:
más cantidad y calidad del capital, más liquidez y menos endeudamiento de las entidades financieras.
Se exigen mayores ratios de capital, amén de otros cambios legislativos y fiscales que van a ver la luz.

a) Se varían los cómputos del Tier I y del Tier Total (no computan las
emisiones actuales de Deuda Subordinada).
b) Se establece un período transitorio entre 2013-2015 para la Renta
Mínima y de 2015-2019 para el Cojín de conservación.
3º) Las fusiones vía SIP son un traje a medida. Amparadas por el Decreto 11/2010 publicado en el BOE de 13 de julio de 2010, se han acelerado los procesos de fusión fría. Lo que no se dice, es que con la modificación legislativa, y aprovechando los efectos de la crisis, se ha cerrado el círculo, alrededor de unas entidades, que entre otras cosas por la singularidad de su modelo de propiedad molestan.

4º) No se ha realizado el ajuste de plantillas. Actualmente se baraja entre 18.000 y 20.000 el número de trabajadores a despedir. La CECA indica que en el plazo de tres meses, ve difícil hacer ese ajuste como se le reclama. Se alega, que las relaciones laborales se resienten, por la incertidumbre de si patronal y Gobierno, acabarán con la prórroga automática de los Convenios. Lo que denominan ultraactividad del Convenio Colectivo, significa la extensión como regla general, de la aplicación de sus cláusulas normativas, más allá de la fecha prevista para la vigencia del mismo. La pretensión es acabar con esa prórroga, de tal forma que al finalizar el Convenio, habría que volver a negociarlo todo partiendo de cero. Esta cuestión inserta en la actual discusión del futuro de la Negociación Colectiva, dificulta también el proceso negociador del ajuste de plantillas.
5º) No hay generación orgánica de capital (Resultados). Los resultados son hasta ahora la única fuente de generar capital que tienen las Cajas de Ahorros. La fusión no resuelve el problema que radica en que la cuenta de resultados ha disminuido tanto por la
morosidad (dotaciones), como por la caída del margen de intereses.
6º) No hay previsión de resultados extraordinarios (ventas). Se considera que no hay suficiente planificación, de oficinas, de negocio asegurador, de participaciones industriales....

Lo que la CECA pedía, al comenzar la reestructuración del sector, que las Cajas fuesen a su paso, reestructurando sin intervención directa del Estado, ahora está en entredicho por la previsible intervención del Consejo de Ministros. Se abre así un escenario totalmente nuevo que habrá que diseñar y todo ello con gran agilidad e inteligencia, donde la CECA debe dar señales de capacidad para dirigir el proceso, y de fijar una posición conjunta de las Cajas de Ahorros Españolas.

4.CAJAS DE AHORROS, POSICIONES PREVIAS. (marzo de 2011).
INTRODUCCION.

La actual crisis económica mundial, está afectando a España de una forma especialmente virulenta, en lo que se refiere a destrucción de empleo, siendo el paro sin duda el problema más grave que afrontamos en estos momentos los españoles, tanto como ciudadanos, como desde el punto de vista del país.
Siendo éste problema el principal que tiene España, conviene tener en cuenta, que el paro situado en un 20%, es la causa de una crisis económica mundial y nacional, que ha llevado a nuestro país, a una situación de estancamiento económico, y nos ha insertado en una verdadera depresión económica.

El mantenimiento de esta situación de crisis económica, con un ciclo temporal tan alargado como es el caso español, persiste por la falta de resolución de 2 ejes de la política económica fundamentales:

1º) El sistema financiero español, se mantiene sine die, en una situación de crisis de confianza.
2º) La economía real ha entrado en crisis, desde el punto de vista productivo.

MEDIDAS PROPUESTAS.

1º) DEPURAR RESPONSABILIDADES.
El debate ficticio sobre ¿cómo salir de ésta crisis en España?, está girando en torno al Gobierno y las medidas que ha ido tomando, y de otra parte a la oposición encarnada por el Partido Polular, que ha trasladado la idea de que el PSOE es incapaz de sacar a España de la crisis. El debate sobre la crisis económica a su vez, se ha reducido en torno a la figura del Presidente del Gobierno, y en los dos extremos se han situado los que confían ciegamente en José Luis Rodríguez Zapatero, cerrando el PSOE en torno a su líder, y al otro lado, los que abominan absolutamente de Zapatero y consideran que sólo saldremos de la crisis con un desalojo y cambio de Gobierno en el país. Es decir el debate sobre la crisis económica al final se ha reducido a si se agota la legislatura, posición del PSOE porque considera que las medidas son acertadas, y en muy poco tiempo “nos recuperaremos”, y la posición del PP que considera que sólo saldremos de la crisis si se desaloja a Zapatero de la Moncloa y con él al PSOE y se convocan elecciones generales anticipadas, por considerar que saldremos de la crisis solo a partir de una victoria del Partido Popular, y de Rajoy Presidente del Gobierno.
Todo este debate nominalista, ha contado con una izquierda en el país que ante el debate sobre el sistema financiero español, ha quedado al margen de las grandes decisiones, tomando en ocasiones posición de una forma auxiliar a las grandes líneas oficiales, del PSOE y del PP, y actuando en posiciones de carácter defensivo. La izquierda traslada de esta forma una imagen de carencia de ideas, ante la reforma del sistema financiero, parece como si no hubiera una alternativa teórica desde la izquierda, capaz de ser defendida públicamente, y menos aún de ser ejecutada prácticamente. No hay por tanto, desde la izquierda española, una posición ofensiva, una campaña pública de denuncia de ciertos gestores de nuestro sistema financiero, capaz de ofrecer una posición alternativa a la posición de PSOE y PP que unidos y pactados, mantienen una connivencia evidente con los actuales gestores del sistema financiero, que ha terminado en un pacto de silencio, que permite el mantenimiento de aquellos que han fracasado desde sus puestos directivos, y nos han llevado al caos actual.

Fundamentalmente debería ya de haberse tomado la posición, de que la 1ª medida es exigir la depuración de responsabilidades. Responsabilidades ético-morales, que pasan por la remoción, dimisiones o despidos en los Consejos de Administración, y personal directivo de Bancos y Cajas “afectadas”.
También responsabilidades civiles y penales, el Estado ya debería de haber actuado de oficio instando las correspondientes investigaciones judiciales, que acaben por llevar a la cárcel a todos aquellos que como Madoff, han estafado a la sociedad española, y socavado la imagen de España como país, tanto en el interior como en el exterior. 
Es contraproducente, hablar de búsqueda de saneamiento técnico a las Cajas de Ahorros, si no se ha hecho un saneamiento previo del capital humano. Todo saneamiento que mantenga las actuales estructuras, no serán si no actos de despilfarro e inútiles, como ya hemos comprobado en estos años, por tanto esta es una prioridad urgentísima.
2º) NEGATIVA AL CONTROL DE LAS CAJAS DE AHORROS, POR LOS BANCOS.
El propietario del capital (los ahorros), no son los Fondos de Inversión, ni los bancos, son los clientes. En definitiva los ciudadanos de a pie, que fruto de su esfuerzo han depositado su confianza y fidelidad, durante generaciones en las Cajas de Ahorros. Su apuesta ha venido determinada tanto por su manteniento en la esfera regional y local, como por su reversión de beneficios en una cierta Obra Social, que devuelve a la sociedad, en forma de dividendo social los beneficios obtenidos.

