LA
ASOCIACION DE CLIENTES FINANCIEROS (ACF)
PRESENTA
EJECUTIVOS
FRENTE A CLIENTES.
Informe
de Gestión de la Junta Directiva año 2011-12
Punto
de vista de los Clientes Financieros ante la Crisis. Los clientes del sistema financiero, de espectadores
y sujeto pasivo de la crisis, a sujeto activo de carácter
internacional.
Este
documento recoge algunas de las aportaciones realizadas durante el
debate de la Asamblea Anual de la Asociación de Clientes
Financieros, celebrada en Zaragoza el pasado mes de agosto. Dada la
abundancia de temas tratados y la evidente falta de tiempo
característico, de una asamblea de estas características, hemos
querido presentar de forma más elaborada y pausada, gran parte de lo
tratado o introducir aquellas cuestiones que hubieran podido quedar
pendientes de tratar.
Nota.-
Este documento es de exclusiva responsabilidad de la Asociación.
Para su elaboración se ha contado con la inestimable colaboración
de un grupo de consejeros generales en Cajas de Ahorros, de abogados
y economistas unos adscritos, otros no a la asociación y por
supuesto de las siempre interesantes aportaciones de los propios
clientes afectados por uno u otro servicio. También se ha contado
con el archivo documental y los informes que la propia asociación,
ha realizado a nivel interno durante todo un año, así como con la
aportación desinteresada de documentos por parte de profesionales
afectados de una u otra forma por gestiones erróneas de diversas
entidades. Agradecemos también las aportaciones que vía difusión
han realizado los medios de comunicación, y la compresión de
aquellas entidades públicas, que han facilitado nuestro trabajo,
bien de presentación de demandas, como de escritos de instrucción
propia que hemos redactado en estos meses. Agradecemos especialmente
al Banco de España, su contestación a nuestros requerimientos, y
también a las Fiscalías Anticorrupción y Fiscalía General del
Estado, así como a los Registros Públicos, por su eficiente trabajo
de traslado rápido de nuestros escritos. Agradecemos el apoyo de las
organizaciones sociales que nos han facilitado su espacio para
reunirnos, sin ellos no habríamos podido llegar aquí.
Documento
de elaboración propia.
Zaragoza
a 1 de septiembre de 2012
INTRODUCCION.
Los
temas que vamos a tratar en este documento son muy variados, y en
esta introducción vamos a referirnos a ellos en forma de titulares,
son las preocupaciones de los clientes, que hemos ido detectando, y
que pasamos a relatar.
La
seguridad de los depósitos, ha sido y es una constante preocupación
que no habían tenido los clientes de las instituciones financieras
en nuestro país y en el mundo en general. Esta inseguridad ha ido
creciendo a lo largo de los últimos años con arreglo al devenir de
la crisis.
Otra importante
preocupación más de carácter macroeconómico, pero de indudable
afectación en los productos contratados por los clientes son los
tipos de interés. La manipulación del LIBOR, ha sido un mazazo para
la credibilidad de la industria financiera fundamentalmente inglesa,
pero también para las relaciones comerciales internacionales que se
rigen por dicho índice.
Las tarifas
pagadas por comisiones y otros gastos repercutibles a clientes, se
han aumentado de forma exponencial en estos últimos años, siendo
necesario recordar que los clientes reivindican que se acabe con este
incremento sin fin por dichos conceptos.
Observamos
también que el inacabado proceso de reestructuración financiera,
está provocando sine die situaciones de impasse, donde diferentes
estrategias de entidades muy dispares entre sí, han acabado incluso
en procesos de liquidación, cuando no de intervención estatal.
Probablemente el diseño de estas operaciones, en ocasiones con una
cierta imagen de improvisación, debería revisarse.
Naturalmente
preocupan los créditos al consumo, donde detectamos dificultades de
acceso, y una exigencia de intereses muy por encima de lo
aconsejable.
Respecto a los
tipos de interés soportados por muchas familias, en créditos
hipotecarios son muy superiores a lo ofertado en la publicidad
inicial, siendo ofertas vinculadas a claúsulas como los swaps, que
acaban asfixiando a los hipotecados.
Por lo que se
refiere a los temas específicos, sin duda los embargos de vivienda y
los afectados por las participaciones preferentes, merecen mención
especial.
Y finalmente que
no en último lugar los créditos y las políticas de riesgo con el
sector inmobiliario, permanecen en la preocupación colectiva.
Desde el punto de vista institucional público, naturalmente el llamado rescate europeo a la banca española, así como las reformas financieras, y las auditorías en los procesos de transparencia han marcado la impronta de los últimos meses. La prima de riesgo y el riesgo de default del Estado español se mantienen en niveles de preocupación permanente.
Y desde el punto de vista institucional corporativo del sistema financiero español, el modelo de gestión, la política de retribuciones al personal de alta dirección y la participación de los clientes en Juntas de Accionistas y Organos de Gobierno, siguen siendo asuntos pendientes, así como la asunción de responsabilidades, que sigue sin aclararse, salvo la utilización de medios coercitivos utilizando la “via judicial”. El intento de integrar el modelo de resolución de conflictos por la vía de acuerdos marcos, vía negociación con los clientes ni siquiera se ha tocado.
El proceso de confrontación entre entidades y clientes, quizá sea para terminar el asunto más de fondo de esta crisis, pues se ha instalado en el imaginario colectivo la imagen de una banca que lucha por su propio interés, pero abandona el interés de sus clientes y el interés colectivo.
En este sentido como novedad, decir que nuestra Asociación
asume como asunto central de su gestión, el compromiso de decir
basta a esta situación de irracionalidad, para lo cual aportamos la
propuesta de crear una banca propia de los clientes, por la vía de
alumbrar una Cooperativa de Crédito a nivel nacional. Debe ser un instrumento que dé salida a aquellos clientes que han decidido abandonar a las actuales
corporaciones financieras de carácter privado, y puedan integrarse
en un proyecto propio, que permita incluir y facilitar el acceso a la
financiación de los sectores productivos, hoy marginados de la
actual política de créditos de la banca española.
El trasvase de clientes de entidades bancarias privadas que les han engañado, a una
entidad propia dedicada al sector productivo cobra especial
relevancia, y una entrada en el tablero de la competencia bancaria,
de los propios clientes coordinados a nivel internacional.
En ese
proceso estamos, hacer del cliente un Sujeto Activo de salida de la
crisis, con la fundación de su propio banco, a imitación de los
procesos llevados a cabo, por agricultores y ganaderos excluidos de
financiación en Dinamarca y luego en Suecia en los años 60, y que
dió origen a la vía de cooperativas de crédito ciudadanas
democráticas, conocidas por su política de “banca sin interés”.
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