Son pues los clientes, quienes tienen la obligación de decidir qué se hace con la Entidad. En este sentido, la Sociedad Civil, donde Sindicatos y Asociaciones de Consumidores, deben tener un papel destacado, aunque también deben unirse, colectivos que forman el tejido social, debe formalizar un Protocolo que permita organizar, una consulta a los clientes de toda España. A partir de una información, consulta y deliberación, iniciar una Plataforma Negociadora de los Derechos de los Clientes, que debe tener a la CECA como interlocutor indispensable, y también al Banco de España, o al Ministerio de Economía como parte del Estado. De ahí tiene que salir un Acuerdo Nacional de las Cajas de Ahorros, firmado entre CECA, Clientes y Estado, que afronte no solo los problemas del sector de las Cajas de Ahorros, sino que proponga un Plan de Actuación de las Cajas de Ahorros, teniendo en cuenta al menos los siguientes puntos:
a) Endeudamiento exterior de las Cajas de Ahorros.
b) Volumen de daños y grado de afectación inmobiliaria por promoción y suelo, y
alternativa al mismo.
c) Grado de afectación, por la crisis de las empresas.
d) Cambios en los Organos de Gobierno.
Ante la bancarización y privatización de las Cajas de Ahorros
EN DEFENSA DE LOS CLIENTES, DEL PATRIMONIO SOCIAL Y POR UNA ACTUACIÓN DEMOCRÁTICA Y TERRITORIAL DE LAS CAJAS DE AHORROS (Aragón).
PRIMERO.- Seguimiento del proceso de reforma en las cajas de ahorros.
Este colectivo formado por distintas organizaciones sociales celebrará reuniones para analizar la evolución y cambios del sector de las cajas de ahorros y, en particular, de aquellas de su ámbito territorial. Las conclusiones se trasladarán a la opinión pública, cargos políticos, responsables de las entidades así como a aquellos representantes actuales de impositores, trabajadores, entidades sociales, etc., presentes en las Asambleas de cada Caja de Ahorros para informar de las vías perspectivas para la defensa de su patrimonio financiero y social. 
SEGUNDO.- Impulsar los mecanismos adecuados para exigir responsabilidades a los ejecutivos y directivos profesionales de aquellas cajas que hayan incurrido en una gestión que aboque a la entidad a solicitar ayuda pública.
Es un fraude a la ciudadanía que el saneamiento de algunas cajas de ahorros se limite a ser una “limpieza financiera” de sus cuentas con dinero público para posteriormente ser revendidas a precio de saldo al mejor postor. Toda intervención pública en una caja de ahorros debe suponer una exigencia de responsabilidades a sus gestores profesionales. 
TERCERO.- Cambios en el proceso electoral de las cajas de ahorros
En particular, para evitar todo tipo de fraudes electorales, se adoptarán los principios democráticos de representación proporcional establecidos en la Ley Orgánica sobre Electoral General y aplicarlo en los procesos electorales de cada caja, con las particularidades que procedan.

CUARTO.- Formar un frente unitario para la presentación de candidaturas en los procesos electorales de las cajas de ahorros
En todos aquellos procesos electorales de cajas de ahorros que tengan lugar, se establecerá por los miembros integrantes de este colectivo un programa propio para participar de forma organizada atendiendo a los principios y criterios comunes. 
QUINTO.- Impulsar compromisos de transparencia y responsabilidad en el trato a la clientela
La oferta y comercialización de productos y servicios debe tener en cuenta el buen trato a los clientes, evitando prácticas fraudulentas o la inclusión de cláusulas perjudiciales en los contratos. En particular, la renovación de los falsos “servicios de atención al cliente” y el “Defensor del Cliente”, es una exigencia de futuro y un verdadero sello de distinción de los bancos. 
SEXTO.- Fomentar un modelo de actuación financiera social, democrática y sostenible, como motor económico vinculado al territorio.
Las cajas de ahorros obtienen todos sus beneficios de sus zonas de actuación y por tanto les corresponde ser un motor de desarrollo económico regional. En una economía globalizada no pueden perder su contacto con lo “local”. Por eso tienen que centrar su esfuerzo en impulsar apoyo financiero a sectores y proyectos que modernicen nuestra economía y se alejen de modelos especulativos ruinosos. Asimismo deben atenderse aquellos sectores sociales que, en su ámbito, puedan estar en riesgo de exclusión financiera. 
SÉPTIMO.- Una obra social amplia, moderna y con renovada función social y mayor compromiso con los problemas reales
Las medidas aprobadas en febrero de 2010 comprometen seriamente los recursos a aportar a la Obra Social. Frente a ello es preciso que se establezcan medidas que garanticen unas cuantías mínimas que no mermen la función social que desarrollan. En primer lugar, es necesario proponer mecanismos que compensen en su caso una posible merma, bien sea con cargo a reservas, o por otros medios. En segundo lugar, a través de las normas autonómicas, debemos impulsar cambios que obliguen a las cajas a dotar un porcentaje mayor de sus beneficios a obra social, para alcanzar por lo menos el 45% de los mismos, porcentaje muy alejado del promedio del 25% actual. Por último, es necesario que la obra social se adapte a las nuevas demandas sociales.
5. ORGANOS DE GOBIERNO CAJA DE AHORROS DE LA INMACULADA. (abril del 2011)
(Leído en la Asamblea General) A la atención del Sr. Presidente de Caja Inmaculada.

Estimado Sr. Presidente:
Deseo referirme al actual proceso de reestructuración de las Cajas de Ahorros en España, que en el caso de Caja Inmaculada, ha desembocado en la creación de Caja 3, y lo haré refiriéndome a 3 cuestiones diferentes, pero que me parece oportuno señalar: 
La estabilidad, la unidad y la confianza.
1º) Respecto a la Estabilidad. En éstos 2 últimos años y medio, desde mayo de 2008 hasta la fecha, Caja Inmaculada ha tenido 3 presidentes y 2 directores generales.

El actual ciclo en que nos encontramos, todavía sin completar la reestructuración de las Cajas a nivel nacional, supone desenvolvernos desde el punto de vista de la competencia con otras entidades, en un marco de variabilidad. Hay incógnitas tanto en el tamaño final de las entidades que resulten de las fusiones en marcha, como también del llamado proceso de capitalización. Capitalización que puede venir vía Estado (el FROB), por compra de Cajas de Ahorros desde la llamada Gran Banca, o por los propios accionistas, que marcarán un nuevo tiempo en el sector, con la entrada de fondos de inversión procedentes en gran parte como apuntan las fuentes oficiales de China, de fondos árabes, norteamericanos y también de corte europeo.
En cualquier caso apostamos por la estabilidad en el nivel directivo, y nos parece acertado tanto la elección del Director General, como del Presidente actuales.
2º) Sobre la Unidad.  La estabilidad, favorecerá la unidad dentro de la Caja, apostando por un proyecto común. Ahora bien dicha unidad se conseguirá mejor, en base a inculcar una Nueva Cultura Financiera, que recorra transversalmente a toda la Entidad. Tanto en lo que se refiere a directivos profesionales, como a sus Organos de Gobierno (Consejo de Administración y Asamblea General).

3º) Sobre la Confianza.  Si generamos estabilidad en la Entidad, que permita sentar las bases de la unidad interna, superando viejas o recientes luchas por el poder, estaremos en condiciones de ofrecer confianza en la entidad.
Una buena fórmula de generar confianza ha sido la pasada Jornada de Debate, que organizó la Entidad Fundadora. Allí se puso de manifiesto que debate y exposición de diferentes opiniones, provoca desde la pluralidad un mayor conocimiento, y enriquecimiento que permite abordar salidas imaginativas, y diferentes, que de otra manera no habríamos conocido. Al mismo tiempo en esta crisis estamos aprendiendo, que no hay una única posición tanto a la hora de abordar las causas, como tampoco hay una única solución que resuelva de antemano los problemas actuales.

La época de las teorías unilaterales, de los gurús y de los manuales económicos, que parecían dar una confianza ilimitada tanto en el mercado, como en economistas de prestigio, se ha demostrado una experiencia fallida, pues nadie de forma convincente ha sabido explicar todavía, cómo ha sido posible un fallo tan general y universal, pues la crisis ha devenido sin que nadie se haya dado cuenta.

Para superar todo ese clima de desconfianza y de confusión general que se ha provocado, y que todavía hoy siembre el desconcierto de expertos y legos en la materia, hemos de ir a profundizar, tanto en el debate como en la participación.
Si primordial es la capitalización y solvencia de la Caja, principal es la inversión en su capital humano. Si por capital humano, se entiende profesionalizar la Caja, por la que sin duda apostamos sin reservas y sabemos que se está en ello. En este caso la principal capitalización, proviene de sus clientes de captar sus ahorros, guardarlos de forma segura y devolverlos a la sociedad, haciendo circular el dinero vía créditos y otros productos financieros, tales como inversiones solventes etc.

La capitalización atendiendo al factor humano, a sus clientes, manteniendo y captando más cuota de mercado, es decir aumentando el número de clientes, debe provenir de restablecer la credibilidad perdida por las Entidades Financieras, recuperar su imagen de instituciones seguras y solventes, en definitiva instituciones que generan confianza en la sociedad, en las que se puede volver a confiar.

Finalmente consideramos, que hay que vincular los derechos de los clientes a la gestión de la Caja, ¿cómo?...
Mediante una negociación entre la dirección y los representantes de los clientes en los Organos de Gobierno, es la principal capitalización, porque fruto de esa negociación, será posible ofrecer a la sociedad un Acuerdo Marco, que vincule gestión profesional, con reconocimiento de las legítimas reivindicaciones de los clientes, y cuyo texto, puntos y diferentes aspectos que reclama la clientela, obviamente no puede ser presentados en el día de hoy, pues exige de una parte de un texto confeccionado por todos los clientes, de otra elegir unos portavoces que los represente en la mesa de negociación, y finalmente y lo más importante de una decisión que tiene que tomar la Entidad, que es abrir ese marco de participación y diálogo con los clientes que transmita una imagen de una Caja moderna, pionera en España, que es capaz de generar beneficios precisamente a partir de incorporar a los clientes a la gestión de la caja, y presentar a esos clientes precisamente como el principal activo de la Caja.

6. EL CLIENTE EN EL SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL.” (mayo de 2011)

En primer lugar cabe dar una explicación, de por qué se presenta un documento dirigido a un grupo social tan específico (los clientes), a la vez que tan amplio (del sistema financiero internacional), que hasta ahora no habían sido nunca objeto de reflexión.

Estamos hablando de un grupo heterógeneo (clientes los hay de todas las clases e ideologias), e invisible socialmente, pues no tiene una representación u organización, que lo haga aparecer como interlocutor social.

Sin embargo este grupo es el que soporta realmente, la crisis financiera, con la particularidad de que es un grupo que no funciona como tal sino únicamente como suma de indivíduos dispersos.

Por todas estas circunstancias, los destinatarios de este documento son los clientes, a los que se les llama como protagonistas principales en la crisis, a dejar de ser espectadores de la crisis, a que abandonen su tradicional papel de Agente Pasivo del sistema financiero.

El documento pide unos clientes que resuelvan la contradicción de que siendo ellos los que mantienen el sistema (ahorran, consumen los productos financieros…) son un Agente Pasivo y marginal a la hora de gestionar las entidades y defender sus derechos (no tienen unos portavoces que los represente ni negocie por ellos).
Pasar de agente pasivo a Agente Activo, supone que aparece un Sujeto nuevo en la realidad económica, política y social, “el cliente financiero”, además “a nivel internacional”, como tal Sujeto Activo debe ser estudiado, y reconocido.
El cliente financiero, va a desencadenar la salida de la crisis, y va a marcar también la dirección de cómo, por dónde y hacia donde se va a transformar el sistema financiero internacional.

Los clientes, en la situación actual, además de pagar la crisis, deben tener conciencia de su propia fuerza al ser los que detentan el poder último de decisión (mantener o no sus ahorros en una entidad).

El documento, surge a partir del insoportable sufrimiento que está produciendo en la sociedad, la actual crisis financiera y sobre todo la enorme desconfianza y creciente hostilidad, que la banca en general, está despertando en los ciudadanos en su conjunto, que se ven absolutamente abandonados a un futuro incierto, y a merced de grupos que han demostrado despreciar el interés general.

La llamada crisis del estado, carente de contenidos y de respuestas, ante esta crisis internacional, reprochada desde los ámbitos intelectuales, que le acusan de ser un peso muerto y residual, merece una respuesta de los ciudadanos, que demuestre, no solo que conocemos de primera mano la realidad que vivimos, es decir somos absolutamente realistas y pisamos el suelo, sino que y además de conocer la realidad, la analizamos y proponemos soluciones solventes para el presente y para el futuro.

En esta crisis, y en estos días estamos viendo ya algunas demostraciones, están apareciendo fenómenos nuevos y de carácter espontáneo. Las movilizaciones y acampadas en la calle, de gente joven organizada al margen de las organizaciones formales (partidos, sindicatos asociaciones etc…), ponen de manifiesto que ha calado en la sociedad una sensación de abandono, indirectamente están diciendo:

Si han fallado los banqueros (han provocado una crisis financiera sin precedentes, y siguen con sueldos millonarios),
Si nos ha fallado el Estado (pues o bien ha desregularizado, o ha hecho la vista gorda),
Si nos han fallado los políticos (pues la corrupción sigue subiendo y premiada con el mantenimiento en sus cargos),

Si en definitiva se están cargando la Democracia, de la que tan orgullosos estábamos los españoles, pues se está alimentando a nivel internacional, la aparición de inversores privados que someten a los Estados a su propio beneficio, entonces que nos queda, se pregunta la gente? Y la respuesta cada vez mayor en todo el mundo, es la movilización de los ciudadanos de forma espontánea, al caer en el descrédito todo aquello que se supone eran los fundamentos del Estado de Derecho, una movilización que también lo es en defensa de la democracia, pero de una democracia real, y no una democracia para unos pocos.

El sistema financiero sigue colapsado y amenazando el presente y el futuro de inmensas capas de la población en todo el mundo. De ahí, surge la necesidad de que esos clientes del sistema financiero internacional, que hoy están desorganizados, tomen conciencia de su situación, y obliguen a una Reforma del Sistema Financiero.
Para ello, ha de surgir una nueva Organización, una Asociación de ámbito Internacional que permita que sean reconocidos los clientes a nivel internacional, y llamados a participar en la gestión de las entidades financieras.
Esta Asociación debe ser instrumento, para que se reconozcan los derechos de los clientes, y no se mantenga su actual marginación en la toma de decisiones, obligando a los gestores a responder allí donde se produzcan actos delictivos y se acabe con la impunidad de sobresueldos y de élites privadas.

Es pues una demostración de una ciudadanía viva y capaz de presentar ante la sociedad propuestas que realmente resuelvan los problemas, obligando a grupos oligopolísticos como es la banca, a tener en cuenta nuestras propuestas, por la carga de razón intelectual que conllevan, y por tanto por la asunción de una derrota de las posiciones clásicas del neoliberalismo económico, que está siendo incapaz de ofrecer un sistema financiero seguro.

"Quiero creer que la gente tiene un instinto por la libertad, que quieren controlar sus vidas de verdad. No quieren que les presionen, que les manden, que les opriman, etc., y quieren una oportunidad para hacer cosas que tengan sentido. No sé cómo probar esto. En realidad es más una esperanza de que las personas son así, de que si las estructuras sociales cambian lo suficiente, esos aspectos de la naturaleza humana saldrán a la luz."
Noam Chomsky




7. LA ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS EN ORGANOS DE GOBIERNO (CAI). (julio de 2011)

AL PRESIDENTE Y A LA ASAMBLEA GENERAL.
Estimado Sr. Presidente, y Consejeros Generales:
Tras más de 3 años de crisis económico financiera, la actualidad viene marcada por los test de stress a la banca europea, y la evolución de la Deuda Soberana española, atacada sistemáticamente por la presión alcista especulativa. En este período los clientes hemos seguido siendo relegados al papel de meros espectadores. 
Para resolver ésta situación, desde la candidatura progresista de clientes, hemos optado por cambiar las cosas, ofreciendo un instrumento que sirva para visibilizar a los clientes y convertirlos en interlocutores activos y organizados del sistema financiero. En este sentido acabamos de poner en funcionamiento hace unas semanas, una nueva Asociación de Clientes, que a partir de ahora, intervendrá en defensa de los derechos del clientes, tanto para salvaguardar sus intereses en el sector privado, como en el sector público toda vez que parece que el Estado parece actuar en labores de acompañamiento de los intereses privados.
Desde esta nueva perspectiva asociativa queríamos indicar:
A) CRITERIOS SOBRE LOS DERECHOS DEL CLIENTE.
1º) Deberían reconocerse unos derechos a una negociación anticrisis, entre los clientes y la entidad, fundamentalmente en los casos más extremos como los casos por desahucios.

2º) La adaptación al mercado de las Cajas, debe hacerse en unas condiciones de apoyo a la territorialidad.

3º) Sobre los activos inmobiliarios, debe acotarse y diferenciarse el trato a los morosos de grandes operaciones inmobiliarias de los que son los pequeños propietarios de vivienda. Quizá haya que articular fórmulas de hacer un banco malo que sanee esos activos inmobiliarios tóxicos, afectados por las grandes inmobiliarias.
4º) La red de oficinas, debería ajustarse siguiendo una planificación capaz de cumplir el objetivo de reducir costos, al mismo tiempo que se cubre eficazmente el territorio.

5º) Nos gustaría saber también si tras la fusión de Caja3, las comisiones a los clientes, entre entidades del miso grupo, se verán afectadas y en que sentido.
6º) La calificación hace unos meses de algunos activos de Caja Burgos, fue de bonus basura, deberían identificarse esos activos.
7º) Respecto a la tendencia del mercado, de preparar operaciones encubiertas, que faciliten la venta de Cajas, a bancos privados, nos parece un riesgo de exclusión financiera, por la dificultad posterior de acceso a medios financieros por parte de la población desempleada y con menores ingresos.

B) CRITERIOS EN LAS RELACIONES CON EL ESTADO.
Creemos que en el caso de que se obtuvieran ahora o en el futuro, ayudas de rescate por parte del Estado, fondos del FROB, u otros estaríamos en una nacionalización parcial y temporal.

Los clientes deberían estar presentes en ese proceso con garantías de defender sus derechos, entrando a formar parte de la gestión de esos fondos, de tal forma que se apostara prioritariamente por rescatar a los pequeños capitales y clientes minoristas, garantizando evitar tanto la opacidad como el desvío a operaciones de reflotamiento de grandes deudas.





8. CAM FISCALIA ANTICORRUPCION y BANCO DE ESPAÑA.
ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS (ACF), DEMANDA CONTRA CAJA DE AHORROS DEL MEDITERRANEO (CAM). 
La actualidad financiera, viene marcada por los recientes test de stress a la banca europea, la evolución de la Deuda Soberana española, atacada sistemáticamente por la presión alcista especulativa, y en lo que se refiere al Banco de España, por las recientes nacionalizaciones temporales entre otras de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, por medio del FROB.

Nuestra Asociación, radicada en Zaragoza, es de reciente creación y de ámbito nacional, tiene como finalidad principal reaccionar ante este estado de cosas, dada nuestra preocupación porque el cliente ha seguido siendo relegado al papel de meros espectadores. 
Para resolver ésta situación, y ante el evidente descalabro financiero que surge a partir de una errónea gestión en la mayoría de los casos, venimos a sumarnos, a las voces que desde el ámbito social y ciudadano reclama una actuación decidida de los poderes públicos en defensa de los derechos de los clientes y en este sentido 
SOLICITAMOS:

La apertura de un expediente por parte de la FISCALIA ANTICORRUPCION, tendente a depurar las posibles responsabilidades que se detecten a partir de una instrucción especial, de CAJA DE AHORROS DEL MEDITERRANEO (CAM). 
Así mismo solicitamos, ser informados de las actuaciones que se lleven a cabo dentro del citado expediente, con objeto de perfilar la acusación particular, que nuestra Asociación está estudiando emprender, contra la citada entidad CAJA DE AHORROS DEL MEDITERRANEO (CAM).

Desde la Asociación reclamamos fundamentalmente, una enérgica posición de los poderes públicos, en defensa de la restauración de la legalidad vigente, que ha sido conculcada y manifiestamente vulnerada desde muy diversas entidades financieras, y que ha devenido en una auténtica alarma social, al pensar y con razón, en qué manos están los ahorros de los españoles, cuando llegamos a situaciones críticas de colapso, y sin embargo, no hay ningún ejecutivo financiero ni de bancos, ni de cajas de ahorros, o de otras entidades de intermediación, que hayan sido sentados ante un Tribunal de Justicia.

Si recordamos en la quiebra de Enron, la auditora Arthur Andersen vulneró la legalidad vigente, y mintió al pueblo norteamericano, pero al día de hoy, esta auditora una de las más famosas del mundo, ha desaparecido, y se han depurado responsabilidades. En España todavía no ha entrado nadie en la cárcel, a pesar de llevar a la ruina a miles de empresas, y al desempleo a millones de trabajadores, derivado de una actividad delictiva llevada a cabo por diversas entidades, que han provocado la falta de crédito a familias y empresas, y sin embargo se mantienen cuantiosos contratos blindados, y remuneraciones multimillonarias, a parte de una innumerable lista de privilegios, que sería necesario hacer un dossier aparte para recoger tan voluminoso y escandaloso rating, de malas prácticas bancarias, vinculadas a negocios particulares y contrarios al bien común, como lo demuestran la situación de nuestro PIB, y de recesión continuada. 
Por motivos de moral, de higiene pública, de incentivo de la confianza de los ciudadanos en sus instituciones y en el Estado de Derecho, tan maltrecho por los casos de corrupción continuada y galopante, que ha quebrado la fe en la democracia y en sus representantes, como lo demuestran, la crisis social que ha venido a reflejar el movimiento ciudadano de las acampadas en la calle, y del 15 M, algo insólito en una democracia occidental avanzada, crremos que hay razones más que suficientes para que la causa e instrucción a ésta Entidad Financiera se abra, y también a otras que pudieran ser objeto de querella, en las próximas semanas. 
Nosotros hemos optado por cambiar las cosas, ofreciendo un instrumento que sirva para visibilizar a los clientes y convertirlos en interlocutores activos y organizados del sistema financiero, pues son el auténtico pilar del sistema financiero, ya que de sus ahorros y trabajo se nutren las entidades. A partir de ahora, se debe intervenir en defensa de los derechos del clientes, tanto para salvaguardar sus intereses en el sector privado, como en el sector público, y el Estado, no puede aparecer ante la opinión pública, en labores de acompañamiento de los intereses privados de una élite.

Desde esta nueva perspectiva queríamos indicar: 
A) CRITERIOS SOBRE LOS DERECHOS DEL CLIENTE. 
1º) Deberían reconocerse unos derechos a una negociación anticrisis, entre los clientes y la entidad, fundamentalmente en los casos más extremos como los casos por desahucios.

2º) La adaptación al mercado de las Cajas, debe hacerse en unas condiciones de apoyo a la territorialidad.

3º) Sobre los activos inmobiliarios, debe acotarse y diferenciarse el trato a los morosos de grandes operaciones inmobiliarias de los que son los pequeños propietarios de vivienda. Quizá haya que articular fórmulas de hacer un banco malo que sanee esos activos inmobiliarios tóxicos, afectados por las grandes inmobiliarias. 
4º) La red de oficinas, debería ajustarse siguiendo una planificación capaz de cumplir el objetivo de reducir costos, al mismo tiempo que se cubre eficazmente el territorio.

5º) Nos gustaría saber también si tras la intervención del FROB, las comisiones a los clientes, se verán afectadas y en que sentido. 
6º) La calificación actual de algunos activos y si hay calificaciones de bonus basura, deberían identificarse esos activos. 
7º) Respecto a la tendencia del mercado, de preparar operaciones encubiertas, que faciliten la venta de Cajas, a bancos privados, nos parece un riesgo de exclusión financiera, por la dificultad posterior de acceso a medios financieros por parte de la población desempleada y con menores ingresos.

B) CRITERIOS EN LAS RELACIONES CON EL ESTADO. 
Creemos que en el caso de que se obtengan, ayudas de rescate por parte del Estado, fondos del FROB, u otros estaríamos en una nacionalización parcial y temporal, que debe recoger un tipo de actividad diferente y especial, que habría de definirse. 
Los clientes deberían estar presentes en ese proceso con garantías de defender sus derechos, entrando a formar parte de la gestión de esos fondos, de tal forma que se apostara prioritariamente por rescatar a los pequeños capitales y clientes minoristas, garantizando evitar tanto la opacidad como el desvío a operaciones de reflotamiento de grandes deudas. 
9. LIMITACION DE SUELDOS EN LOS EJECUTIVOS DE LA BANCA ESPAÑOLA. (Diciembre de 2011)
Estas medidas serían de aplicación con carácter retroactivo año 2010 y 2011.

1º) Todos los contratos firmados, serán explicitados y razonados los motivos de la cantidad a cobrar.

En el caso de que hayan desaparecido, las razones o motivos originales, que motivaron dichas cantidades a la firma del contrato, en la misma medida desaparecerán o disminuirán las remuneraciones. (Esto hace referencia a los resultados finales de la Entidad).
2º) El debate sobre la cantidad que deben cobrar los altos directivos, no puede ser discrecional.
Partiendo de esta base y para evitar abusos, debe haber una especie de “tasación”.

El Banco de España “tasará” mediante una escala, los topes a alcanzar en dichas remuneraciones. Para confeccionar esa escala, los clientes participarán con sus aportaciones razonadas en la elaboración de los criterios. No olvidemos que dichas remuneraciones, producen unos gastos de personal, que disminuyen precisamente los beneficios, y en consecuencia las Cajas de Ahorros, que no tienen reparto de dividendos, pero sí tienen un reparto de beneficios en su Obra Social, son los perjudicados finales por estas remuneraciones. Es de justicia por tanto que al ser los perjudicados, sean participantes de los criterios. En cualquier caso, la cantidad total, que cobre la Alta dirección, NO podrá exceder de un tanto % de los beneficios de la Entidad, a determinar.

3º) Rescisiones de contrato.
La ley, así como las prácticas bancarias, deben proteger a los clientes. Estamos viendo como las indemnizaciones están blindadas y protegiendo a los directivos. Por tanto a nivel legal, debería de buscarse fórmulas que permitan rescisiones rápidas y sin coste para las Entidades (hay demandas presentadas por Directores Generales como en CAI, por rescisión de contrato), porque la demora, produce además intereses a pagar, a dichos directivos. En estas circunstancias, toda vez que se llegue a la conclusión de que NO se han obtenido, los resultados (beneficios, ratios de morosidad, etc.), que inicialmente dieron lugar a los contratos blindados y multimillonarios, se darán 2 opciones a la dirección:

Rescisión voluntaria de contrato rápido y sin coste abusivo, para la Entidad, con arreglo a un baremo pactado.
Rescisión obligada (despido) con consecuencias legales por los resultados obtenidos,

En esta opción (por despido), se hará ver a los directivos, que podrían llegarse a realizar deducciones salariales, si se hacen valoraciones de mercado, sobre el parque inmobiliario y sus stocks en los balances de la Entidad. Si los resultados fuesen negativos, debería de abonar el directivo la diferencia por daños y perjuicios a la imagen de la entidad y a su propia solvencia (pues habría fraude legal y contable). Y en el caso de NO pagar dichas diferencias, se produciría la puesta en marcha de los mecanismos legales, con embargo y subasta de sus bienes patrimoniales personales. Y en segundo lugar se abriría por la Fiscalía diligencias Penales, con las acusaciones pertinentes por traición al Estado, lo cual lleva como consecuencia penas de cárcel.
4º) Ruptura del mito de la “profesionalización”.
Se ha tenido a gala por parte de los Consejos de Administración, la llamada despolitización de los Organos de Gobierno. Tenemos constancia desde 1987 que se celebran las primeras elecciones a las Asambleas Generales, de consejeros generales en el sector de clientes, de que ha habido un “veto”, a aquellos que por ser clientes del sector progresista, se les impedía mediante mil argucias, tanto la llegada a las Asambleas, como la llegada sobre todo a los Consejos de Administración. Se acusaba de politización a esos clientes y se decía que debían ocupar el cargo en los Consejos, clientes independientes, de hecho se ponía encima de la mesa la dicotomía “profesionalización”, contra “politización”.

Han pasado 24 años desde entonces, recordemos que se hicieron tras 10 años (1987) de democracia en España. La cuestión de la democracia en los Organos de Gobierno de las Cajas, es una cuestión pendiente. Y no es solo pendiente, sino que es más grave, porque dicho veto a los clientes progresistas (se decía que ya estaban representados por los partidos políticos de izquierda, cosa absolutamente falsa, pues no tiene nada que ver, la representación institucional, con la de los clientes) ha originado, que los Consejos de Administración “profesionales”, “independientes” y por tanto “despolitizados” teóricamente, son los que han contratado a los Directores Generales y al personal de Alta Dirección, blindando contratos y asumiendo indemnizaciones millonarias.
Estas prácticas no habrían ocurrido, si los consejeros de clientes de corte progresista, hubieran llegado a los Consejos de Administración. Porque dichos sectores de clientes, no tienen los lazos e intereses empresariales y comerciales, que tienen los consejeros de clientes “independientes” en los Consejos de Administración. Cabe recordar, que Consejeros de Clientes, han votado a favor de dichas remuneraciones (en contra de los beneficios de la Entidad, y por tanto, de aquellos a quienes dicen representar), a su vez, el Consejo en su conjunto ha contratado al personal directivo y lo han remunerado muy bien (hay Cajas con un coste de 12 personas en la Alta Dirección que supone el 16 % de los beneficios), y el círculo se cierra, cuando a su vez el Director General autoriza, los créditos a los miembros del Consejo de Administración (su jefe y el que le contrata), con evidentes privilegios sobre cualquier cliente de la entidad. 
Contratante y contratado repartiéndose privilegios en el más absoluto secreto, y con la colaboración de los Consejeros de Clientes, que en toda la crisis, no ha habido ni uno en toda España, que haya sido capaz, ni de dimitir, ni de al menos salir un dia en la prensa, diciendo NO estoy de acuerdo con estos salarios, al menos por dignidad, una vez que ellos mismos han votado y se han equivocado al provocar este desastre de inmoralidad, pues todo esto se ha hecho realidad, en el llamado proceso de profesionalización.

Es decir la profesionalización, no puede ser el coto de unos privilegiados, sino una verdadera gestión transparente, y con vocación de interés público, y social sobre el interés individual. Esos son los profesionales que se necesitan, que tengan carácter y personalidad para imponerse, y capaces de llevar la entidad por la senda de la gestión real y no de una gestión artificial de amiguismo corporativo.

Hay que reclamar Profesionales SI, pero con gestión de carácter democrático. ¿O son profesionales aquellos que atentan contra la democracia, que hunden las entidades, que viven en el mundo de la élite de una casta social reducida a los grandes negocios, de los lobbies?. Esa es la profesionalización, que ha hundido las Cajas de Ahorros, y esa escala de valores, es la que hay que extirpar del sector financiero

EN CONCLUSION:
Pedimos la SUSPENSION cautelar y posterior derogación de los contratos firmados con la Alta Dirección en las Cajas de Ahorros, mediante el inicio de una Auditoría sobre las remuneraciones.

En el plazo de un mes:
Se darán salidas voluntarias, y negociadas a dicho personal. Dichas salidas tendrán en cuenta la sostenibilidad de la Entidad.
A los directivos, que se considere oportuno mantener, firmarán un nuevo contrato, previa renuncia voluntaria del anterior.
En el caso de que NO acepten las nuevas condiciones, se pondrán en marcha los mecanismos legales enumerados más arriba (punto 3 rescisiones de contrato).
10. FUSION IBERCAJA CAJA 3 (marzo 2012).
Basilea III, pretende reducir la asunción de riesgos en el sector bancario, y considera que el aumento de los requisitos de capital no elevarán los costes de financiación para el mismo, el reto sin embargo consiste en que estas exigencias no tengan consecuencias desfavorables para la economía real.

En este sentido cabe recordar el impacto en el sector financiero español y aragonés, donde para hacer frente a estos requisitos además de la bancarización de las Cajas de Ahorros, hemos visto como se ha redimensionado el sector, por la vía de las fusiones, dentro de este proceso, asistimos ahora a la fusión de las dos Cajas de Ahorros tradicionales de Aragón Ibercaja y CAI.

Los retos que se abren para el sector financiero aragonés son importantes y consideramos que deben tenerse en cuenta algunas cuestiones, o incógnitas por responder, entre otras las siguientes:

1) Además de cumplir con los requisitos de capital, habrá que entrar en cuestiones igualmente importantes como los colchones contracíclicos de capital, los requisitos de liquidez o los aspectos macroprudenciales.

2) La fusión debe responder a las exigencias de más capital, para aquellas actividades bancarias que
conllevan mayor riesgo, con el doble objetivo de:
- Que la entidad disponga de mayores recursos propios para hacer frente a pérdidas
potenciales y
- Que la entidad opere con un menor nivel de riesgo. Es decir, se exige que se desincentive la toma de riesgos excesivos, incluyendo la regulación y limitación de los salarios de los altos directivos.

3) De otra parte hay que tener en cuenta que la fusión abarca a diversas entidades de fuera Aragón, y bien pudiera ser que bancos con diferentes perfiles de riesgo hubieran escogido estructuras de financiación diferentes, y en consecuencia haya que reestructurar esas financiaciones.

4) No cabe olvidar que el riesgo soportado por el capital, no depende solo del riesgo de los activos y del apalancamiento, sino y también del riesgo que pueda soportar la deuda. Si existen diferencias entre las entidades en cuanto al riesgo soportado por la deuda, habrá que tener en cuenta este hecho relevante, porque puede afectar a la calidad del capital y del apalancamiento.

En definitiva, para tratar de conseguir los objetivos de Basilea, hay que reducir los niveles de riesgo asumidos por el sistema al menor coste posible, y lograr de esta forma que el crédito fluya a los sectores productivos con el objetivo de crear empleo y reactivar la economía.

11.COMISION DE INVESTIGACION EN BANKIA RESPONSABILIDADES. (Mayo de 2012)
A LA COMISION EJECUTIVA FEDERAL DEL PSOE.

Consideramos que falta una política clara del PSOE en el sector de las Cajas de Ahorros y contradictoria en el sector financiero en general. Es inédito que en la práctica el Gobierno del PP haya nacionalizado Bankia, y que ésta palabra fuera repudiada en el PSOE. Como es igualmente digno de recordar que la limitación de remuneración de altos directivos en Cajas de Ahorros se produce desde la Generalitat de Catalunya, tras el relevo del Gobierno del PSOE en Cataluña, curiosamente con un decreto del Gobierno de CIU en el otoño de 2011, y posteriormente a nivel nacional, por el Gobierno de Rajoy ya en 2012, algo incomprensible que no se hubiera hecho desde el Gobierno del PSOE, hubo que esperar a gobiernos de centro derecha para limitar sueldos en las entidades financieras.

Este recordatorio nos trae a la actualidad en el caso de Bankia, que la alta dirección tiene un blindaje en sus contratos de 15 millones de euros. Rato ganó 2,34 millones de euros en 2011 y tiene un blindaje de 2,8 millones en caso de abandonar el cargo, para su consejero delegado Francisco Verdú el blindaje está en 4,4 millones, con una remuneración en 2011 de 1,57 millones.

Estos niveles retributivos son insostenibles en entidades que han recibido dinero del Estado, máxime si tenemos en cuenta que esté modelo retributivo, debe ser cuestionado por la excesiva asunción de riesgos como prueba que haya tenido que intervenir el Gobierno.
En consecuencia dichas remuneraciones deben cuestionarse y rechazarse de plano.

Estas remuneraciones de la Alta Dirección en el sector financiero, ponen al Banco de España, también en cuestión en su papel a lo largo de toda la crisis de Bankia.

Como figura indiscutible, que juega un papel decisivo, es el primer organismo al que invitamos a tomar cartas en el asunto, no solo en los aspectos de prohibir el pago de éstas remuneraciones, sino que debiera darse un paso más allá, deberían pedirse responsabilidades no tanto políticas, sino técnicas. La Alta Dirección, que es quien gestiona realmente el día a día, de la Entidad, no la forman políticos, sino profesionales de alto nivel del sector financiero, y por ello debería de formarse una Auditoría que acabe en una Comisión de Investigación Parlamentaria en el Congreso de los Diputados si fuera necesario, como se hizo en EEUU donde los ciudadanos perciban, que el llamado patriotismo, pasa por hacer justicia y depurar incluso las Responsabilidades Penales que el caso pueda tener.

Las Rescisiones de contrato, que deban hacerse debido al incumplimiento de las buenas prácticas bancarias, y la rápida sustitución por profesionales cualificados que velen por el interés general y no por su propio beneficio, son medidas urgentes.

Deben hacerse precisamente por ser la mejor garantía para proteger a los clientes, para demostrar que el Estado tiene verdadera autoridad, y sobre todo para que la seriedad de esta investigación , califique a España, como un país serio y a tener en cuenta, en los organismos internacionales, fundamentalmente en Europa, y devolverían la Confianza y el prestigio como país en los mercados financieros internacionales, al demostrar que han sido relevados de sus cargos, y penalizados aquellos que han demostrado incompetencia o mala fe.

12. ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS DEMANDA A BANKIA (mayo 2012)
A LA ATENCION DEL GOBERNADOR DEL BANCO DE ESPAÑA, FISCALIA ANTICORRUPCION Y FISCALIA GENERAL DEL ESTADO.

ZARAGOZA, 1 Jun. (EUROPA PRESS) - El presidente de la Asociación de Clientes Financieros (ACF), José Ignacio Martín, ha denunciado ante el Banco de España la actuación de los gestores de Bankia, entidad bancaria intervenida por el Gobierno de España, y le ha solicitado que denuncie el caso ante la Fiscalía y abra a los miembros del Consejo de Administración de Bankia un expediente sancionador. Martín ha registrado la demanda en la Delegación del Gobierno de Aragón este viernes. En su escrito solicita al organismo regulador que abra una investigación y que se proceda a inhabilitar "de modo permamente" a los gestores de Bankia y al embargo de todos sus bienes.

ACF entiende que la entidad bancaria ha cometido una infracción de la legislación sobre disciplina de las entidades de crédito. Según Martín, "la actuación presuntamente irregular" en los últimos años de los directivos de Bankia y el Banco Financiero de Ahorros (BFA), al igual que la de los directivos de las entidades de ahorro que dieron lugar a la creación de las dos primeras corporaciones han causado a los impositores, los accionistas y los empleados un perjuicio económico "de proporciones gigantescas". La demanda formulada ante el Banco España indica que el expresidente de Bankia, Rodrigo Rato, y el resto de directivos cometieron infracciones de carácter muy grave al vulnerar el deber de veracidad y por no poner en marcha los mecanismos internos de control. José Ignacio Martín también ha formulado la demanda ante la Fiscalía Anticorrupción y la Fiscalía General del Estado. En ella, el presidente de ACF ha puesto en cuestión el principio de autorregulación de las entidades bancarias y ha señalado al respecto que todos los movimientos realizados por la banca española en este sentido no han conseguido los objetivos de regenerar el crédito y la capacidad de atraer inversiones fuertes.

SUPUESTOS DELITOS La Asociación de Clientes Financieros menciona en su escrito varios tipos delictivos, el primero de ellos el delito societario, cuyos sujetos activos son los administradores de hecho o de derecho y los socios de una sociedad constituida, sin que les eximan de su presunta responsabilidad las instrucciones recibidas. También recoge el delito de administración desleal o fraudulenta, es decir, el abuso de las funciones propias del cargo. Igual que en el anterior caso son responsables los administradores y los supuestos en que se aplica son la concesión de créditos a sociedades insolventes y en las que los administradores tienen una importante participación, así como el trato de privilegio con los créditos vencidos y no pagados, gestionar una empresa filial de otra sociedad causando a la primera perjuicios irreparables y la percepción de retribuciones o beneficios no autorizados. Otro caso es la utilización de fondos de una empresa para atender gastos personales y la adquisición de bienes a precios revalorizados para beneficiar al vendedor o pagar por supuestos servicios profesionales que no han sido prestados. El delito de administración desleal o fraudulenta conlleva una responsabilidad civil, lo que supone que exista un daño atribuible a un responsable. La responsabilidad civil comprende la restitución, la reparación del daño y la indemnización de perjuicios materiales y morales. Se está produciendo un proceso de saneamiento de las entidades bancarias que, salvo en España, consiste en trasladar las pérdidas a los Gobiernos, lo que repercute en los contribuyentes, expresa el texto de la demanda. En España se está llevando a cabo un proceso de fusión de cajas de ahorro que incluye la intervención del Banco de España en entidades infracapitalizadas o en situaciones de insolvencia no detectadas, aunque en el caso de Bankia y BFA es el Gobierno de España el que "ha asumido el timón".

"SITUACIONES PROBLEMÁTICAS" José Ignacio Martín señala que para ocultar "situaciones problemáticas" se han utilizado instrumentos como las refinanciaciones de operaciones inviables o la sobrevaloración de los bienes recibidos en pago de deuda de las acciones canjeadas por créditos, de tal forma que los créditos impagados no se contabilizan como morosos. Se debe tener en cuenta el "infraprovisionamiento" a la hora de evaluar la solvencia real de las entidades, porque podría darse el caso de una "ocultación contable de una descapitalización real", de tal forma que "el papel ético de los gestores es fundamental". Tanto las entidades como el Estado han puesto en marcha mecanismos de liquidez y ahora el debate se centra en activar mecanismos de capitalización y cambiar la gestión de las entidades, "para lo que debe existir voluntad política". José Ignacio Martín señala en la demanda que "se ha visto clara la resistencia a abandonar el cargo" por parte de los directivos de entidades infracapitalizadas. Martín exige una investigación profunda de la situación real de las entidades. El presidente de ACF prevé que suba la prima de riesgo suba. El crédito no fluye todavía en el sistema financiero porque las antiguas cajas de ahorros necesitan inyecciones de capital fijo, ha apuntado en su escrito. Para valorar los activos de las cajas e identificar la necesidad de provisiones específicas de las entidades será necesaria una supervisión "in situ" de la salud de las mismas, indica el texto. Dar un poder mayor a los inspectores del Banco de España "permitiría acometer los cambios desde la profesionalidad que les caracteriza". PREOCUPACIÓN ACF resalta la "preocupación" de los clientes de los bancos y en su nombre, "ante el evidente descalabro financiero que surge a partir de una errónea gestión en la mayoría de los casos", se suma a las voces que reclaman una actuación decidida de los poderes públicos. Exigen que se aplique el Código Penal "y depurar responsabilidades". Martín reclama una enérgica posición de los poderes públicos "en defensa de la restauración de la legalidad vigente", que ha sido "conculcada y manifiestamente vulnerada" por varias entidades financieras, lo que ha provocado "una auténtica alarma social". La asociación lamenta en su escrito que "no hay ningún ejecutivo financiero ni de bancos, ni de cajas de ahorros, o de otras entidades de intermediación, que hayan sido sentados ante un Tribunal de Justicia, durante todos estos años, hasta fechas muy recientes". "La sensación de estafa a los clientes cada día es mayor" a causa de "una actividad delictiva llevada a cabo por diversas entidades, que han provocado la falta de crédito a familias y empresas, y sin embargo se mantienen cuantiosos contratos blindados, y remuneraciones multimillonarias, a parte de una innumerable lista de privilegios concedidos a amigos y círculos de clientes preferentes. Toda esa remuneración debe ser inmediatamente suspendida".

13) CAJA DE AHORROS DE LA INMACULADA (CAI)-ex Director General (julio 2012)

Estimado Sr. Gobernador del Banco de España:

La asociacion de clientes financieros, pone a disposición del Banco de España, documentación, sobre la Caja de Ahorros de la Inmaculada (CAI) y ciertas concesiones de créditos inmobiliarios, para que a la vista de la misma, se abra un expediente informativo.......... (en revisión de contenidos)


14) CAJA DE AHORROS DE LA INMACULADA (CAI)-ex Director General. (julio 2012)

Estimado Sr. Gobernador del Banco de España: Continuando con nuestro anterior escrito de fecha 24 de julio, sobre Caja de Ahorros de la Inmaculada........(en revisión de contenidos)

15) FROC (FONDO DE REESTRUCTURACION ORDENADA DEL CLIENTE).
DEL FROB....AL FROC.
A LA ATENCION DEL SUBGOBERNADOR DEL BANCO DE ESPAÑA
Y PRESIDENTE DEL FROB.
Estimado Sr. Presidente del FROB:

Dentro del proceso de estudio y análisis que nuestra Asociación está llevando a cabo, sobre el sistema financiero español, y recogiendo el sentir de los ciudadanos que se han puesto en contacto con nosotros, dentro de este proceso de análisis y reflexión queremos traansmitr una propuesta al FROB para su toma en consideración y estudio

PROPUESTA DE CREACION DEL FONDO DE REESTRUCTURACION ORDENADA DEL CLIENTE (FROC).
Considerando que dentro de la llamada inyección de capital a la banca, o rescate a la banca con fondos europeos con hasta 100.000 millones de euros se busca cumplir el objetivo fundamental, de y entre otros, facilitar el crédito y su acceso al mismo por aquellos colectivos que ahora ven restringido su acceso al mismo, por las circunstancias de crisis economómica-financiera en que nos desenvolvemos, el FROB resuelve:

Habilitar una partida de crédito, que facilite el acceso a la financión y al crédito de clientes especialmente afectados por su falta de liquidez. Esta partida será conocida como Fondo de Reestructación Ordenada del Cliente (FROC).

Antes de entrar a concretar los Objetivos y Características del FROC, conviene hacer unas aclaraciones preliminares del contexto financiero de esta propuesta y el estado de desconfianza que viven los clientes:

1) El Fondo europeo de hasta 100.000 millones de euros, que cuenta con el aval (y la obligación de devolver) de el Estado español, fundamentalmente y entre otros tiene como objetivo facilitar el crédito a los ciudadanos, familias y pequeños y medianos empresarios, así como autónomos y trabajadores en general, que por razones de la actual crisis continuada, agravada con cifras críticas de desempleo, se están viendo abocados a una creciente exclusión financiera.

2) Hemos visto desde hace unos años, como la especial virulencia de los llamados productos complejos, entre los que se encuentran las conocidas participaciones preferentes, han provocado una situación de atrapamiento a cientos de miles de ciudadanos españoles. Ciudadanos que se han visto envueltos en una situación de absoluta dificultad para acceder a lo que en su día consideraron eran sus ahorros contratados en una suerte de depósito a plazo.

3) Las Entidades Financieras españolas, se han equivocado al tratar de capitalizarse, por la vía de la comercialización vía agencia, comerecialización masiva de carácter minorista, con estos y otros productos similares a ciudadanos, que como se ha comprobado con posterioridad, desconocían los más elementales supuestos y obligaciones que contraían con estas contrataciones. Actitud que ha sido confirmada por los propios agentes comercializadores, empleados y directores de agencia, que han reconocido incluso que no solo no sabían explicar estos productos, sino que incluso no sabían realmente qué es lo que vendían.

4) Reconocidos estos graves y evidentes errores, así como las lagunas legales o fallos en la regulación y/o supervisión, criterios todos ellos que están en fase de revisión incluso por las autoridades europeas, y una vez detectados los fallos y/o abusos, las Entidades Financieras vienen solicitando disponer de una parte de los Fondos de Rescate europeos de hasta 100.000 millones de euros. El objetivo sería utilizarlo para el canje al cliente, de estas participaciones preferentes en tantos por ciento del 70-80%, por acciones o bonos convertibles. Se buscaría resolver de esta forma la situación de crisis que han generado en los clientes.

Esta solicitud, ha sido denegada por las autoridades europeas, porque se aduce que si esta capitalización de las entidades, está bajo sospecha de que se haya hecho por la vía de estafa o abuso de posición (engaño a los clientes), en una comercialización a todas luces abusiva, o cuando menos reprobable como práctica bancaria, Europa estaría inyectando dinero de fondos directos, no para facilitar el crédito y restablecer el sistema financiero, sino para solucionar una posible estafa o delitos a delimitar y esclarecer por la via de los tribunales.

Objetivos y características del FROC:

1) Visto y comprendido el proceso de revisión que todos los productos complejos están sufriendo, derivado de las consecuencias nefastas que han producido en los clientes minoristas, el FROC se convierte en una partida especial del FROB. Es una medida transaccional, que técnicamente ofrecerá créditos, dentro de la partida general de los 100.000 millones de euros del fondo de rescate a la banca, que gestionará el FROB. De esta forma el objetivo del rescate europeo se cumple pues el crédito, no se da a la entidad sino al cliente, que además puede continuar con su acción judicial de reclamación a la entidad, pero al mismo tiempo puede disponer de al menos el dinero que ha contratado, de forma que se resuelve situaciones de falta de liquidez que el atrapamiento de sus ahorros le ha producido. Además el crédito tiene la garantía de devolución que requiere Europa, porque la entidad demandada judicialmente por el cliente, si es condenada a la devolución garantiza el pago. En el caso de acuerdo extrajudicial también se garantizará como claúsula obligatoria el pago del crédito. Y si finalmente el cliente no logra la devolución por causas ajenas a su voluntad, por ejemplo insolvencia de la entidad para devolver el dinero, también se garantizará el pago del crédito porque el cliente responderá con sus bienes o ingresos del pago del crédito que haya contratado con el FROC, y mantendrá al mismo tiempo la deuda viva de la entidad financiera insolvente, porque en el momento de volver a tener solvencia o activos con los que responder, deberá devolver el dinero al cliente con los intereses de demora que hubiera contraido.

2) Serán créditos finalistas concedidos individualmente a los clientes que hayan contratado dichas participaciones preferentes a un tipo de interés del 0,5% anual.

3) Cuantía: la cuantía será del 100% del capital de la participación preferente. El crédito solo se dará hasta la cantidad que se hubiera contratado, situándose el tope en 60.000 euros. Aquellos clientes que superen esa cantidad o bien no podrán acceder al crédito, o bien no podrán superar esa cantidad.

4) Duración: el crédito durará hasta que bien por vías judiciales, o por vías extrajudiciales (acuerdo con la entidad), se obtenga el 100 % del capital contratado en la participación preferente.

5) Límite de fondos para conceder créditos será delimitado por el FROB.

Respecto a los objetivos del FROC:

Este fondo tiene como objetivos generales, que se pueda establecer un marco de estabilidad en las Entidades Financieras. Al no estar afectadas por esta crisis general y de deterioro permanente de su imagen y desconfianza general, así como de confrontación en la vida diaria entre empleados y clientes, las entidades están siendo constamtemente desestabilizadas y desconcentradas de su quehacer diario, afectando gravemente a la convivencia general no solo de la Entidad, sino de la propia sociedad movilizada diariamente en pro de conquistar unos fondos depositados y actualmente atrapados.

La vuelta a la normalidad y estabilidad financiera, es objetivo fundamental de este Fondo, saliendo de la actual convulsión y germen de explosividad social, que de forma gradual y creciente hostilidad, se está instalando en el deterioro de la convivencia y relaciones institucionales a todos los niveles.

Este fondo afectaria tanto a bancos, como a las antiguas cajas de ahorros y también a las Cajas Rurales, con objeto de no crear agravios comparativos, aunque éstas últimas afortunadamente no estén afectadas fundamentalmente por una comercialización masiva de estos productos complejos.
El Fondo de Reestructuración Ordenada del Cliente, tendría así mismo un representante de los clientes a determinar, que haría las veces de supervisor, de que efectivamente se cumplen con los objetivos de la creación del mismo.


16) PREFERENTES

Hace unos años un director de un banco mediano preguntó acerca de un activo llamado preferentes que su red comercial le instaba a vender masivamente.

Le expliqué a grandes rasgos sus características clasificandolo en tres tipos:

1/ obligaciones subordinadas (lower tier 2): tienen vencimiento y pagan siempre cupón.

2/ obligaciones subordinadas perpetuas (upper tier 2): tienen vencimiento perpetuo y pagan siempre cupón porque si un año el banco no tiene beneficio lo difiere y acumula el pago al año siguiente que tenga beneficios.

3/ participaciones preferentes: tienen vencimiento perpetuo y pueden no pagar cupón si el banco un año determinado no tiene beneficios y no se acumula perdiendo el derecho al mismo.
Además de cambiarle “la color” se dio cuenta que esta subordinación y la posibilidad de no cobrar cupón tenía un precio.

Para cuantificarlo sencillo le puse un ejemplo: si un banco de primera línea paga en un bono normal o senior un 5% de rentabilidad a 10 años debería rentar al menos un 5,5% en un lower tier 2 ya que si quiebra el banco primero van a pagar a los obligacionistas senior y con lo que quede se pagará a estos obligacionistas subordinados.

En el caso de los bonos upper tier 2 deberían rentar al menos un 6% ya que esto están subordinados a los lower tier 2 y sólo cobraran cuando lo hayan hecho los anteriores.
Finalmente las preferentes dada su total subordinación y posibilidad de no cobrar cupón deberían rentar al menos un 7% para compensar el riesgo asumido.

Con este cálculo sencillo es suficiente para valorar si el producto que se ofrece al cliente satisface el binomio rentabilidad-riesgo, aspecto este que nunca se ha cumplido porque a modo de curiosidad una gran caja fusionada hoy, colocaba hace tres años masivamente preferentes al 6% entre sus clientes, cuando un bono a un año de vencimiento cotizaba en el mercado secundario con una rentabilidad aproximada del 20%.

Afortunadamente estos bonos a un año que cotizaban como lo hacia antes de la quiebra el propio Lehman, llegaron a pagarse porque no pasó el desastre que el mercado descontaba, pero los clientes estaban recibiendo una rentabilidad ridícula por un activo comparada con el riesgo brutal que asumían, o lo que es lo mismo pagaban un precio superior por algo que valía la mitad. Es como si alguién nos vendiese y nosotros comprásemos una acción de telefónica a 20 euros cuando sabemos que cotiza en bolsa a 12 euros. También es cierto que es más difícil para el ciudadano de a pie ver cómo cotiza una obligación de un determinado banco.

Este razonamiento era válido hace unos años sin el nuevo jugador negativo que ha aparecido: el aumento del riesgo país.

Antes se pensaba que los países de la unión monetaria no podían quebrar y por lo tanto su rentabilidades eran reducidas y muy similares a las de Alemania o Estados Unidos, países estos considerados seguros.

Con el quebrantamiento de la zona euro los diferenciales de los países periféricos se han disparado con el impacto negativo en términos de arrastre del precio de todas las obligaciones. En concreto el riesgo soberano de España ha subido más de 400 puntos básicos o un 4%, esto significa que si antes pagaba un 2% un bono ahora paga un 6%.

La misma cuenta podemos hacer en esa preferente que compramos al 7% hace unos años.
Ceteris Paribus (todo lo demás igual) la misma preferente emitida hoy debería ofrecer una rentabilidad del 11% lo que significa que el precio del activo que compramos no vale 100 si no una cantidad muy inferior.

Para ello acudimos al concepto de duración o sensibilidad del bono que es el porcentaje que baja/sube el precio cuando suben/bajan los tipos de interés (relación inversa).

En un bono a un año el ratio es 1, en un bono a 3 años el ratio aproximadamente es 2.7, en un bono a 5 años el ratio es 4.5, en un bono a 10 años el ratio es 7 y en un bono perpetuo el ratio es 15 aproximadamente.

Esta regla sencilla (con la que tienen que hacer un acto de fe o comprobarla matemáticamente) implica que mi bono comprado a 100 no tendría hoy una cotización superior a 75-80% y este quebranto no es culpa del director del banco sino de los deméritos de nuestro país que los mercados financieros han castigado sin clemencia.

Lo que si es una actuación censurable y punible es vender masivamente hoy un activo con una rentabilidad del 7% cuando su caché actual debería superar el 11%.

Lo importante es entender el producto porque no siempre es una mala opción. Hace dos años un cliente mal asesorado me dijo “vender una preferente es perder un cliente” porque le estaba ofreciendo una preferente de Caja Castilla la Mancha entonces intervenida al 35% de su precio con el argumento de que si quebraba el suelo no estaría muy lejos y si la compraba otra caja su valor se dispararía.

No era difícil adivinar que en el escenario de no dejar quebrar caja alguna al contrario que en Estados Unidos alguna caja sana se comería este marrón. Cuando BBK se quedó finalmente con este zombie el precio de este activo se disparó hasta el 58-60% con lo que el cliente obtuvo una rentabilidad de cerca del 70% que lo equipara más a un activo con perfil de renta variable más que a uno de renta fija como ingenuamente se ha intentado disfrazar desde los bancos, con el objetivo egoísta de reforzar los ratios de capital.

Es evidente que ha habido una mala praxis por los bancos al vender este producto pero no es menos cierto que los inversores hemos sido ingenuos pensando que un producto que rentaba un 6% cuando el tipo de interés sin riesgo estaba al 2%, era una inversión exenta de riesgo.

También es cierto que el director de turno, con baja formación técnica en general y con la presión comercial de su territorial, no le queda más remedio que alinearse con los intereses del banco que le paga.
Pero lo que es injusto es que sea el villano que tenga que dar la cara y pagar por los errores de directivos bancarios que han cobrado generosos bonus y que probablemente no están ya en la entidad, y que además pague también por los errores de los políticos que han gestionado pésimamente la crisis, que aun siendo internacional ha impactado con especial virulencia en un país basado en la cultura del pelotazo abusando del apalancamiento inmobiliario.

La solución pasa por una monitorización más intensa como pretende la normativa MIIFID en el que el sector esté más regulado con profesionales mejor formados en bancos con políticas de obtención de beneficios razonables sin el abuso del apalancamiento desmedido.

Solo así evitaremos en un futuro capítulos parecidos a Lehman, Madoff, Afinsa.... aunque tal y como decía un genio la inconsciencia humana es actuar de la misma manera y esperar un resultado diferente.


17) QUE ES UN CDO.

En la película “Too big to fall” un presidente de un gran banco americano reconocía no saber como se valoraba un CDO pero que tenía a alguien que sabía como hacerlo. Otro colega le espetó: “tú lo que tienes es a alguien que te dice lo que quieres que valga”.

Para intentar valorarlo hay que entender de que se trata.

Básicamente un CDO (Credit Default Obligation) es una titulización del crédito apalancada.

Supongamos una cartera de bonos (pueden ser hipotecas, préstamos….) con vencimiento a cinco años que tienen una rentabilidad media del 5%. Para simplificar nos olvidamos de momento del famoso rating.
Si no existe ningún fallido esta inversión nos rentará un 5% anual y a vencimiento recibiremos el 100% de nuestra inversión.
Si tenemos un 1% de fallido al final recibiremos el 99% de la inversión.

El objetivo del CDO es dividir la cartera en diferentes perfiles de riesgo. Por ejemplo tres:
1/ Inversores que no están dispuestos a asumir pérdida alguna y no necesitan tanta rentabilidad. Sería el tramo senior.
2/ Inversores medios que quieren algún riesgo y obtener rentabilidad. Sería el tramo mezzanine (en inglés entre plantas)
3/ Inversores que les parece poco está rentabilidad y están dispuestos a soportar pérdidas que consideran poco probables. (sería el tramo equity)

Estos tres tramos o tranches seguirían un esquema watterfall (o cascada). Las pérdidas iniciales las soporta el tramo equity y cuando este desaparece lo soportan el resto de los tramos.

Esto implica que si se produce un 1% de fallido el tramo senior no se ve afectado y sin embargo el tramo más junior le afecta totalmente con el consiguiente apalancamiento.

Una estructura sencilla del anterior bono sería: un 10% de tramo senior con una rentabilidad del 3% y un tramo equity del 10% con rentabilidad 7% quedando el tramo central del 80% con la rentabilidad del propio bono del 5%.

A diferencia del escenario anterior con un 1% de impago el tramo senior recibiría el 100% de la inversión, el tramo central también pero el tramo equity soportaría una pérdida del 1% pero sobre un tramo del 10% con lo que recibirían un 90% de lo invertido viéndose el efecto perverso del apalancamiento.

Si ocurre un cataclismo y el impago es del 10% (no tan alejado de lo que está ocurriendo) entonces el tramo más junior lo pierde absolutamente todo mientras que los otros dos tramos reciben el 100% de su inversión.

Esto no es tan sencillo y este cálculo aproximado está muy lejos de la realidad porque el tramo equity pediría mucha mayor rentabilidad y el tramo senior demandaría su rentabilidad de acuerdo con la subordinación.

Pero al final lo que se ha hecho es trocear el riesgo.